一、信用貸款
所謂“按揭房”的純信用貸款就是通過信用評估微客戶審批發(fā)放一定數(shù)額的無抵押無擔保的貸款。批復的邏輯是根據(jù)客戶月還款、征信情況、負債情況以及還款能力的綜合評估來授信的。
我們通常所見平安銀行 中銀消費 興業(yè)消費 中郵消費 大數(shù)金融 友金所 平安普惠、大地保險、太平洋保險、陽光普惠等都為此類客戶提供授信和批款。
此類保險公司的按揭房貸款產(chǎn)品通常都是三年期等額本息業(yè)務(wù)。月綜合成本在0.6%-1.5%之間，分3年等額本息還清。
此類的優(yōu)勢在于授信方便快捷，基本都是當天就能批復放款。
接下來我們羅列一下武漢市場的銀行對于按揭房客戶都有哪些貸款產(chǎn)品以及要求：
1、建設(shè)銀行裝修貸：
建設(shè)銀行裝修貸，是目前武漢市場覆蓋客戶面最大的以按揭房銀行信貸產(chǎn)品；并且符合資質(zhì)的全款房客戶也可以申請。普遍批復的額度為15到30萬這一區(qū)間高一點。當然，如果你的房產(chǎn)面積夠大，建行裝修貸的最高授信額度是50萬。分3到5年等額本息還款，利息在4厘上下浮動。
理論上，建行裝修貸是面向所有擁有房產(chǎn)的業(yè)主都可以申請；但通過這些年的觀察以及和信貸客戶經(jīng)理的溝通，在批復上來說更傾向于每月有固定工資收入的群體。而個體工商戶、小微企業(yè)主以及無打卡工資和自由職業(yè)者來說基本是批不下來的。
2、農(nóng)業(yè)銀行裝修貸：
農(nóng)業(yè)銀行裝修貸主要針對兩類人群；一（1）、農(nóng)行一手房按揭和二手房按揭的存量客戶；但對于農(nóng)業(yè)銀行武漢市的十三家貸款行來說，并不是所有貸款行都開設(shè)了這個業(yè)務(wù)。據(jù)了解開展此業(yè)務(wù)的貸款支行全武漢市也就四五家。
（2）、農(nóng)行系統(tǒng)里面的雙優(yōu)單位且夫妻一方擁有絕對產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)的員工，就可以向農(nóng)業(yè)銀行申請最高100萬，最長5年期的裝修類貸款。農(nóng)行的利息一般都在4.9到5.88浮動（年化）以下附農(nóng)行雙優(yōu)單位名單：國家開發(fā)銀行、進出口銀行、中行、農(nóng)行、工行、建行、交行、郵儲銀行、國企性質(zhì)證券公司、煙草行業(yè)、通訊行業(yè)、電力投資集團、甘肅省電力公司、中石油、中石化、鐵路系統(tǒng)員工、航空系統(tǒng)員工。
同樣，此業(yè)務(wù)在武漢市場目前開放的分行和支行也就兩、三家。
二、抵押貸款
按揭房的抵押貸款，也就是余值貸最基本的要求就是你的房產(chǎn)已經(jīng)取得房產(chǎn)證或者不動產(chǎn)權(quán)證，并且證件沒有抵押給按揭銀行。
1、機構(gòu)類（普惠、泛華）
對于普惠而言，二抵對于征信最低要求就是兩年內(nèi)不能出現(xiàn)連三累十；有足夠的還款能力。對于額度評估而言，是參考當前的市場評估額度以及當初購買房產(chǎn)時的購買金額。理論上，二抵的放款額加上按揭尾款小于或者等于購房合作金額。
對于泛金融而言，征信相對寬松只要當前沒有嚴重逾期都可以進件。額度的評估是當前市場評估價的65成到7成價格減去銀行尾款。
2、銀行類（浙商）
浙商銀行的余值貸，當然銀行二抵的要求肯定是要遠高于機構(gòu)的。浙商余值貸的主要針對的借款主體為個體工商戶和小微企業(yè)主。所以你名下沒有真實經(jīng)營的企業(yè)或者工商個體就不要想了。商業(yè)銀行對于網(wǎng)貸以及非銀行機構(gòu)貸款的容忍程度是很低的，所以申請過網(wǎng)貸和信貸公司產(chǎn)品的同志們要是申請被拒要坦然接受不要糾結(jié)。在這里再插一句對于非銀行機構(gòu)的查詢和貸款來說民生銀行的忍受能力也相當?shù)牡汀?/p>
三、其他方式
有人會問，要是上面的要求我都達不到能不能融資。當你的按揭房在購買幾年后升值很多有足夠的余值空間；找錢結(jié)清按揭尾款再向銀行申請抵押貸款，資金不就出來了嗎！