“我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，信用卡分期業(yè)務(wù)真是太傲嬌了”，近日有網(wǎng)友吐槽，“從去年三季度末到現(xiàn)在，央行[微博]已經(jīng)五次降息，然而信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期的費(fèi)用卻一點(diǎn)沒(méi)降?！?/p> 《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從去年11月份降息起算，截至8月底，央行已經(jīng)五次降低存貸款基準(zhǔn)利率，其中，一年期貸款基準(zhǔn)利率合計(jì)下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，降幅超過(guò)兩成?！ 靶庞每ㄙ~單分期和現(xiàn)金分期收取的費(fèi)用近一年確實(shí)沒(méi)有降低，但這些是屬于手續(xù)費(fèi)，不是貸款利率”，某商業(yè)銀行信用卡中心客服人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者解釋稱(chēng)?！薄 半m然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上來(lái)說(shuō)收取的是手續(xù)費(fèi)，但實(shí)質(zhì)上銀行與客戶(hù)仍然是一種借貸關(guān)系，客戶(hù)繳納的手續(xù)費(fèi)與貸款利息并無(wú)本質(zhì)上的區(qū)別，銀行對(duì)于不降低費(fèi)用的解釋涉嫌偷換概念”，資深法律界人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。 信用卡分期誘惑升級(jí) 對(duì)于信用卡分期付款，多數(shù)信用卡用戶(hù)并不會(huì)陌生。過(guò)去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費(fèi)分期兩種，銀行通常按照所分期數(shù)的不同，收取對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。無(wú)論是賬單分期和單筆消費(fèi)分期，其前提都是先產(chǎn)生消費(fèi)行為，然后銀行再對(duì)產(chǎn)生的信用貸款進(jìn)行分期償還的設(shè)定?！ ∪欢撕螅荣J款后消費(fèi)的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)賺取了更多的眼球?！靶庞每ㄙ~單分期和單筆消費(fèi)分期都弱爆了”，幼教業(yè)老師小李對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“現(xiàn)金分期可以先取現(xiàn)再自由消費(fèi)”。 事實(shí)上，目前多數(shù)大中型銀行都已推出了信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)是無(wú)需任何抵押和擔(dān)保，客戶(hù)申請(qǐng)獲批后，最快第二個(gè)工作日就能拿到錢(qián)，而這項(xiàng)服務(wù)目前的最高貸款金額為30萬(wàn)元人民幣?！ 般y行的人告訴我，如果我要申請(qǐng)信用卡現(xiàn)金分期，我的貸款額度可以‘秒提’至5萬(wàn)元”，小李表示，此前其信用卡授信額度上限不足4萬(wàn)元，而5萬(wàn)元也正好是小李信用卡發(fā)卡行設(shè)定的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的最高貸款額度?！ ‘?dāng)然，小李眼中的“自由消費(fèi)”并不是絕對(duì)的。多數(shù)銀行都明確表示，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金用途必須在銀行規(guī)定的范圍內(nèi)，不得用于投資，僅限用于消費(fèi)?！ ∫灿秀y行在格式合同中直接約定，“如持卡人未能在規(guī)定時(shí)間提交或提交的材料無(wú)法證明現(xiàn)金分期資金用于約定用途的，則構(gòu)成持卡人違約，我們有權(quán)提前終止現(xiàn)金分期并要求持卡人一次性清償分期余額”?！ 》制跇I(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)驚人 在多家銀行的官網(wǎng)上，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)出現(xiàn)在首頁(yè)或信用卡頻道的首頁(yè)上。雖然，規(guī)模與動(dòng)輒數(shù)億元的對(duì)公貸款沒(méi)法相提并論，但現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)卻很能是銀行最接近所謂“暴利”的業(yè)務(wù)之一，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其性?xún)r(jià)比相當(dāng)高?！ ∫砸还P總額為12000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，根據(jù)分期的時(shí)限不同，銀行收取費(fèi)率不等的手續(xù)費(fèi)。某股份制銀行信用卡中心客服人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“如果是選擇按照12個(gè)月以上進(jìn)行分期，手續(xù)費(fèi)按每月0.75%收?。蝗绻麅H分3期，手續(xù)費(fèi)按照每個(gè)月0.95%來(lái)收取”。據(jù)此計(jì)算，12個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)支出為12000×0.75%×12=1080元；3個(gè)月分期的手續(xù)費(fèi)合計(jì)為12000×0.95%×3=342元。表面上來(lái)看，上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年化費(fèi)率在9%左右，但實(shí)際上，銀行的收益率遠(yuǎn)不止于此。 按照銀行官網(wǎng)資料的說(shuō)法，用戶(hù)分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶(hù)分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來(lái)計(jì)算，并不是按照每月剩余的貸款額度來(lái)計(jì)算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個(gè)月和3個(gè)月的資金占用均值來(lái)考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計(jì)算，月均的資金占用約為6500元和8000元。
如果按照考慮每一期遞減因素的測(cè)算方法，12期分期付款實(shí)際的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為1080/6500，結(jié)果為16.6%，而3期分期付款的年化手續(xù)費(fèi)費(fèi)率還要更高一些，達(dá)到17.1%。