沒有貸款卻在征信報(bào)告新增記錄

聯(lián)合貸惹的禍?

“這筆貸款至今還顯示在貸款記錄中,這樣其他貸款機(jī)構(gòu)也會(huì)感覺我的個(gè)人負(fù)債比較高,很影響我的個(gè)人信貸?!崩钊A直言,對(duì)于為何征信報(bào)告會(huì)有這樣一項(xiàng)“無中生有”的貸款,他至今百思不得其解,曾多次撥打小米官方客服詢問但無人接聽。

貸款申請(qǐng)過程一鍵授權(quán)惹爭(zhēng)議

誰在獲取授權(quán)

正如今年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于警惕過度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示就明確提醒,一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不到位,比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán),侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)?!耙虼?,在具體個(gè)人信息授權(quán)過程中,需要以合規(guī)為前提,比如明確提醒,細(xì)化授權(quán)內(nèi)容,或者進(jìn)行單獨(dú)授權(quán)等,給予消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。”于百程說道。

“另據(jù)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》,個(gè)人信息控制者開展個(gè)人信息處理活動(dòng)應(yīng)遵循最小必要原則,一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)征信授權(quán)書屬于信息收集過度,屬于不合理不合規(guī)操作?!崩顏喼毖缘?。

“正常來說,應(yīng)該是該筆業(yè)務(wù)需要哪家金融機(jī)構(gòu)出資放款,再授權(quán)給哪家機(jī)構(gòu)?!?中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天說道。

連續(xù)兩年盈利

激烈競(jìng)爭(zhēng)下如何突圍

小米消費(fèi)金融于2020年5月底開業(yè),注冊(cè)資本15億元,是首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司。根據(jù)其官方披露,小米消費(fèi)金融的愿景是做一家科技驅(qū)動(dòng)型的消費(fèi)金融公司,旗下包括大額消費(fèi)貸款產(chǎn)品星享貸、小額線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品隨星借,以及購物分期產(chǎn)品星易購,對(duì)應(yīng)年化利率均在24%以內(nèi)。

另據(jù)披露,小米消費(fèi)金融也是目前少有的開業(yè)后連續(xù)兩年盈利的消費(fèi)金融公司,截至2021年末,公司總資產(chǎn)63.16億元,凈資產(chǎn)15.05億元,實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)368萬元。

不過,置身持牌消金行業(yè)來看,小米消費(fèi)金融年度業(yè)績(jī)并不占優(yōu)。

近一年來,在減費(fèi)讓利金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下,監(jiān)管對(duì)于借貸市場(chǎng)也做出了諸多規(guī)范和要求,推動(dòng)貸款利率的下行。金天指出,可以看到各家機(jī)構(gòu)定價(jià)上,除了由其客群選擇策略決定外,還受到資金成本、獲客成本、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等因素制約,如果其成本端比較剛性,那么在客戶端的定價(jià)就難以壓降,這在同業(yè)普遍降息的市場(chǎng)環(huán)境下,可能客觀上造成其目標(biāo)客群趨于次級(jí)、資產(chǎn)質(zhì)量有所滑坡的問題,這需要小米消費(fèi)金融提前做好應(yīng)對(duì)預(yù)案。

蘇筱芮則指出,從行業(yè)整體來看,小米消費(fèi)金融并非老牌消金選手,在消費(fèi)金融行業(yè)馬太效應(yīng)日益加劇的當(dāng)下,多家消費(fèi)金融公司采取客群上浮戰(zhàn)略,對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪愈發(fā)激烈,在此背景下,后來者躋身頭部的難度較大。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組