新浪科技訊 9月13日消息，由新浪科技舉辦的主題為“未來之境”的第二屆新浪C+峰會今天上午在上海金茂萬麗酒店正式開幕，蘇寧金服集團常務(wù)副總裁黃金老表示，最近三五年，中國人的生活方式發(fā)生了明顯的變化，以前大多數(shù)人花在工作上的時間很多，但到了今天，越來越多的人開始注重休閑娛樂、身體健康等?！ ↑S金老指出，從產(chǎn)品的變遷路線圖也可以看到，無論是品類還是質(zhì)量都發(fā)生了巨大的飛躍。從出行方式看，大家更加追求速度和舒適。從家居市場看，智能家居的快速發(fā)展；從采暖市場來看，過去取暖是北方人的專利?！ ↑S金老表示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)怎么促進居民消費升級？一個情況是我現(xiàn)在有錢馬上升級，一個是我現(xiàn)在沒有錢，但我漸漸地有錢，或者我以后才有錢。第一種情況才能升級，第二種第三種不會升級，慢慢有錢不行，以后有錢也不行，必須今天有錢，所以升級比較緩慢。里面重要的是貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了中國消費升級。 同時，黃金老指出，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不一樣，主要體現(xiàn)在三點：普惠、降低了服務(wù)費率、場景全滲透。(安妮)蘇寧金服集團常務(wù)副總裁黃金老 以下是黃金老演講全文： 各位上午好，借此機會，今天跟大家交流關(guān)于《中國居民消費升級中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持》這樣一個主題?！ 【用裣M升級 首先，來看看中國居民消費升級的情況。很明顯，最近三五年，中國人的生活方式發(fā)生了明顯的變化。以前大多數(shù)人花在工作上的時間很多，但到了今天，越來越多的人開始注重休閑娛樂、身體健康等。比如說，相比工作日，一般來說周末大家更有時間和精力逛街和購物，但現(xiàn)在各大電商反映的數(shù)據(jù)卻顯示著恰好相反的情況，周末網(wǎng)購的人士遠遠低于周一到周五的水平，大概只有平時的一半。這折射出中國整體生活方式上一個變化，那就是休閑娛樂成為大家平時生活的一個重要追求。在上海，這個變化尤為明顯。一到周末，有兩處地方很擁擠，一是公園里人滿為患，二是去往市郊的各個交通路口堵塞嚴重。為什么會這樣？因為越來越多的人周末選擇去戶外散心或者鍛煉，而不是待在家里。從產(chǎn)品的變遷路線圖也可以看到，無論是品類還是質(zhì)量都發(fā)生了巨大的飛躍。廚電產(chǎn)品越來越豐富，滿足用戶更為細化、更為實用的需求。電視頻幕越來越大，越來越清晰，功能越來越智能化，但價格卻相對越來越便宜?！ ∫陨鲜菑目傆[的角度看居民消費升級，同時也可以從出行、家居、廚衛(wèi)、采暖等細分部分看到類似的變化。 從出行方式看，大家更加追求速度和舒適。過去很長一段時間，飛機出行的人是占少數(shù)的，而今已成為大多數(shù)人的選擇，成為大眾出行工具。2008年，上海首都T3航站樓剛建好的時候，被普遍認為運力過剩，上海不需要這么多的航站樓。但今天，大家發(fā)現(xiàn)，T3航站樓也人滿為患，基本上要提前一個小時候機，光安檢可能就要持續(xù)四五十分鐘。因此，上海再建新機場大家也不會感到?jīng)]有必要了。從民航客流量的數(shù)據(jù)也可以看到，2015年為4.4億，較2000年6700萬增長了6.5倍?？妥室惨堰_82.5%，上座非常的滿。在所有主要交通方式中，民航的增長率是最快的，呈45度角上升。除了飛機出行，高鐵出行也顯示出同樣的變化，現(xiàn)已成為最受歡迎的地面交通工具。2008 年，高鐵剛推出的時候，被普遍認為過于奢侈、票價太貴、運力過剩。但今天，高鐵經(jīng)常一票難求。以京滬高鐵為例，2008年開工建設(shè)的時候，來自社會輿論的批評聲不絕于耳。而今天京滬高鐵年輸送旅客近1.3億人次，日均旅客達到三十多萬，且每年日均保持五六萬人的增長，并現(xiàn)已實現(xiàn)盈利?！ 募揖邮袌隹?，最突出的變化是智能家居的快速發(fā)展，讓居民日常生活更具安全性、便利性、舒適性、藝術(shù)性。以電視為例，從黑白電視到液晶電視再到今天的智能電視，逐漸使居民從被動接受轉(zhuǎn)向今天的“我的時間我做主”，我想看什么，我想什么時間看，都由我自己選擇。