作為一名銀行工作人員，我別無(wú)它長(zhǎng)，唯一能夠做的就是用自己有限的金融知識(shí)和親身經(jīng)歷，為大家普及銀行信貸知識(shí)。
今天，先從法人類（公司）信貸開始介紹。那么，公司信貸，都需要哪些基本要素呢？
一是借款主體。這里指的是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，擁有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人、事業(yè)單位登記機(jī)關(guān)頒發(fā)證書的事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織?？傊?，就是作為合格的借款單位，首先必須取得合法經(jīng)營(yíng)資格，還必須是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。分公司不具備法人資格，也就不具備借款資格。
二是信貸產(chǎn)品。就是銀行能夠提供的服務(wù)品種，包括貸款、承兌匯票、保函、貼現(xiàn)、擔(dān)保、信用證等。產(chǎn)品用途各不相同。如貸款又包括流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、并購(gòu)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款、按揭貸款等。借款人需要根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)和實(shí)際資金用途，選擇合適的貸款品種。如：流動(dòng)資金貸款主要用于公司日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，特點(diǎn)是期限短，流動(dòng)性強(qiáng)；固定資產(chǎn)貸款主要用于企業(yè)大額固定資產(chǎn)投資，特點(diǎn)是期限長(zhǎng)、流動(dòng)性弱 。
三是信貸金額。就是銀行能夠和愿意提供給借款人、借款人也愿意接受的融資額度。一般指貸款金額、承兌匯票敞口、 保函敞口等。
四是期限。根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)情況、還款能力和銀行資金供給能力由雙方商定的借款期限。一般情況下，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。
五是利率。貸款利率就是借款人支付的資金價(jià)格，是借款人的成本。利率主要取決于國(guó)家政策、產(chǎn)品期限、銀行融資成本、風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素。一般原則是，流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小，利率低；流動(dòng)性弱、風(fēng)險(xiǎn)大，利率高。
六是還款方式。一般可分為分次還款、一次性還款。分次還款如按揭貸款，每月還；一次性還款，如短期流動(dòng)資金貸款，到期還。
七是擔(dān)保。分為質(zhì)押、抵押、 保證、留置、定金。銀行常用的是前三種，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)偏愛抵押、質(zhì)押兩種方式。抵押主要是不動(dòng)產(chǎn)，如房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等；質(zhì)押主要是動(dòng)產(chǎn)、權(quán)力等，如原材料、產(chǎn)成品、存單、收費(fèi)權(quán)等。