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作為"打工人"的我們?nèi)账家瓜胍蚕霌碛幸粋€(gè)年利率和可貸額雙優(yōu)的產(chǎn)品，最近，有些銀行推出一些利率低于4%的產(chǎn)品，比較火爆，可惜這類產(chǎn)品往往面向某些特定人群。
其實(shí)只要稍有關(guān)注貸款產(chǎn)品就很容易發(fā)現(xiàn)，近年來越來越多的產(chǎn)品都開始面向特定的人群，如"白領(lǐng)貸"、"教師貸"、"精英貸"等等。這種現(xiàn)象的背后透露著什么信息呢？
01
這前些天，在網(wǎng)上看到農(nóng)業(yè)銀行沈陽分行特別為新聞工作者推出的一款特色貸款產(chǎn)品，其年利率為3.85%，可貸金額為5-30萬元。在宣傳上，他們宣稱這是新聞工作者的"私人定制"。
除了不錯(cuò)的年利率和可貸金額外，財(cái)說得明白了解到，該基金還有"申請(qǐng)快、到賬快、靈活用、成本低"的特色。
很多人都不相信，這么一種利率低，橫向?qū)Ρ葞缀鯚o其他產(chǎn)品能及的貸款產(chǎn)品真實(shí)存在的嗎？答案是肯定的，不過它僅限于沈陽地區(qū)，且只能以媒體單位進(jìn)行申請(qǐng)。
不過根據(jù)沈陽某支行人士表示，該產(chǎn)品3.85%的利率只限于在優(yōu)惠期借貸有效，如果在非優(yōu)惠期借貸，其年化利率就要相對(duì)高一些，為4%。
財(cái)說得明白為了印證該產(chǎn)品是否只限于沈陽地區(qū)，特地致電了銀行客服進(jìn)行了解，客服表示并沒有查詢到相關(guān)產(chǎn)品的情況，可見，該產(chǎn)品可能就是地區(qū)性的特色產(chǎn)品了。
02
類似的職業(yè)專屬貸款正井噴出現(xiàn)。
其實(shí)，類似的貸款產(chǎn)品在今年來早已在市面上盛行，他們大多面向某個(gè)職業(yè)人群，這類貸款不同于市場(chǎng)上的普通貸款，他們的可貸額度往往更高，成本更低。
就在今年，在四川、廣西、云南等地就出現(xiàn)了面向醫(yī)護(hù)人員的"醫(yī)護(hù)貸"，這些貸款覆蓋了抗疫定點(diǎn)醫(yī)院，可以說是給抗疫醫(yī)護(hù)人員的福利了，其年化利率都要比普通的信用貸款要低，如廣西的年化利率為3.99%。除此之外，還有針對(duì)醫(yī)護(hù)人員的線上消費(fèi)貸，年化率4.35%到8.4%不等，一般都需要客戶經(jīng)理到相關(guān)單位協(xié)助客戶申請(qǐng)。
部分銀行還推出了"精英貸"，主要面向的群體就是社會(huì)上的精英，如國家機(jī)關(guān)及縣以上行政單位的正式編制人員，金融行業(yè)如證券、保險(xiǎn)、基金公司、銀行等機(jī)構(gòu)的正式編制人員，世界500強(qiáng)的中高層管理人員、醫(yī)院正式編制人員，全國重點(diǎn)高校的正式編制人員，上市公司的中高層管理人員等等。
這種"精英貸"一般需要嚴(yán)格的審批，申貸人員需要向銀行提供銀行流水、公積金納稅證明、工資完稅憑證等等，利率也會(huì)根據(jù)所提交的資料，經(jīng)分析后得出。既然有這么嚴(yán)格的審批，其貸款服務(wù)質(zhì)量自然也會(huì)比普通的信用貸款好上不少。
據(jù)行內(nèi)人士透露，"精英貸"的借貸額最高可達(dá)月收入的幾十倍，總額度被限制在100萬以內(nèi)，借貸期限不得超過3年，但如果符合優(yōu)質(zhì)用戶的標(biāo)準(zhǔn)，借貸限期則可以延長至5年。
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除了這些面向特定職業(yè)群體發(fā)放的信用貸款，現(xiàn)在市場(chǎng)上的抵押貸款也有不少，利率也比較低。
最近我的一位朋友，他就發(fā)現(xiàn)他在廣州的一套房子，可以通過置換貸款的方式獲得更低的利率。他原來的購房貸款利率是5.88%，是當(dāng)時(shí)上浮利率是購買的，所以比較高，但現(xiàn)在有中介機(jī)構(gòu)可以協(xié)助他還清貸款之后重新抵押，未來的貸款利率降到4.2%左右。
其實(shí)不管是上面提到的信用貸款，還是這里的抵押貸款，我們最需要注意的是實(shí)際利率是否與宣傳相符。
最常見的一種套路是，在償還貸款時(shí)，每月固定償還一定金額的本金，也就是說未償還的本金越來越少，但是利息依然按照貸款金額來計(jì)算。
舉個(gè)例子，如果你向某家銀行貸款12萬，約定利率4%，分10年償還，要求未來120個(gè)月，每個(gè)月償還1000元的本金。同時(shí)每年利息都按12萬計(jì)算，每年4800平攤到每個(gè)月400元。也就是說120個(gè)月里，每個(gè)月要還1000元的本金和400元的利息。
假如這樣，實(shí)際的貸款利率就不是4%，而是接近8%。
大家在還銀行的房貸時(shí)就發(fā)現(xiàn)，正常的房貸每個(gè)月償還本金，貸款余額逐步減少，每個(gè)月需要償還的利息也在逐步減少，最初每月固定還款額中本金較少，利息較多，但是未來每月還款額中的本金越來越多，利息越來越少。這才是正常的貸款，本金減少了，利息就應(yīng)該減少。
而上面所說的4%的貸款，每月償還本金，本金不斷減少，但是每月要償還的利息卻不變，所以實(shí)際的貸款利率遠(yuǎn)高于宣傳中的貸款利率。
這種套路，大家一定要注意。
另外，還需要注意的是，貸款時(shí)是否足額獲得貸款時(shí)的金額，不注意這點(diǎn)，你可能被收取了"砍頭息"。
財(cái)說得明白將在未來幾天的文章里，進(jìn)一步分析這種套路。
財(cái)說得明白，帶你看懂財(cái)經(jīng)現(xiàn)象背后的真相。
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