因此，互聯(lián)網(wǎng)電視銷售量快速放大，傳統(tǒng)電視銷售急劇萎縮。2015年互聯(lián)網(wǎng)電視銷量為3400萬臺，并朝著4000-5000萬臺邁進，而傳統(tǒng)電視銷量僅為1300萬臺。與此同時，人均每天觀看傳統(tǒng)電視和互聯(lián)網(wǎng)電視節(jié)目的時間也發(fā)生了此消彼長的變化，傳統(tǒng)電視從2012年的3小時縮短為2015年的1-1.5小時，互聯(lián)網(wǎng)電視從2小時延長為了3.5-4小時。因此，家電市場發(fā)生了變化，靠單純賣電視已經(jīng)不賺錢了，今天電視機制造商已經(jīng)逐漸邊緣化了，內(nèi)容生產(chǎn)商成為主流，靠賣內(nèi)容成為這個市場的贏家。除了電視，客廳里邊的很多東西都朝著智能化在變化。比如說2016年，Google推出的Google Home可與你語音對話，實現(xiàn)互動式交談；可訂購食品、預(yù)訂機票、管理日程安排；可根據(jù)你的習慣，自動調(diào)節(jié)控制燈光、空調(diào)、電視、熱水器等智能家居產(chǎn)品。你上班出門時，對著手機講一聲“我上班了”，家里的電器就自動斷電。當你回家時，對著手機講一聲“我回家了”，那所有的燈、窗簾等將自動打開等?，F(xiàn)在市面上已經(jīng)出現(xiàn)了各種各樣的智能化家居產(chǎn)品，主要有溫控器、智能燈泡、空調(diào)盒子，還有掃地機器人。通過智能家居的發(fā)展，讓大家從家務(wù)勞動中解放出來，并把更多時間用于休閑娛樂，這是智能家居發(fā)展所產(chǎn)生的一個變化。 從廚衛(wèi)市場看，我感到這是中國居民家庭消費升級最為突出的變現(xiàn)，是革命的變化。比如說今年，各大電商什么事業(yè)部效益最好？答案是廚衛(wèi)事業(yè)部，其效益最好、增長最快、客單價最高、利潤最厚。今年上半年，嵌入式微波爐、電烤箱、蒸汽爐、洗碗機賣得非常好。洗碗機，讓很多丈夫解脫出來。原先丈夫不買菜不做飯，那就只能洗碗?，F(xiàn)在吃完飯大家急著出去散步，用智能手環(huán)或者微信運動計步，已經(jīng)成為了一種習慣了，而這得虧有了洗碗機。除此之外，凈水設(shè)備也賣得非常好，單價4000多，雖然很貴，但使用家庭越來越多?！ 牟膳袌鰜砜?，過去取暖是北方人的專利。如果你是上海人或者武漢人，那家里不可能享受采暖服務(wù)。但今天在南京、武漢、合肥這些南方城市，就普遍開始裝了采暖設(shè)備。所以蘇寧南方各大門店專門設(shè)了采暖專區(qū)。溫州是比較靠南方的城市了，溫州蘇寧的專賣店也有采暖專區(qū)了，杭州也有了，重慶過去不需要采暖，現(xiàn)在也要采暖了。大家希望冬天也很舒適，回家不希望穿很厚的衣服吃飯，這已成為一種社會習慣?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)促進居民消費升級 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)怎么促進居民消費升級？一個情況是我現(xiàn)在有錢馬上升級，一個是我現(xiàn)在沒有錢，但我漸漸地有錢，或者我以后才有錢。第一種情況才能升級，第二種第三種不會升級，慢慢有錢不行，以后有錢也不行，必須今天有錢，所以升級比較緩慢?！ 臄?shù)據(jù)角度看，今天消費貸款占全國商品零售額的比例達到了15.6%，意味著每6.5元錢的銷售可能就有1塊錢是借的。中國每年32萬億的零售商品銷售額，其中有5萬億消費貸款（不包括住房貸款），是純消費貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費貸款去年是兩三千億的規(guī)模，今年會到八九千億，明年會朝著一萬八九千億的規(guī)模發(fā)展?！ ≡诜慨a(chǎn)金融服務(wù)方面，目前地產(chǎn)的銷售主要靠購房貸款，80%的購房資金是來自于購房貸款，今天以來，甚至首付款也可以通過貸款解決。今年蘇州、南京這些房價急劇增長，唯一的推手就是貸款的便利，銀行新增貸款70%是做了個人住房貸款，購房貸款支撐起空前火爆的房地產(chǎn)市場。相對來說，房產(chǎn)金融方面我國已發(fā)展較好。 在汽車金融服務(wù)方面，今年每賣四輛汽車就有一輛是通過汽車消費貸款來解決的。