農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保指引
承保范圍
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般承保自然災(zāi)害、意外事故、疾病和責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，具體范圍因險(xiǎn)種不同而異。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)承保因臺(tái)風(fēng)、洪澇、干旱、地震等自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失；農(nóng)業(yè)意外傷害保險(xiǎn)承保因意外事故導(dǎo)致農(nóng)戶或被保險(xiǎn)人受傷或死亡造成的損失。
保險(xiǎn)對(duì)象
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是指被保險(xiǎn)的農(nóng)作物、牲畜、家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖物等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)對(duì)象各有差異。例如，農(nóng)業(yè)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是農(nóng)作物，而農(nóng)業(yè)畜禽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是牲畜和家禽。
保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任也不同。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是賠償或給付因自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失；農(nóng)業(yè)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是賠償或給付因意外事故造成的農(nóng)戶或被保險(xiǎn)人受傷或死亡造成的損失。
保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值或保障金額，也是保險(xiǎn)人賠償或給付的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定方法因險(xiǎn)種不同而異。例如，農(nóng)業(yè)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般按農(nóng)作物的產(chǎn)量和市場(chǎng)價(jià)格確定；農(nóng)業(yè)畜禽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般按畜禽的品種、數(shù)量和市價(jià)確定。
保險(xiǎn)期間
保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始和終止的時(shí)間。不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間也有所不同。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般為農(nóng)作物的播種期至收獲期；農(nóng)業(yè)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般為一年。
保險(xiǎn)費(fèi)率
保險(xiǎn)費(fèi)率是指為獲得保險(xiǎn)保障而支付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額之比。不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率也不相同。例如，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、保險(xiǎn)金額和保障期間等因素決定；農(nóng)業(yè)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般由被保險(xiǎn)人的職業(yè)、年齡和健康狀況等因素決定。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保指引
第一章 總 則
第一條為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)流程，提高承保質(zhì)量，加強(qiáng)行業(yè)服務(wù)能力建設(shè)，杜絕虛假承保，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定特制定本指引。
第二章 承保準(zhǔn)備
第二條 擬開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司，應(yīng)按照保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（保監(jiān)發(fā)【2009】56號(hào)）要求，對(duì)機(jī)構(gòu)、人員、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行評(píng)估，上報(bào)總公司審核。在開(kāi)辦業(yè)務(wù)前，由總公司向保監(jiān)會(huì)提交書(shū)面報(bào)告。原則上開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司在開(kāi)辦區(qū)域的縣級(jí)應(yīng)設(shè)立機(jī)構(gòu)或服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。
第三條 保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)做好承保前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，加強(qiáng)政府協(xié)調(diào)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定保險(xiǎn)方案，履行產(chǎn)品備案手續(xù)，加強(qiáng)宣傳及人員培訓(xùn)，推動(dòng)基層服務(wù)體系建設(shè)，為承保工作奠定基礎(chǔ)。
第四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)積極向當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)部門(mén)溝通匯報(bào)，提出開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的計(jì)劃，爭(zhēng)取地方政府及相關(guān)部門(mén)的支持與認(rèn)可。
第五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。對(duì)承保區(qū)域內(nèi)的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)特征、社會(huì)環(huán)境、政策環(huán)境及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行評(píng)估。
