標題中的情況就比較復雜，要結合貸款的實際期限，房貸利率，理財的情況來綜合分析。

首先，要了解房貸和理財，這40萬理財，有一定限制： 1，房貸是剛性還款。一旦逾期欠款后果嚴重。 2，這40萬理財，的收益需要按照保本固定利息來計算，才能和貸款的剛性還款相匹配。 3，目前5年期，存款，有一種產品，5年期固定利息，5%，按月付息。是目前較高的安全收益水平。 小結：知己知彼百戰(zhàn)不殆了解了這些，更有利于分析，是提前還貸還是理財。 其次，來分析，是提前還貸還是理財，以及考慮的因素： 1，提前還貸：如果房貸，剩余周期在10年以內，或利率在5%或更高，家庭工作收入不是十分穩(wěn)定，年齡在40歲以上，屬于穩(wěn)健或謹慎型的投資人，建議提前還貸，還貸就相當于理財，提前還貸的收益率，相當于保本的固定理財收益率，總體劃算。而且，有可能鎖定了高利率，為防范降息打下了基礎，有利于對抗通脹保值增值。 2，理財：如果收入和工作非常穩(wěn)定，還款來源有保障，或者是公積金，低利率貸款，利率在4.5%以內，還款周期還在10年以上，或者比較年輕，未來收入還有可能大幅增長，能夠接受理財風險，建議理財。 小結：還需要按照具體的情況來定。 最后，來總結分析： 房貸，是剛性還款。因此，與他對應的理財，也需要考慮安全性和收益的穩(wěn)定性。 提前還款和理財各有利弊，因此，需要認真考慮，自身的實際情況，利率走勢，經濟發(fā)展前景，年齡和收入，工作情況，理財市場狀況等，多種因素而定。