小微企業(yè)貸款何如此困難？

雖然解決小微企業(yè)融資難問題的呼聲一直很高，但是企業(yè)貸款難從未得到改善。大型企業(yè)貸款資金動(dòng)輒上億，還被各銀行競相爭取，小微企業(yè)貸款又為何如此困難?

銀行對(duì)企業(yè)貸款都有嚴(yán)格的審核流程，貸前調(diào)查項(xiàng)目繁多，一筆貸款從受理審核到放款時(shí)間可能長達(dá)一個(gè)月甚至數(shù)月。而小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)為“短、頻、急”，銀行審批時(shí)間過長，無法滿足企業(yè)需求。從銀行的角度，小微企業(yè)貸款資金小，收益低，銀行同樣需要花費(fèi)相當(dāng)?shù)木θフ{(diào)查審核和管理。相比而言，銀行更愿意受理大金額的貸款。

二、小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大

相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更大。遇到市場調(diào)整或者政策變動(dòng)時(shí)，小微企業(yè)扛風(fēng)險(xiǎn)能力差，倒閉破產(chǎn)可能性更大，容易形成銀行不良資產(chǎn)。

三、小微企業(yè)缺乏擔(dān)保物

小微企業(yè)規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)較少，而銀行風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，通常要求企業(yè)提供抵押擔(dān)保。

四、小微企業(yè)信用狀況不佳

相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)規(guī)范性更差，通常沒有健全的財(cái)務(wù)制度，信用記錄不完整。而且拖欠貸款、甚至逃廢債等情況時(shí)有發(fā)生，信用狀況較差。而良好的信用是銀行放貸的主要決定因素之一。

從銀行方面來看，銀行信貸額度有限，銀行無論從利潤還是風(fēng)險(xiǎn)控制方面考慮，都更偏向于大型企業(yè)。