第六條 保險(xiǎn)公司按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的基本原則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，合理制定保險(xiǎn)方案，并做好再保險(xiǎn)安排，報(bào)總公司審批同意。
第七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)方案制定保險(xiǎn)產(chǎn)品，并按照相關(guān)規(guī)定履行產(chǎn)品備案手續(xù)。
第八條 保險(xiǎn)公司可借助基層涉農(nóng)服務(wù)部門(mén)及公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)力量，在政府部門(mén)支持下，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的服務(wù)體系、獎(jiǎng)懲機(jī)制及管理制度。
（一）原則上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)具備自有或受委托的工作機(jī)構(gòu)。
（二）原則上在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)配備具備一定專業(yè)素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專（兼）職工作人員，在村一級(jí)引入?yún)f(xié)助開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的相關(guān)人員。
第九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)加大力度做好宣傳工作，選擇農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，以通俗易懂的形式進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳。
第十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的培訓(xùn)，包括協(xié)助保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基層部門(mén)工作人員，了解國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策及監(jiān)管要求，學(xué)習(xí)掌握保險(xiǎn)公司產(chǎn)品條款、承保流程操作規(guī)范及承保質(zhì)量要求等內(nèi)容。
第三章 承 保
第十一條 保險(xiǎn)公司在承保工作中，原則上應(yīng)堅(jiān)持大面積集體統(tǒng)一投保，整體推進(jìn)，并做到“承保到戶”。“承保到戶”是指，對(duì)于農(nóng)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)及經(jīng)濟(jì)合作組織等作為被保險(xiǎn)人單獨(dú)投保的，要做到保單發(fā)放到被保險(xiǎn)人；對(duì)于以村、龍頭企業(yè)及經(jīng)濟(jì)合作組織等為單位集體投保的，應(yīng)有分戶標(biāo)的投保清單，詳細(xì)列明農(nóng)戶基本信息及標(biāo)的信息，由農(nóng)戶簽字確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)承保到戶。
第十二條 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保單及分戶標(biāo)的投保清單應(yīng)采用格式化單證，由保險(xiǎn)公司省級(jí)（含）以上機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)。分戶標(biāo)的投保清單背面可附投保須知，明示投保險(xiǎn)種主要內(nèi)容。承保前應(yīng)采集投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)要素信息，包括：投保人（被保險(xiǎn)人）姓名（組織名稱）、身份證號(hào)碼（組織機(jī)構(gòu)代碼）、聯(lián)系方式、標(biāo)的種類或數(shù)量、應(yīng)交保費(fèi)（即總保險(xiǎn)費(fèi)）、農(nóng)戶自交保費(fèi)，以及用于領(lǐng)取賠款的資金賬號(hào)等。
（一）種植險(xiǎn)業(yè)務(wù)還須填寫(xiě)作物名稱、地塊位置（能夠簡(jiǎn)單描述地塊位置的基本信息），鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司探索使用GPS、無(wú)人航拍機(jī)等新技術(shù)承保。
（二）養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)還須填寫(xiě)飼養(yǎng)方式、飼養(yǎng)品種、耳標(biāo)號(hào)（能繁母豬、牛、羊、馬、騾子、駱駝等必須有唯一的耳標(biāo)號(hào)）或批次號(hào)。
（三）林業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)還須填寫(xiě)林木屬性（公益林/商品林）。
第十三條 保險(xiǎn)公司應(yīng)履行說(shuō)明與告知義務(wù)，指導(dǎo)填寫(xiě)分戶標(biāo)的投保清單，收取農(nóng)戶自交保費(fèi)，由農(nóng)戶簽字確認(rèn)投保信息。
（一）向農(nóng)戶進(jìn)行說(shuō)明與告知，提示閱讀投保須知。
（二）按照農(nóng)戶應(yīng)交保費(fèi)金額向農(nóng)戶收費(fèi)。
（三）由農(nóng)戶確認(rèn)分戶標(biāo)的投保清單所填內(nèi)容，簽字確認(rèn)。如由他人代簽，應(yīng)告知本人，注明“***（代）”，不得模仿他人簽字。
說(shuō)明與告知義務(wù)應(yīng)在投保清單上明示，種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)分戶標(biāo)的投保清單樣例詳見(jiàn)附件1-3。
第十四條 集體投保業(yè)務(wù)應(yīng)做到“承保情況公開(kāi)”，在填寫(xiě)分戶標(biāo)的投保清單和預(yù)收保費(fèi)后，應(yīng)做好收費(fèi)登記，并將分戶投保信息以村或組為單位進(jìn)行公示。公示地點(diǎn)選擇村（組）中較為明顯的區(qū)域，如村委會(huì)公告欄、宣傳欄等。公示內(nèi)容應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，將分戶標(biāo)的投保清單中主要信息予以公示，公示期限原則上不得少于7天。公示后，如農(nóng)戶反饋信息不準(zhǔn)確，應(yīng)及時(shí)核對(duì)調(diào)整。保險(xiǎn)公司要將公示情況通過(guò)拍照、錄像等留存。
第十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真核對(duì)農(nóng)戶基本信息、保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)情況，確保承保標(biāo)的信息真實(shí)準(zhǔn)確。