汽車消費貸款在2005年就有了，那時我在中國銀行做汽車貸款，做了700多億規(guī)模，后來壞賬率很多，百分之十幾的壞賬率，之后大家不做了，銀行業(yè)基本上停止了汽車消費貸款。后來2009年、2010年很多汽車公司開始自己辦消費金融公司，但畢竟規(guī)模是有限的。今天大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)參與到車貸大市場中，帶來了汽車金融的大發(fā)展。有一個大家不太好理解的現(xiàn)象，今天去買汽車，賣汽車的小姑娘會不斷地推薦你辦理汽車分期，一開始很難理解，我來買你的車就可以了，為什么非要我貸款呢？你不貸款她就非常不高興。后來明白了，賣車掙不了多少錢，但做一筆汽車貸款，小姑娘能拿多少提成呢？8000塊錢。她當然有意愿這么做了，我想中國汽車金融占比達到25%、30%、40%是指日可待的?！ 〖幽么笕?，用一百塊錢都要辦理分期，原先我們很難理解，但今天我們也很能習慣了，因為一千塊錢的分期在我們國家是很普遍的現(xiàn)象了。2015年雙十一當天，在蘇寧易購買iphone手機的人超過50%選擇分期付。這幾年智能手機在中國的普及，后面都有貸款的大力支撐。其他的像通訊、黑電、冰洗等等，越來越多的人選擇分期付款?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，催生了市場上大量的消費金融公司，如電商系，蘇寧任性付、螞蟻花唄、京東白條。還有大學生分期市場、租房分期市場等，都涌現(xiàn)一大批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司。目前整個市場，已有15家持牌消費金融公司，160多家專業(yè)做分期的公司，還有2500家左右的P2P公司。 互聯(lián)網(wǎng)消費金融好處之一是降低了服務(wù)的門檻，使普惠金融成為可能。從客戶對象來看，年輕白領(lǐng)、學生、農(nóng)民、應(yīng)屆生都可以。從時間和額度來看，銀行信用卡審批一般是15個工作日才能夠拿下來，額度一般信用卡能拿個三五萬就不錯了，而蘇寧任性付最快一分鐘就可以審批完畢，并可以給你20萬額度。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融惠及了更多的社會人群，使這些人群可以借到更多的錢?！ 』ヂ?lián)網(wǎng)消費金融好處之二是降低了服務(wù)費率，使廉價金融成為可能。一般的信用卡透支年化利率是15%到18%，今天在蘇寧電商上購物，任性付一般商品每月分期手續(xù)費僅0.498%，年化6%，顯著降低了服務(wù)的費率。為什么任性付能夠?qū)嵤└唾M率呢？對電商來說，提供購物貸款，主要不是獲得貸款收益，是獲得一種商品的銷售，這是主要目的。所以在金融上大家可以有比較低的利率。更低的利率、靈活的期限、更低的收費、更為便宜的還款?！ 】梢哉f，今天消費金融已經(jīng)實現(xiàn)場景全滲透，綜合消費給你發(fā)放現(xiàn)金貸，旅游消費從機票、酒店到旅行社，醫(yī)療消費從體檢、醫(yī)療到門診，教育消費從小學、中學到考駕照，農(nóng)村消費從種子、化肥到農(nóng)機等等，房產(chǎn)消費從新房、二手房到裝修等，汽車消費從新車、二手車到汽車美容，等等等等。但我想我們今天肯定還有大量的場景沒有被覆蓋?！ ∵@里我想起馬克思的一句話，他說你如果等待資本積累去修鐵路，恐怕到現(xiàn)在世界上還沒有一寸鐵路。但通過股份公司，瞬間之間就可以建成了。假如說中國沒有住房貸款的話，我們購房五分之四是貸款實現(xiàn)的。如果沒有貸款的話，今天人均住房面積不是35平米，是25平米，今天汽車保有量要少四分之一，iPhone手機在中國銷售也會下降一半。所以消費金融大大地促進了中國居民的消費升級，對我們國家經(jīng)濟增長是莫大的幫助?！ √K寧金融的創(chuàng)新實踐 最后想跟大家簡單匯報一下蘇寧金融的發(fā)展情況。蘇寧控股是中國第二大民營企業(yè)，下轄六大版塊，金融是核心版塊，除此之外，還有零售、體育、文創(chuàng)、地產(chǎn)、投資等。蘇寧金融從2011年開辦第三方支付業(yè)務(wù)，之后逐漸發(fā)展到小貸業(yè)務(wù)、保理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)到消費金融公司，再到眾籌業(yè)務(wù)，今天蘇寧金融除存款服務(wù)無法提供之外，所有的金融服務(wù)基本上都實現(xiàn)全覆蓋，支付賬戶、企業(yè)貸款、個人貸款、投資理財、保險、基金、跨境支付都可以提供。