“貸款保險”強買強賣貸款人叫苦不迭

不久前，筆者到某國家級貧困縣采訪，對于“貸款保證保險”“貸款人人身意外險”“保單質(zhì)押貸款”等業(yè)務(wù)在金融扶貧中發(fā)揮的作用，地方金融辦負責(zé)人贊不絕口：“有保險，好貸款。我們的種植、養(yǎng)殖戶家家有保單！”

此言非虛。由于貸款額度小，貸款人經(jīng)營分散、收入不穩(wěn)定和抵押能力弱等原因，長期以來，商業(yè)銀行不愿意為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供借貸資金。而引入保險后，貸款人發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險或人身意外時，保險公司會償還貸款，資金風(fēng)險有人“兜底”；金融機構(gòu)放貸意愿增強了，貸款人再不用向“高利貸”低頭，資金成本下降；保險公司保費、咨詢服務(wù)費用的“蛋糕”也不小，實現(xiàn)多贏。

近年來的實踐證明，各類“貸款保險”的引入，確實有效改善了農(nóng)民和小微企業(yè)貸款難。某保險公司僅一款保證保險就撬動超過3000萬筆、總額3萬億元的小額貸款資金，激活了農(nóng)村和小微金融的一池春水。

不過，隨著“貸款保險”對基層金融機構(gòu)的滲透力逐漸增強，捆綁銷售、費率過高等問題也在增多。某些金融機構(gòu)發(fā)放小額貸款時，對那些原本有抵押物、有資格申請貸款的農(nóng)戶或小微企業(yè)，也要求必須投保。更令人氣憤的是，這些金融機構(gòu)自身還扮演著“保險代理”的角色，指定險種銷售并收取高額代理費。羊毛出在羊身上，代理費推高保費，最終還是由貸款人埋單。

這種做法令貸款人叫苦不迭：原先去銀行貸款的利息是6%，現(xiàn)在加上3%的保費，資金成本比原來更高了。購買了保險的貸款風(fēng)險可控，難道銀行不應(yīng)該調(diào)整評級、降低利息嗎？特別是在一些貧困縣，貸款本身就享有財政貼息，理應(yīng)讓利于民，銀行憑什么自身一點風(fēng)險都不擔(dān)，就利息、代理費吃兩層？

類似強買強賣、價格壟斷行為，讓“銀行+保險”的好政策、好工具變了味。事實上，銀監(jiān)會2012年就發(fā)文，禁止貸款搭售保險；2015年保監(jiān)會、銀監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布的《大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》也明確，對投保貸款保證保險的借款人，要引導(dǎo)銀行合理確定貸款利率。

如何防止“保險”變成“門檻”？完善政策、強化監(jiān)管是關(guān)鍵。比如，必須控制銀行代理費標準，遏制他們?yōu)橘嵢「哳~代理費而強行搭售保險的沖動，將“投保自愿”原則落到實處。同時，還應(yīng)細化貸款人風(fēng)險分級，按照產(chǎn)品定價與風(fēng)險匹配、收益覆蓋風(fēng)險等原則，根據(jù)銀保之間的風(fēng)險分攤比例、客戶信用評級、風(fēng)險緩釋措施等因素，確定貸款利率標準和保費費率標準，將貸款人投保后的資金成本限定在合理水平之下。此外，還應(yīng)暢通舉報投訴渠道，對強行搭售保險的行為嚴查嚴懲。

對于保險一方來說，合作中總是當乙方、看人臉色吃飯的日子不靠譜。這一點，經(jīng)歷過銀行銷售人身險秩序整飭、保費規(guī)模驟減的保險業(yè)應(yīng)深有體會。而今，“貸款保險”倚重銀行的強行搭售來實現(xiàn)收入增長，亦非長久之計。國內(nèi)的信用保障保險已有數(shù)千款，但其中真正能將保險的資金融通功能發(fā)揮到位、為貸款人提供一攬子金融服務(wù)的并不多。未來，要獲得市場青睞、贏得主動投保，“貸款保險”還需開發(fā)更多增值服務(wù)，利用網(wǎng)點、信息等優(yōu)勢幫貸款人細化在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險，創(chuàng)新開發(fā)個性化、定制化的保險產(chǎn)品。

在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的時代大潮里，用保險激活小微金融鏈條是一件好事，銀行業(yè)、保險業(yè)不能一開始就奔著眼前那點好處使勁，一定要大格局、寬視野，努力走穩(wěn)些、走遠些。