第十六條 保險(xiǎn)公司收取農(nóng)戶自交保費(fèi)后，應(yīng)及時(shí)將投保單錄入系統(tǒng)，并于30日內(nèi)將分戶標(biāo)的投保清單信息導(dǎo)入系統(tǒng)，保證錄入信息的完整性和準(zhǔn)確性。
第十七條 保險(xiǎn)公司應(yīng)建立分級(jí)承保工作質(zhì)量抽查回訪制度。通過(guò)電話或現(xiàn)場(chǎng)回訪，采取隨機(jī)方式對(duì)承保信息采集、預(yù)收保費(fèi)、標(biāo)的查驗(yàn)及信息公示等環(huán)節(jié)工作質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督和檢驗(yàn)，保險(xiǎn)公司縣級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查回訪率不低于3%，且保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行層層復(fù)核抽查。
第四章 核 保
第十八條 保險(xiǎn)公司結(jié)合內(nèi)部管理及業(yè)務(wù)發(fā)展需要研究制定本公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保政策，并報(bào)經(jīng)總公司同意。
第十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)關(guān)鍵要素進(jìn)行認(rèn)真審核，不得將對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的組織或機(jī)構(gòu)確認(rèn)為被保險(xiǎn)人。
第二十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制。
（一）明確各級(jí)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保人員職責(zé)與權(quán)限，結(jié)合分支機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及綜合管理能力，實(shí)行差異化核保授權(quán)。核保權(quán)限應(yīng)設(shè)置在總公司或省級(jí)分公司，其余機(jī)構(gòu)不得設(shè)置農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保權(quán)。對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)較高或業(yè)務(wù)相對(duì)復(fù)雜的業(yè)務(wù)，應(yīng)由總公司統(tǒng)一核保。
（二）加強(qiáng)核保質(zhì)量監(jiān)督，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)不定期對(duì)下級(jí)公司核保通過(guò)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行抽檢，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管控能力相對(duì)薄弱的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)限制或暫停核保權(quán)限。
第五章 收費(fèi)出單
第二十一條 開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)單證應(yīng)由總公司統(tǒng)一管理，規(guī)范單證印制、領(lǐng)用、注銷、存檔各環(huán)節(jié)操作。
第二十二條 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證及相關(guān)重要單證由總公司統(tǒng)一制定，應(yīng)具備一定的防偽能力和明顯的公司名稱等標(biāo)識(shí)，由省級(jí)（含）以上機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)印制，實(shí)行編號(hào)管理。分支機(jī)構(gòu)如需調(diào)整保險(xiǎn)單及相關(guān)重要單證樣式，應(yīng)報(bào)總公司審批。
（一）保險(xiǎn)單至少為三聯(lián)（業(yè)務(wù)聯(lián)、財(cái)務(wù)聯(lián)、客戶聯(lián)），保險(xiǎn)單應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)打印，不允許手工填制。種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單樣例詳見(jiàn)附件4-6。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證樣例詳見(jiàn)附件7。
第二十三條 保險(xiǎn)公司對(duì)各級(jí)財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)行農(nóng)戶自交保費(fèi)“見(jiàn)費(fèi)出單”，相關(guān)流程應(yīng)在系統(tǒng)中進(jìn)行固化。農(nóng)戶應(yīng)交部分保費(fèi)繳費(fèi)完成后，由出單員打印保單。保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)出具保險(xiǎn)單、分戶標(biāo)的保險(xiǎn)清單，采取集體投保的業(yè)務(wù)，可制作保險(xiǎn)憑證，并于30日內(nèi)發(fā)放到戶。
第六章 批 改
第二十四條 各級(jí)財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除投保人/被保險(xiǎn)人基本信息一般性操作錯(cuò)誤以外，原則上不允許批改。確需批改的，應(yīng)由保險(xiǎn)公司省級(jí)（含）以上機(jī)構(gòu)審核。
第二十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)批改管理。批改手續(xù)應(yīng)經(jīng)投保人同意并填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)，批改完成后，應(yīng)將相關(guān)單證送交投保人。
第七章 歸 檔
第二十六條 保險(xiǎn)公司應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保資料的歸檔管理工作。應(yīng)將保險(xiǎn)單、分戶標(biāo)的投保/保險(xiǎn)清單、公示情況、標(biāo)的查驗(yàn)記錄、批改申請(qǐng)、批單、保費(fèi)收據(jù)/發(fā)票等以電子或紙質(zhì)方式統(tǒng)一歸檔。如在公司系統(tǒng)外打印保險(xiǎn)憑證，應(yīng)確保憑證管理到位。
第八章 附 則
第二十七條 開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)遵照本指引規(guī)定開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保工作。
第二十八條 本指引自印發(fā)之日起施行，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。