今年4月份，蘇寧金融實現(xiàn)業(yè)務(wù)整合，在上海注冊成立了蘇寧金融服務(wù)有限公司?！ √K寧金融的品牌定位是全渠道、更安心。線上線下高度融合，使我們的客戶更加安心，企業(yè)服務(wù)更加安全。除了整體品牌定位外，各個子產(chǎn)品都有自身明確的定位：蘇寧易付寶，是會增值的智慧錢包；蘇寧任性付，是任性購物你來付；蘇寧企業(yè)貸，是低成本融資更容易。 今天蘇寧金融的市場地位，是中國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的五大集團之一。中國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)很多，全渠道全系列的也很多，但目前從支付帳戶到消費金融到供應(yīng)鏈金融到投資理財?shù)奖娀I到保險，再到交易平臺，到銀行、證券等等這種全系列的，目前只有五六家。以上說的每一項我們都有一定的規(guī)模。支付業(yè)務(wù)，在270家支付公司市場份額排第八；理財業(yè)務(wù)上千億，位居行業(yè)前三；貸款、眾籌、延保等都具有很強的市場競爭力?！ 〈送?，蘇寧金融業(yè)也積極布局金融科技，加速科技驅(qū)動。目前我們公司不到900人，IT人員就有546個，占比63%，公司IT人員的工資也遠遠高于我們業(yè)務(wù)人員。今年蘇寧金融已獲得七項金融專利，其中圖形識別專利在業(yè)務(wù)也是比較有影響的。 具體來說，蘇寧金融FinTech之一是身份認證與識別技術(shù)。這就是剛剛講的圖形識別技術(shù)，在美國獲得專利的，目前還沒有商用，在不斷地驗證和測試之中，在硅谷我們有一百多人專門研究這個技術(shù)。身份驗證是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，過去是面對面，現(xiàn)在是移動互聯(lián)時代，無法面對面，那你怎么確認他是他、我是我呢？這就需要借助身份認證技術(shù)。今天很多詐騙的發(fā)生就與身份證有關(guān)，這個是底層技術(shù)，但今天仍然還是不夠成熟。FinTech之二是個人CRM系統(tǒng)與企業(yè)CRM系統(tǒng)。蘇寧金融有2.4億個人客戶和5萬企業(yè)客戶，同時蘇寧經(jīng)營了26年，積累了充足的數(shù)據(jù)，因此，我們的兩大系統(tǒng)數(shù)據(jù)量龐大，價值非常高。通過這兩大系統(tǒng)，我們可以進行精準營銷和強有力的風險控制。FinTech之三是智能投顧。目前，蘇寧已經(jīng)在智能投顧領(lǐng)域步下重兵，以實現(xiàn)為各類型客戶尤其是低收入客戶提供更為良好的投資顧問服務(wù)。FinTech之四實時風控系統(tǒng)。可對每秒3000筆交易進行快速風判，每筆交易100ms內(nèi)完成風判和處置決策。2016年，我們的風控系統(tǒng)有效阻止網(wǎng)絡(luò)欺詐200萬次，避免資金損失2億元，有效保護了客戶賬戶安全?！ 奶K寧消費金融公司來看，我們的消費金融產(chǎn)品叫任性付，意思就是你購物我來給你付錢。在此基礎(chǔ)上，我們開發(fā)了很多細分領(lǐng)域產(chǎn)品，任性游、任性貸、任性學、任性美家等等，基本概括婚慶、家裝、旅游、教育、租房、校園、延保、通訊等全領(lǐng)域。 為什么蘇寧消費金融公司能成為消費金融領(lǐng)域的佼佼者？我想，有兩點優(yōu)勢至關(guān)重要。一是更低的獲客成本，蘇寧金融是線上線下全渠道布局，線上有四大入口，蘇寧易購、蘇寧金融網(wǎng)站、蘇寧易付寶、直銷中心，其中蘇寧易購每天有700萬流量；除此之外，我們還有線下近1700家門店。我們的核心競爭力是龐大優(yōu)質(zhì)的客戶資源，企業(yè)客戶五六萬戶，個人客戶兩億多，活躍客戶有將近五千萬。五千萬是一個很大的概念，招商銀行個人客戶也就是五六千萬，所以這是很大的量。因此，我們有更低的獲客成本。二是更低的資金成本。蘇寧是一家經(jīng)營了26年的大型實體企業(yè)，是一家重資產(chǎn)公司，信譽卓著，可以從銀行等金融機構(gòu)獲得更低成本的資金，從而使我們的貸款利率更低，價格更具有競爭力。 以上是我今天演講跟大家交流的內(nèi)容，謝謝大家。（新浪科技）