本報記者 王麗娟
近日，國家發(fā)改委和銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》（以下簡稱《通知》）指出,深入開展“信易貸”工作，是落實金融供給側結構性改革要求的重要舉措，有利于破解中小微企業(yè)融資難題，暢通金融體系和實體經濟良性循環(huán)。
《通知》從信息歸集共享、信用評價體系、“信易貸”產品創(chuàng)新、風險處置機制、地方支持政策、管理考核激勵等方面提出具體措施，破解銀企信息不對稱難題，督促和引導金融機構加大對中小微企業(yè)信用貸款的支持力度。
開展“信易貸”重點在于信用體系的完善
國務院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員朱鴻鳴在接受中國經濟時報記者采訪時表示，近年來，政府已經從貨幣政策、監(jiān)管政策、財稅政策及發(fā)揮國有大行頭雁效應等方面著手破解中小微企業(yè)融資難，主要措施包括：靈活運用定向降準、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現等貨幣政策工具；提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度、設定“兩增兩控”目標、著力推動建立敢貸愿貸能貸機制；免增小微企業(yè)貸款增值稅、設立國家融資擔?；穑辉O定國有大行小微貸款增速目標等等。
朱鴻鳴認為，此次開展“信易貸”，與支持小微企業(yè)融資的貨幣政策、監(jiān)管政策、財稅政策之間，是互為補充，互相促進的關系。
“‘信易貸’是基于全國信用信息共享平臺或‘信用中國’開發(fā)的金融產品，取‘信用越好，貸款越容易’之意。重點是從完善信用體系出發(fā)，通過降低信息收集成本、減少信息不對稱、形成守信正向激勵、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的方式，破解小微企業(yè)融資難。”朱鴻鳴說。
因此，《通知》比較重視建立健全中小微企業(yè)信用評價體系，提出依托全國信用信息共享平臺，構建符合中小微企業(yè)特點的公共信用綜合評價體系，將評價結果定期推送給金融機構，提高金融機構風險識別能力。
事實上，在《通知》出臺不久，全國“信易貸”平臺——全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺就啟動上線。據了解，目前全國已有104個城市依托全國信用信息共享平臺，與相關金融機構共同開發(fā)“信易貸”產品，累計發(fā)放資金超過1.5萬億元。
國家公共信用信息中心主任周民介紹，全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺依托全國信用信息共享平臺，形成中小企業(yè)信用信息交換共享的重要樞紐。綜合運用信用、科技、金融手段，匯聚各類信用服務和“信易貸”創(chuàng)新產品，實現多場景支持、全流程覆蓋的一站式融資服務，為中小企業(yè)提供融資便利。目前在平臺開通賬號的城市已達197個，入駐金融機構近30家、信用服務機構20家。
為了更好地服務“信易貸”，《通知》還要求在逐步豐富完善全國信用信息共享平臺信息資源的基礎上，建立“信易貸”統計報表報送機制；建立“信易貸”工作專項評價機制，并從金融機構和地方政府兩個維度開展評價。金融機構評價結果納入小微企業(yè)金融服務監(jiān)管考核評價指標體系，地方政府評價結果納入城市信用狀況監(jiān)測。
創(chuàng)新違約處置機制應對信用貸款風險
信用貸款雖然解決了中小微企業(yè)貸款無抵押物的情況，但是也有一定的風險存在。朱鴻鳴認為，貸款風險大小取決于還款能力和還款意愿。對于信用貸款而言，風險主要在三個方面。一是過度借貸。由于貸款額度不受抵押物價值所限，一旦借貸雙方不審慎，很容易出現過度借貸、過度負債，最終導致債務超出還款能力而不能償還。為此，需要加強監(jiān)管和金融基礎設施建設，避免過度借貸。二是多頭借貸。一旦企業(yè)遭受負面事件沖擊，由于缺乏抵押物等風險阻斷機制，金融機構容易對企業(yè)“擠兌”，從而導致流動性風險。為此，可借鑒推廣聯合授信制度，避免多頭借貸，同時完善債委會制度，完善債務風險處置協調機制。三是惡意逃廢債。一旦出現惡意逃廢債，信用環(huán)境很容易惡化，由于缺乏抵押物的支撐，信用貸款違約風險可能蔓延。為此，需要完善征信體系，全方位堅決打擊惡意逃廢債。
因此，《通知》指出要創(chuàng)新“信易貸”違約風險處置機制。鼓勵金融機構依托金融科技建立線上可強制執(zhí)行公證機制，加快債務糾紛解決速度。依托全國信用信息共享平臺對失信債務人開展聯合懲戒，嚴厲打擊惡意逃廢債務行為，維護金融機構合法權益。
此外，在加強風險防范方面，《通知》要求金融機構應當建立覆蓋貸前貸中貸后的一體化風險防控體系，加強監(jiān)測預警和提前處置。鼓勵銀行業(yè)金融機構與保險公司開展信用保證保險等業(yè)務合作，完善風險分擔機制。
經過政策這幾年的持續(xù)發(fā)力，我國在破解中小企業(yè)融資難問題上已經取得了一定的成就，朱鴻鳴認為主要表現在兩方面，一是政策支持體系不斷完善，金融機構提供小微企業(yè)融資動力得到增強。二是小微企業(yè)融資難問題有緩解，新增貸款中短期貸款比重上升，小微企業(yè)融資成本也有下降。
不過朱鴻鳴認為，未來還需要在四方面著手緩解中小企業(yè)融資難，一是增強微觀主體活力，提高中小微企業(yè)競爭力和盈利能力，降低小微企業(yè)貸款的風險。二是抑制信貸資金過度流入樓市，避免樓市對小微企業(yè)融資產生“虹吸效應”。三是著力化解小微企業(yè)貸款風險，在化解風險中提升金融機構放款意愿和放款能力。四是地方政府有針對性地提供融資支持，如設立轉貸基金。