保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi),小微企業(yè)則能順利融資,而小貸公司既可拓展業(yè)務(wù),又能有效防控風(fēng)險(xiǎn)。在不斷加劇的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)面前,小貸公司開(kāi)始尋求與保險(xiǎn)公司合作,悄然推出小貸保險(xiǎn)產(chǎn)品?! 拔覀円呀?jīng)和一家保險(xiǎn)公司簽訂了合作協(xié)議,在深圳開(kāi)展小貸履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?!弊蛉?,深圳中恒泰小貸公司總經(jīng)理李俊對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示?! ⌒≠J業(yè)內(nèi)人士透露,去年以來(lái),小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)上升,有的小貸公司有資金也不敢放貸。一些小微企業(yè)甚至在借了高利貸之后,從小貸公司貸款償還,導(dǎo)致小貸公司風(fēng)險(xiǎn)驟增。而小貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn),可以解除小貸公司的后顧之憂?! ?shí)際上,作為小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的延伸,在此之前,山東、浙江、重慶等地都有小貸公司和保險(xiǎn)公司合作,開(kāi)展此類業(yè)務(wù),并推出相應(yīng)產(chǎn)品。但這樣一項(xiàng)旨在解決多方需求的業(yè)務(wù),受費(fèi)率過(guò)高、小微企業(yè)資質(zhì)等影響,實(shí)際推進(jìn)效果并不理想?! ⌒≠J公司牽手保險(xiǎn) 李俊對(duì)本報(bào)記者說(shuō),該公司和保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議,相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)在深圳保監(jiān)局完成備案,并按規(guī)定向保監(jiān)會(huì)報(bào)備,目前正在等待核準(zhǔn)。 據(jù)他介紹,履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品早已有之,但面向小貸公司的為數(shù)甚少,其模式是,貸款人貸款時(shí)以小貸公司為受益人購(gòu)買一份保險(xiǎn),如貸款人無(wú)力還款,根據(jù)責(zé)任認(rèn)定,保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)償還其中的部分貸款。在此過(guò)程中,保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)企業(yè)的信用和還款能力進(jìn)行審核?! 《貞c小貸公司的步伐更快。“我們?nèi)ツ昃屯瞥隽酸槍?duì)初次創(chuàng)業(yè)者的單筆最高5萬(wàn)元貸款和2000萬(wàn)元抵押貸款的兩種產(chǎn)品。”重慶渝中中色小貸公司人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)?! ?shí)際上,這樣的例子并不鮮見(jiàn),山東、浙江等地也有小貸公司正式開(kāi)展此類業(yè)務(wù)。公開(kāi)信息顯示,早在去年,泰山財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)就在山東聊城等地推出了面向小貸公司的產(chǎn)品,并三家保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議?! ?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,小貸公司和保險(xiǎn)公司合作,實(shí)際上是小額信貸保證保險(xiǎn)的延伸,2009年以來(lái),浙江、江蘇、重慶等地先后開(kāi)展試點(diǎn),但最初并非針對(duì)小貸公司,而是面向銀行的小額貸款。在推進(jìn)過(guò)程中,一些小貸公司看到其中蘊(yùn)藏的機(jī)會(huì),也開(kāi)始與保險(xiǎn)公司合作。 與中恒泰小貸擬采用的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)模式不同,泰山財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式,帶有人身險(xiǎn)的意味。其推出“借意險(xiǎn)”,要求投保人購(gòu)買人身意外是在借款人出現(xiàn)人身意外傷害無(wú)力還款后賠付?! 〗档托≠J風(fēng)險(xiǎn) 由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇,小貸公司去年開(kāi)始出現(xiàn)大量資金閑置,今年則進(jìn)一步加劇。以深圳為例,據(jù)深圳小貸協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),今年前5個(gè)月,全行業(yè)的閑置資金就超過(guò)30億元?! 暗?月份可能仍然維持在這個(gè)水平,閑置的一部分是新成立的小貸公司資金,另一方面今年市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大,有資金也不敢放?!崩羁≌f(shuō),為了控制風(fēng)險(xiǎn),小貸公司經(jīng)營(yíng)相當(dāng)謹(jǐn)慎,一些資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況不佳的企業(yè)干脆被拒之門(mén)外。 更為重要的是,部分小微企業(yè)甚至涉及高利貸,用小貸公司資金過(guò)橋,而小貸公司往往并不知情,這無(wú)疑進(jìn)一步加大了小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。 “銀行貸款還不上,就通過(guò)借高利貸周轉(zhuǎn),又用小貸公司資金還高利貸,形成三角債甚至多角債的接力,最后就看哪一家倒霉?!鄙钲谝患倚≠J公司高管告訴本報(bào)記者?! 《≠J保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然可以解除小貸公司的后顧之憂。上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō),通過(guò)小微貸保險(xiǎn)產(chǎn)品,一旦客戶無(wú)法按期還款,將由該保險(xiǎn)公司向小貸公司履行賠償責(zé)任,相當(dāng)于把客戶風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司?! 〉@對(duì)小貸公司而言仍然有利可圖。李俊介紹,根據(jù)雙方達(dá)成的協(xié)議,保險(xiǎn)公司和中恒泰小貸各承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn),貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后,由保險(xiǎn)公司償還其中的50%?! ≡诮档托≠J公司風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),通過(guò)引入保險(xiǎn)公司,小微企業(yè)的融資成本也有所降低。李俊說(shuō),雖然尚未正式啟動(dòng),利率肯定會(huì)低于其他貸款。而中色小貸在推出小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之初,甚至一度以基準(zhǔn)利率吸引客戶?! ≠M(fèi)率過(guò)高掣肘小貸保險(xiǎn) 然而,奇怪的是,就是這樣一項(xiàng)一舉三得的業(yè)務(wù),并未受到保險(xiǎn)公司和小微企業(yè)的歡迎?! 斑@個(gè)業(yè)務(wù)推進(jìn)得并不理想,我們已經(jīng)停掉了,能不能恢復(fù)現(xiàn)在還不知道。”上述重慶中色小貸人士說(shuō),剛剛推出時(shí),該公司很看好這項(xiàng)業(yè)務(wù),但隨后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)此并不是積極介入,而小微企業(yè)也不歡迎。 該人士說(shuō),受阻的主要原因是保險(xiǎn)公司和企業(yè)在保險(xiǎn)費(fèi)率方面難以達(dá)成一致,資質(zhì)差的客戶保險(xiǎn)公司不愿意承保或者費(fèi)用太高,企業(yè)難以承受,而資質(zhì)好的客戶,保險(xiǎn)公司雖然愿意承保,但企業(yè)又對(duì)成本要求較高。 一位曾開(kāi)展小貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企人士透露,剛開(kāi)展此類業(yè)務(wù)時(shí),由于缺乏相應(yīng)數(shù)據(jù)支持,該公司采取了對(duì)所有客戶統(tǒng)一定價(jià)的策略,每月保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款金額的1.4%?! 靶≠J目前年利率一般在18%~24%之間,加上十幾個(gè)點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),加起來(lái)相當(dāng)于40%的年息,凡是做正規(guī)生意的小微企業(yè),誰(shuí)能承受得了這個(gè)利息?還不如在銀行貸款。”上述重慶中色小貸人士說(shuō)。 除此,小貸公司的身份也影響了保險(xiǎn)公司的積極性。昨日,本報(bào)記者向多家有意開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司求證,對(duì)方均予否認(rèn)。上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō),小貸公司的地方非銀金融機(jī)構(gòu)的身份,并未得到監(jiān)管層面的承認(rèn),而小貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面向的主體主要是銀行。(第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào))