中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與防范

　　一、學(xué)透產(chǎn)業(yè)政策，規(guī)范信貸行為　　去年以來，國家為了加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，采取了一系列有針對(duì)性的措施，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等也針對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的矛盾和問題，提出了一系列調(diào)控和監(jiān)管政策要求，這都是指導(dǎo)金融工作的“指南針”和中小企業(yè)發(fā)展的“調(diào)控閥”。因此，銀行在中小企業(yè)授信工作中，必須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策的學(xué)習(xí)，禁止或限制對(duì)列入產(chǎn)業(yè)限制目錄和耗能高、污染嚴(yán)重和產(chǎn)能過剩的行業(yè)領(lǐng)域發(fā)放貸款。對(duì)未通過環(huán)境評(píng)價(jià)、節(jié)能評(píng)估、安全評(píng)估和環(huán)保設(shè)施評(píng)估的項(xiàng)目；違反“三同時(shí)”制度的項(xiàng)目；屬于國家 “區(qū)域限批”、“行業(yè)限批”和“流域限批”范圍內(nèi)的項(xiàng)目，按規(guī)定給予信貸限制，從信貸源頭促進(jìn)其調(diào)整產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),促其沿著正確的方向發(fā)展，這不僅有利于國家宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，也有利于實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，對(duì)金融部門來說，更是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必由之路?！　《?、把住投向投量，化解中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)　　相對(duì)大型企業(yè)而言,中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度高,平均壽命短,據(jù)浙江省溫州市某區(qū)工商管理部門的內(nèi)部報(bào)告披露：該區(qū)2003-2006年間被吊銷、注銷的中小企業(yè)2410個(gè)，其中生存期不超過4年的占44.52%，其中個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的生存期最短，僅1.99年。不同行業(yè)企業(yè)的生存期有所差別：被調(diào)查的16個(gè)行業(yè)中，生存期最長(zhǎng)的為電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，平均為14.04年；其次是文化、體育及娛樂業(yè)，平均為8.07年。傳統(tǒng)行業(yè)制造業(yè)、批零業(yè)和餐飲住宿業(yè)的企業(yè)壽命則在平均水平以上；而新興行業(yè)如信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等企業(yè)壽命普遍偏低，基本在2年左右。上述調(diào)查雖來自一個(gè)地區(qū)，但結(jié)果很有代表性，在全國也有一定的普遍性，作為金融工作者，我們必須以對(duì)國家、對(duì)股東對(duì)員工高度負(fù)責(zé)的精神，認(rèn)真研判中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照產(chǎn)業(yè)政策的要求，從以下方面控制信貸投向投量：　?。ㄒ唬┰阡撹F領(lǐng)域,切實(shí)加強(qiáng)對(duì)鋼鐵類中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整,對(duì)產(chǎn)品在國際、國內(nèi)鋼鐵產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中處于上游，附加價(jià)值較高、經(jīng)濟(jì)效益良好、市場(chǎng)前景廣闊的項(xiàng)目，或產(chǎn)品有特色、經(jīng)濟(jì)效益良好、市場(chǎng)前景較好、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)的項(xiàng)目，尤其是