今年，中國人民銀行宣布首批、二批第三方支付公司獲得續(xù)展，其中匯付天下由于此前“預(yù)授權(quán)”事件被調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，而近期銀監(jiān)會也就P2P存管辦法向相關(guān)機(jī)構(gòu)征求意見，釋放加強(qiáng)監(jiān)管信號。進(jìn)入第十個年頭，匯付天下的兩大業(yè)務(wù)第三方支付收單、P2P托管均面臨難題。
發(fā)牌以來至少30多家支付機(jī)構(gòu)遭處罰，3家支付機(jī)構(gòu)遭注銷法辦
8月12日央行續(xù)展表示，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于 2014年銀行卡收單業(yè)務(wù)專項檢查情況的通報》，匯付天下被要求停止在貴州省、湖南省、陜西省等15個省（市）開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。
央行強(qiáng)調(diào)，存在兩類情形的支付機(jī)構(gòu)，將會面臨支付業(yè)務(wù)類型或覆蓋范圍被調(diào)整、甚至不予續(xù)展的問題。一是合規(guī)意識弱、風(fēng)控能力差，存在占用、挪用、借用客戶備付金行為等重大違法違規(guī)行為；二是公司經(jīng)營管理不善，或支付業(yè)務(wù)發(fā)展理念不清晰，導(dǎo)致核準(zhǔn)的部分或全部支付業(yè)務(wù)未實質(zhì)開展過，或已連續(xù)停止2年以上。
第三方支付生于草莽，但市場份額已經(jīng)到了央行不得不重視的程度。據(jù)業(yè)內(nèi)一份報告顯示，2015年僅移動端支付市場的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了9.31萬億元，環(huán)比增長率達(dá)到了57.3%，預(yù)計今年市場規(guī)模有望突破12萬億。
如此增速下，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的行業(yè)市場被一步步“蠶食”；另一方面，第三方支付屢屢爆出詐騙洗錢的新聞，也令央行終于開始下大力氣整治：今年4月，央行連續(xù)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》、《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，明顯加強(qiáng)了監(jiān)管力度。
據(jù)新京報記者統(tǒng)計，在5年間至少有三十多家支付機(jī)構(gòu)遭到央行處罰。其中，浙江易士、廣東益民和上海暢購三家主要從事預(yù)付卡發(fā)卡與受理的三家支付機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)而被吊銷牌照。
匯付天下曾被全國范圍內(nèi)停止接入新商戶
匯付天下便是其中之一。實際上，就在其牌照剛剛到期，臨近續(xù)牌的5月，匯付天下就因為違反反洗錢規(guī)定遭到了央行35萬元人民幣的處罰。對此，匯付天下回應(yīng)記者采訪時稱，“這只是個例行檢查?！?/p>
2014年3月，央行“點名”包括匯付天下、隨行付、捷付睿通等八家單位，宣布由于其涉及此前兩月全國發(fā)生的多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險事件，且經(jīng)核實，存在未落實特約商戶實名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險事件處置不力等問題，被宣布全國范圍內(nèi)停止接入新商戶，在驗收合格后，才能開展新增商戶拓展。
所謂預(yù)授權(quán)，指的是持卡人在賓館、酒店或出租公司消費，消費與結(jié)算不在同一時間完成，特約單位通過POS機(jī)預(yù)先向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索要授權(quán)的行為。2014年初，浙江、福建等省部分持卡人通過向信用卡內(nèi)存入資金,利用預(yù)授權(quán)給予預(yù)存資金115%授信額度的業(yè)務(wù)特性，與部分商戶勾結(jié)，合謀套取發(fā)卡銀行額外信用額度。
據(jù)媒體報道，匯付涉及風(fēng)險資金在7億-8億元之間，這種“套現(xiàn)”行為無疑擴(kuò)大了銀行資金的風(fēng)險。
雖然“預(yù)授權(quán)”事件已經(jīng)結(jié)束，原有的115%的預(yù)授權(quán)限也被相關(guān)銀行修改為100%，封死了這個漏洞，但記者搜索互聯(lián)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在百度貼吧、搜狗搜索中輸入“匯付天下速刷”關(guān)鍵字，仍可以很容易發(fā)現(xiàn)自稱匯付天下代理商的套現(xiàn)廣告。對此，匯付天下承認(rèn)，“在互聯(lián)網(wǎng)中存在濫用匯付天下品牌進(jìn)行不當(dāng)宣傳的情況”，并表示會定期地進(jìn)行排查和處理。
P2P監(jiān)管收緊匯付天下再次藍(lán)瘦香菇
隨著第三方支付監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，匯付天下高層已認(rèn)為不可單押注于銀行卡收單，因為一是96費改，二是其業(yè)務(wù)大部分過于依賴刷卡套現(xiàn)流水，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的大環(huán)境下，逐步加緊往P2P托管等方向的轉(zhuǎn)型，但很不走運(yùn)的是，仍然無法避免政策因素的影響。
2014年，匯付天下正式宣布“1+3”集團(tuán)化運(yùn)營模式，宣布成立三家子公司匯付數(shù)據(jù)、匯付金融和匯付科技，分別聚焦于支付、理財、賬戶托管等領(lǐng)域。2015年6月18日，匯付天下稱，其P2P賬戶系統(tǒng)托管合作平臺突破700家，賬戶數(shù)超過500萬，“居行業(yè)第一”。
據(jù)新京報記者了解，銀監(jiān)會于近日下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（下稱《意見稿》）?！兑庖姼濉芬?，網(wǎng)貸平臺和存管銀行均需具備一定資質(zhì)，存管銀行不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶。
“從銀監(jiān)會的角度來說，《意見稿》是希望銀行承擔(dān)起存管的任務(wù)，但事實上銀行不愿意單獨進(jìn)行存管，因為它無法準(zhǔn)確識別平臺風(fēng)險。這對整個P2P行業(yè)來說是個行業(yè)性的打擊。”中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震對新京報記者說，“對銀行來說可能也會更加望而卻步，因為職能全在銀行，對整個監(jiān)管來說也是個狹隘的思維。”
“新政”影響下，“行業(yè)第一”的匯付天下或許首當(dāng)其沖。據(jù)公開報道，2015年，匯付天下P2P賬戶系統(tǒng)托管平臺“浩亞達(dá)”就出現(xiàn)過提現(xiàn)困難事件。
易觀國際分析師在公開報道中指出，對于第三方支付公司而言，核心指標(biāo)是賬戶中的沉淀資金和賬戶的資金流量，并可以通過手續(xù)費和管理費的形式獲益。因此第三方支付平臺都在爭搶P2P平臺的賬戶管理服務(wù)，以提高支付平臺的現(xiàn)金流量。
好貸網(wǎng)某高層人士對記者表示，本來有些銀行希望跟第三方支付機(jī)構(gòu)合作，錢放在銀行，解決方案和系統(tǒng)以及服務(wù)交給第三方支付機(jī)構(gòu)來做。現(xiàn)在監(jiān)管對于“聯(lián)合存管”可能不是非常認(rèn)可，“第三方支付本身也是持牌的，也是央行發(fā)牌照的部門，市場化的力量可能更好，交給銀行可能不大利于這個行業(yè)發(fā)展，違背市場的現(xiàn)實?！?/p>
如果第三方支付把托管業(yè)務(wù)剝離，部分分析人士認(rèn)為，對一批規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)會產(chǎn)生影響。（新京報）