本文摘自新書 《100萬信用卡/信用額度大咖是怎樣煉成的》 ；卡姐 著；清華大學(xué)出版社出版
買房對(duì)于現(xiàn)在的人來說是一件大事，甚至出現(xiàn)了青年男女“無房不婚”的現(xiàn)象。隨著城市化進(jìn)程的加快，越來越多的人涌入大城市，房子已經(jīng)是人們生活中剛性需求很強(qiáng)的商品。但從1999年商品房改革開始，房?jī)r(jià)逐漸上漲。房?jī)r(jià)經(jīng)過幾輪漲跌，形成了今天的相對(duì)高價(jià)。
現(xiàn)在大部分需要買房的年輕人，僅靠自己的積蓄和收入是無法獨(dú)立負(fù)擔(dān)的。但是，房子只是一種商品，是外地年輕人扎根城市的基礎(chǔ)。因此，沒有抵押物的信用貸款成為了沒有資金的年輕人買房的最佳幫手。
個(gè)人信用貸款雖然不需要抵押物，但審批相對(duì)嚴(yán)格。成功申請(qǐng)個(gè)人信用貸款并不容易，需要一些技巧。
這里有一些申請(qǐng)信用貸款的技巧。
根據(jù)申請(qǐng)難度選擇銀行。
不同的銀行有不同的信貸政策，所以不同的貸款申請(qǐng)人很難在不同的銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。一般來說，在城商行和農(nóng)信社申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的難度比在五大國(guó)有商業(yè)銀行要小。具體難度排名為：城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、五大國(guó)有商業(yè)銀行。
1.貸款申請(qǐng)人資格
如果貸款申請(qǐng)人學(xué)歷高，個(gè)人信用好，工作穩(wěn)定，月收入高，社會(huì)地位高，名下有大量房產(chǎn)。這種貸款申請(qǐng)人可以很容易地在任何貸款銀行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。
2.貸款條件
不僅不同的貸款銀行有不同的個(gè)人信用貸款條件，比如相同額度的個(gè)人信用貸款，有的貸款銀行要求貸款申請(qǐng)人有穩(wěn)定工作，月收入2000元以上，有的則要求貸款申請(qǐng)人月收入至少3000元。而且不同的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品也有不同的申請(qǐng)條件。比如中信銀行的上述個(gè)人信貸代發(fā)工作，要求貸款申請(qǐng)人必須是中信銀行的代發(fā)工資人員。
3.貸款利率
貸款利率一般是貸款申請(qǐng)人最關(guān)心的點(diǎn)，因?yàn)橹苯雨P(guān)系到貸款成本。一般來說，更容易申請(qǐng)到利率較高的個(gè)人信用貸款，所以城商行的貸款利率比其他銀行高，但銀行的貸款利率并不固定。貸款銀行通常給予貸款申請(qǐng)人優(yōu)惠利率，例如在銀行活動(dòng)期間或貸款申請(qǐng)人信用良好時(shí)。
尤其是住房信用貸款，銀行一般會(huì)給予貸款申請(qǐng)人銀行基準(zhǔn)利率上浮3%至5%不等的利率優(yōu)惠。
4.還款要求
不同的銀行和貸款會(huì)有不同的還款要求，比如還款期限、還款方式等。申請(qǐng)人要相互比較，選擇還款要求最適合自己還款能力的個(gè)人信用貸款，這樣在申請(qǐng)時(shí)會(huì)更容易獲得批準(zhǔn)。
個(gè)人信用貸款常見的還款方式有四種，如下。
(1)等額本息還款
等額本息還款是最常見的還款方式，也是大多數(shù)貸款銀行采用的方式。
(2)等額本金還款
等額本金還款法也叫以本帶息，其特點(diǎn)如圖。
(3)一次性還本付息
一次性還本付息是指貸款申請(qǐng)人不需要支付月供，貸款期限到了，一次性將貸款款本息全部還清。這種還貸方式實(shí)用性比較低，一般只有一些貸款期限在一年以內(nèi)的小額貸款才會(huì)采用這種還貸方式。
(4)按期支付利息和本金。
按期還本的特點(diǎn)如圖。
《100萬信用卡/信用額度大咖是怎樣煉成的（新時(shí)代投資新趨勢(shì)）》
朱杰
清華大學(xué)出版社