為了方便大家理解，我舉以下經(jīng)典案例。

首先我們先介紹一下客戶的資質(zhì)情況，本地人，已婚，名下有房子，月供3000，在肯德基工作滿5年，職位是領(lǐng)班，工資是5000，公積金每個(gè)月2400。

首先，客戶是本地人，如果我們從利息的角度出發(fā)去貸款的話，那么我們首選的銀行應(yīng)該是地方性銀行，比如說農(nóng)村信用社。

地方性銀行的特點(diǎn)是利息低，門檻低，可變通性比較大。

但我們這個(gè)客戶追求的是額度，所以地方性銀行我們要放在最后。

我們首選商業(yè)性質(zhì)的銀行，比如說平安銀行，南京銀行，江蘇銀行，興業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司等。

這個(gè)客戶我們首選的是江蘇銀行，因?yàn)榻K銀行的利息相對(duì)較為便宜，審核要求也比較低。

肯德基是上市企業(yè)，客戶名下有房有車，所以利息在5厘，貸款額度為25萬。

重點(diǎn)是，這只是一家銀行的貸款額度。

接下來我們操作第二家，南京銀行。

為什么選擇南京銀行，因?yàn)槟暇┿y行的征信要求相對(duì)也比較高，利息也比較便宜。

因?yàn)榭蛻舴夏暇┿y行優(yōu)質(zhì)客戶的條件，利息可以打折扣。

南京銀行的優(yōu)質(zhì)客戶的三個(gè)條件分別是優(yōu)質(zhì)單位，本科以上學(xué)歷，名下有房。

所以這個(gè)客戶批下來的利息為6厘，額度為30萬。

我們暫時(shí)先算一下總額度，南京銀行加江蘇銀行一共加起來已經(jīng)貸了55萬。

然后接下來我們操作第三家，平安銀行。

平安銀行的征信要求是近兩個(gè)月查詢記錄不超過4次。

客戶之前申請(qǐng)江蘇銀行被查了一次，申請(qǐng)南京銀行查了一次，所以到平安銀行這里，征信查詢記錄為3次，不超過4次，符合條件。

按照平安銀行的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，如果客戶在現(xiàn)單位工作滿一年以上，公積金單邊繳納1000以上，貸款的最高額度為公積金單邊繳納的500倍。

如果客戶沒房子，最高額度則為30萬，但客戶有房子，所以平安銀行直接批了50萬。

最后一家銀行，我給客戶安排了興業(yè)銀行。

因?yàn)榕d業(yè)銀行的征信要求是近3個(gè)月內(nèi)查詢記錄不得超過8次。

征信要求寬松也就意味著利息更高。

興業(yè)銀行的利息大概在9厘。按照客戶的條件，因?yàn)槭莾?yōu)質(zhì)單位，肯德基為上市企業(yè)，所以在利息上可以打折扣，最后批下來的利息為7厘6。

單人簽約最高額度為20萬。

所以4家銀行下來，這位客戶可拿到的貸款金額已經(jīng)達(dá)到了155萬。

說到這里，我相信你們肯定會(huì)關(guān)心這兩個(gè)問題。

1.155萬的貸款額度是不是上限了？

答案不是，客戶還可以回去農(nóng)村信用社繼續(xù)貸款，我在文章開頭說得很清楚，地方性銀行的審核比較松，門檻也比較低，但基本上只針對(duì)本地人。

其次，客戶還可以去申請(qǐng)消費(fèi)金融公司的貸款，網(wǎng)貸，小貸等等。

預(yù)計(jì)上限額度約為200多萬。

2. 他申請(qǐng)那么多家銀行的貸款，銀行不知道么？

答案是不知道的。這里我們要提到一個(gè)征信的延遲性的問題。

銀行貸款審批的參考是根據(jù)中國(guó)人民銀行提供的征信報(bào)告。

通常情況下，各大銀行要將單月的貸款數(shù)據(jù)提交給中國(guó)人民銀行，中國(guó)人民銀行要在下個(gè)月中旬左右才會(huì)將數(shù)據(jù)更新。

所以這里就有一個(gè)時(shí)間差的問題，也就是我說的征信的延遲性。

你當(dāng)月去銀行申請(qǐng)貸款，這個(gè)數(shù)據(jù)在當(dāng)月是沒有傳遞到中國(guó)人民銀行這里的，其他銀行是無法發(fā)現(xiàn)你的當(dāng)月的真實(shí)負(fù)債的，只能在下個(gè)月征信數(shù)據(jù)提交之后，更新之后，才能知道你的真實(shí)負(fù)債。

所以很多貸款中介就是抓住這個(gè)信息差同時(shí)在多家銀行為客戶申請(qǐng)多筆貸款。

這就是為什么一個(gè)月薪5000的人，可以申請(qǐng)到150萬貸款額度的原因。

總結(jié)：

貸款如果想利息最低，那么最好去地方性銀行申請(qǐng)貸款。但如果你想追求額度最大化，可以根據(jù)每個(gè)銀行的審核條件，同時(shí)申請(qǐng)多家銀行。

最后一點(diǎn)，貸款是需要償還的，一旦出現(xiàn)逾期，那么將會(huì)影響你個(gè)人的征信。

一旦征信變差了，你將面臨以下問題：

1、會(huì)被法院起訴，會(huì)被列入老賴名單，將來坐飛機(jī)，坐高鐵，高消費(fèi)都會(huì)受到限制

2、影響子女未來的升學(xué)跟評(píng)優(yōu)

3、將來你去申請(qǐng)任何的信用卡跟貸款都會(huì)被拒絕

當(dāng)下社會(huì)是征信社會(huì)，沒有好的征信將寸步難行。