編者按
資金是小微企業(yè)發(fā)展的“生命線”。小微企業(yè)發(fā)展雖迅速,但融資“難繁貴”問題卻制約著企業(yè)發(fā)展。能否通過方便、實惠的金融服務為小微企業(yè)“輸血”“造血”,讓小微企業(yè)貸得到、貸得快、貸得起?
面對當前更加復雜的經(jīng)濟形勢,河南拿出堪比“黃金”“石油”的政務數(shù)據(jù)資源,補齊小微企業(yè)財務制度不健全、財務信息不透明、信用狀況差等“先天不足”的短板,為銀企合作搭建“信用橋梁”,為小微企業(yè)的健康發(fā)展開辟了廣闊空間。
這一“治本之策”的背后,兼顧了可持續(xù)性與可推廣性,或許蘊藏著當前河南大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)“彎道超車”的秘訣。
□本報記者 欒姍
疫情防控期間,河南小微企業(yè)申請銀行貸款反而變得容易了許多:企業(yè)“3分鐘”完成線上貸款申請,銀行“1分鐘”完成相關數(shù)據(jù)調用,通過風險控制模型自動審核并放款,借貸雙方“零跑腿”。不只是便捷,貸款利率相較于全省新發(fā)放貸款的平均利率,還低了0.53個百分點。
小微企業(yè)融資“難繁貴”,是個“老頑疾”,河南是如何巧妙拿出“治本之策”的?
自2019年3月5日全國首個省級金融公益性數(shù)據(jù)共享平臺——河南省金融服務共享平臺上線以來,利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術,突破“信用”與“信貸”之間的瓶頸,讓政務數(shù)據(jù)成為小微企業(yè)貸款的“抵押等價物”,24家進駐銀行累計為12833家企業(yè)放款19742筆,放款總額573.43億元,占到了全省小微企業(yè)年度貸款總額的10%。
“這個平臺建設正逢其時,河南提供了破解小微企業(yè)融資‘難繁貴’問題最具操作性的解決方案。”國務院辦公廳政府信息與政務公開辦公室主任向東評價說。
找準“癥結”——
一難二繁生三貴
近年來,紓解小微企業(yè)融資困境,從中央到地方先后出臺了一系列政策,卻始終未能達到治本之效,問題究竟出在哪里?
邢延虹是鄭州完美空間展示策劃有限公司總經(jīng)理,也曾經(jīng)是一個為“找錢”奔波苦惱的人。由于疫情,業(yè)務款收不回來,企業(yè)資金周轉出了問題,會計告訴邢延虹,有3條路可走:一是銀行續(xù)貸,額度有限;二是同行拆借,但大家手頭都不寬裕;三是民間借貸,年化利率高達20%左右。
缺錢就要借錢,像邢延虹這樣的小微企業(yè)主,在沒有“平臺”之前,獲得銀行續(xù)貸并不容易。
“融資難,難在無抵押貸款;融資繁,繁在信用評級手續(xù);融資貴,貴在貸款鏈條長?!敝袊ㄔO銀行首席經(jīng)濟學家黃志凌見解獨到。他說,小微企業(yè)融資“一難二繁生三貴”,只要不推倒“多米諾骨牌第一張”,連鎖效應就會繼續(xù)。
問診癥結找到了,如何探尋解困良方?省委、省政府將這個牽頭任務,交給了剛掛牌成立不久的省大數(shù)據(jù)管理局?!爸委煛项B疾’,不能只靠資產(chǎn)抵押、信用擔保等老手段,要找出‘無抵押物’的貸款新辦法。”省大數(shù)據(jù)管理局局長王繼軍說。
開出“良方”——
政府唱“增信”主角
傳統(tǒng)金融的本質是信任,而小微企業(yè)普遍存在信息、信用的“兩缺”。
中國社會科學院學部委員金碚說,這需要解決兩個問題:一是思想認識問題,二是工具手段問題。政府要為小微企業(yè)“增信”扮演主要角色,銀行也要把有限的資金用在刀刃上,發(fā)揮最大的杠桿效應。
小微企業(yè)與銀行既是借貸的雙方,也是供需的兩端。
能不能以大數(shù)據(jù)為“鋼筋水泥”,架一座銀企之間的“信用橋梁”?基于這一思路,省大數(shù)據(jù)管理局、省地方金融監(jiān)管局等有關部門和金融機構,按照“政府搭臺、銀行唱戲、企業(yè)受益”的原則,利用“搜索與匹配”的理論,抽調注冊登記、稅收繳納、職工養(yǎng)老、用電繳費、失信懲戒等12個部門59個大類5620萬條核心政務數(shù)據(jù),共同創(chuàng)辦河南省金融服務共享平臺。
公益性、套餐化、一站式是河南省金融服務共享平臺的亮點:免費向銀行提供貸款審批所需真實有效數(shù)據(jù),免費發(fā)布小微企業(yè)貸款產(chǎn)品“套餐”,免費為雙方提供“一站式”線上借貸服務。
邢延虹最后拿到的100萬元貸款,正是來源于此?!百J款審批快、利率低,我們提高了效率,降低了成本,給企業(yè)的發(fā)展加了一把勁?!鞭r(nóng)行河南省分行副行長王延田說。
推廣“藥劑”——
以技術換取時間
政府拿出了“誠意”,提供了核心數(shù)據(jù);銀行放下了“身段”,簡化了貸款手續(xù);小微企業(yè)解決了“難題”,獲得了信貸資金。
在這個“信貸閉環(huán)”里,三方各自獲得了最大收益。
“我真心覺得做個誠信納稅的企業(yè)真好!”鄭州太新龍醫(yī)藥有限公司董事長宋麗通過建行金融創(chuàng)新產(chǎn)品“云稅貸”,拿到了300萬元銀行貸款。
“通過風險控制模型自動審核并放款,按規(guī)定操作可以免責!”對此,建行河南省分行普惠金融部副總經(jīng)理劉慧卿感觸更深。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的最大作用是以技術換時間,小微企業(yè)信用分值增加的同時,河南信用體系建設也在提速?!蓖趵^軍說。
這支“藥劑”帶來的治愈效應,并非僅限于此。
未來,河南的設想是實現(xiàn)“平臺”線上“秒貸”,并將技術向全國推廣復制。負責維護平臺的中國聯(lián)通河南分公司大數(shù)據(jù)總監(jiān)邊防用更具體的描述讓人看到一幅圖景:利用現(xiàn)有的科技,在客戶授權的基礎上,把核心政務數(shù)據(jù)抓取下來,1分鐘就可以生成較為完整的客戶“信用肖像”,進行信貸的判斷。
“河南正在培育自己的‘阿里’和‘騰訊’?!敝袊虡I(yè)經(jīng)濟學會副會長宋向清說,數(shù)據(jù)算法和金融結算是大數(shù)據(jù)企業(yè)的核心競爭力,河南顯然已經(jīng)初步具備了這樣的能力。