最近幾天，江西景德鎮(zhèn)恒大某樓盤業(yè)主因樓盤全面停工而決定集體停交房貸一事在網(wǎng)絡(luò)中引起熱議，一時(shí)眾多網(wǎng)友又紛紛列舉出近期其他地市爛尾樓業(yè)主（購(gòu)房者）的停貸聲明。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2022年7月12日，全國(guó)有52個(gè)樓盤的業(yè)主宣布強(qiáng)制停貸，僅河南就有23個(gè)樓盤了。用網(wǎng)友們略帶戲謔又顯悲壯的話說(shuō)，如果再這么發(fā)展下去，全國(guó)的爛尾樓停貸潮真的是要“星星之火，可以燎原”了。
網(wǎng)友們的評(píng)論歸評(píng)論，但如果真的發(fā)生了大范圍的爛尾樓停貸潮，后果是很嚴(yán)重的。對(duì)于樓盤業(yè)主和貸款銀行來(lái)說(shuō)，將會(huì)迎來(lái)兩敗俱傷的局面：
一、購(gòu)房者將被銀行起訴，敗訴可能極大。
如若爛尾樓購(gòu)房者真的停貸了，那么銀行勢(shì)必會(huì)運(yùn)用各種法律手段催收貸款，最后一步就是司法訴訟。而從目前國(guó)內(nèi)的絕大部分司法判例來(lái)看，大部分由爛尾樓引發(fā)的購(gòu)房者和銀行之間的民事糾紛，基于合同相對(duì)性原則（即購(gòu)房者與房地產(chǎn)開發(fā)商是房屋買賣法律關(guān)系、購(gòu)房者與銀行是借貸法律關(guān)系），法院基本是判決銀行勝訴，購(gòu)房者必須無(wú)條件償還貸款。
二、購(gòu)房者如若敗訴，將會(huì)影響個(gè)人征信。
如果購(gòu)房者敗訴且拒不執(zhí)行法院判決的話，那么就會(huì)被拉上征信黑名單，即成為失信被執(zhí)行人。屆時(shí)，購(gòu)房者日后的一系列金融行為（比如再貸款、辦理信用卡）以及其他高消費(fèi)行為都會(huì)受到影響?？紤]到一旦形成大面積的斷尾樓業(yè)主停貸潮，那么這一系列限制消費(fèi)的行為，不但對(duì)業(yè)主自己的個(gè)人生活有極大影響，對(duì)整個(gè)社會(huì)的消費(fèi)其實(shí)也是一種沖擊，一定程度上是會(huì)削弱社會(huì)經(jīng)濟(jì)活躍度的。
三、銀行將形成大量的不良資產(chǎn)。
一直以來(lái)，居民住房貸款都是銀行貸款中的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，大部分業(yè)主選擇貸款買房，都是在計(jì)算完每月工資中的日常消費(fèi)及儲(chǔ)蓄后，用剩余的現(xiàn)金流來(lái)償還房貸本息的。這種還款安排比較健康，因此我國(guó)住房貸款的不良率長(zhǎng)期維持在0.3%左右，遠(yuǎn)低于我國(guó)銀行貸款目前整體不良率1.82%的水平。
而如果出現(xiàn)大面積的爛尾樓購(gòu)房者停貸，這意味著原本最優(yōu)質(zhì)的住房貸款都被突破防線，那么接下來(lái)銀行此前向購(gòu)房者發(fā)放的貸款將逐漸地變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)，這會(huì)進(jìn)一步惡化銀行的整體資產(chǎn)質(zhì)量。千萬(wàn)不要小看銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降這件事，因?yàn)殂y行一方面要通過(guò)各類貸款業(yè)務(wù)來(lái)賺取利差，另一方面還承擔(dān)著向儲(chǔ)戶及時(shí)兌付存款的義務(wù)。銀行的資產(chǎn)中每少一分，其實(shí)就意味著存款儲(chǔ)戶們未來(lái)取回存款的風(fēng)險(xiǎn)增大了一分。
吊詭的是，這次爛尾樓業(yè)主集體停貸事件與河南村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶存款無(wú)法取出事件，都集中爆發(fā)在今年的6、7月份，希望這真的只是一種隨機(jī)的巧合。
四、貸款抵押資產(chǎn)難以拍賣。
總之，如果讓國(guó)內(nèi)的爛尾樓業(yè)主集體停貸事件蔓延，不論對(duì)樓盤業(yè)主來(lái)說(shuō)，還是對(duì)事關(guān)老百姓錢袋子的銀行來(lái)說(shuō)，必將是兩敗俱傷的結(jié)果。實(shí)話實(shí)說(shuō)，購(gòu)買了爛尾樓的業(yè)主是最無(wú)辜的，絕大部分購(gòu)房者可以說(shuō)都是花了大半輩子的積蓄來(lái)買房，還背上了動(dòng)輒二三十年的房貸，結(jié)果買來(lái)房子后卻發(fā)現(xiàn)不能交付，不僅影響到自身居住，也會(huì)影響到就業(yè)以及子女教育等一系列問(wèn)題。這事發(fā)生在誰(shuí)身上，恐怕內(nèi)心情緒長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)是悲憤交加的。
所以，衷心希望我們的政府有關(guān)機(jī)關(guān)和銀行機(jī)構(gòu)，能夠想出更多的辦法，通過(guò)多種方式盡快地盤活爛尾樓，同時(shí)也出臺(tái)更多購(gòu)房者在房貸償還方面的暖心和彈性政策。
愿每一個(gè)爛尾樓盤的徹底化解，都更早一步地來(lái)到購(gòu)房者身邊。
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