國家明確提出加快發(fā)展的冷軋寬帶薄板、不銹鋼板、冷軋硅鋼片、熱軋寬帶薄板，適度加以支持，堅(jiān)決禁止和退出100萬噸以下生產(chǎn)規(guī)模的中小普鋼生產(chǎn)企業(yè)，堅(jiān)決禁止和退出產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、生產(chǎn)規(guī)模較小、缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)，堅(jiān)決禁止和退出產(chǎn)品附加值低、市場(chǎng)供過于求、產(chǎn)品處于淘汰邊緣的項(xiàng)目，堅(jiān)決退出生產(chǎn)成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、污染較嚴(yán)重的企業(yè)和產(chǎn)品項(xiàng)目，防止風(fēng)險(xiǎn)積聚和擴(kuò)大，使風(fēng)險(xiǎn)早退出早化解。　?。ǘ┰谒嘈袠I(yè)，根據(jù)國家《水泥工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》，有選擇地?fù)駜?yōu)支持日產(chǎn)2,000噸（含）到4,000噸（不含）規(guī)模新型干法水泥項(xiàng)目，審慎支持，不介入日產(chǎn)1,000噸（含）到2,000噸（不含）規(guī)模小型新型干法水泥項(xiàng)目；禁止支持非新型干法水泥項(xiàng)目及日產(chǎn)規(guī)模達(dá)不到1,000噸（不含）小型新型干法水泥項(xiàng)目?！　。ㄈ┰陔娏︻I(lǐng)域，審慎支持以地方電力企業(yè)為承貸主體的中小企業(yè)電網(wǎng)項(xiàng)目貸款（包括農(nóng)村電網(wǎng)和縣城電網(wǎng)項(xiàng)目貸款）；重點(diǎn)支持列入國家計(jì)劃、有良好股東結(jié)構(gòu)、裝機(jī)規(guī)模在10萬千瓦及以上、具有一定調(diào)節(jié)能力的水電項(xiàng)目。適度支持審批手續(xù)完善、有良好股東結(jié)構(gòu)、裝機(jī)容量超過2.5萬千瓦、有一定區(qū)域和成本優(yōu)勢(shì)的中型水電站，適度支持列入國家計(jì)劃、有一定區(qū)位或市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、單機(jī)規(guī)模在30萬千瓦及以上的大型常規(guī)燃煤機(jī)組項(xiàng)目，適度支持經(jīng)國家發(fā)改委批準(zhǔn)確認(rèn)的單機(jī)在20萬千瓦及以上采用流化床鍋爐并利用煤矸石或劣質(zhì)煤發(fā)電項(xiàng)目，適度支持經(jīng)國家發(fā)改委批準(zhǔn)確認(rèn)的熱電聯(lián)產(chǎn)及太陽能、地?zé)崮堋⒑Ｑ竽?、生物質(zhì)能等資源綜合利用和風(fēng)力發(fā)電項(xiàng)目。審慎支持裝機(jī)2.5萬千瓦以下的徑流式水電站項(xiàng)目。不介入未經(jīng)國家審批且單機(jī)容量在30萬千瓦及以下的常規(guī)燃煤機(jī)組項(xiàng)目和以地方高耗能工業(yè)園區(qū)為市場(chǎng)目標(biāo)的常規(guī)火電項(xiàng)目。禁止介入未經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)且單機(jī)容量在13.5萬千瓦及以下的常規(guī)火電項(xiàng)目，禁止對(duì)未經(jīng)國家審批立項(xiàng)的常規(guī)火電項(xiàng)目發(fā)放前期過渡貸款?！　。ㄋ模┰谟猩饘兕I(lǐng)域，審慎支持缺乏電解鋁資源、主要靠進(jìn)口氧化鋁維持生產(chǎn)、可持續(xù)發(fā)展較弱的電解鋁生產(chǎn)中小企業(yè)和項(xiàng)目，對(duì)未按國家規(guī)定報(bào)批的氧化鋁生產(chǎn)企業(yè)和項(xiàng)目一律不予支持，禁止支持化整為零、變相審批等未經(jīng)國家規(guī)定程序報(bào)批的新建或技改電解鋁項(xiàng)目，禁止支持仍采用自焙槽生產(chǎn)設(shè)備或環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)和項(xiàng)目，禁止支持生產(chǎn)規(guī)模較小、污染嚴(yán)重或市場(chǎng)前景較差的企業(yè)和項(xiàng)目?！　。ㄎ澹┰谄囆袠I(yè)，審慎介入生產(chǎn)規(guī)模小，品牌一般的中小汽車生產(chǎn)企業(yè)。審慎介入沒有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì)的一般汽車生產(chǎn)企業(yè)；嚴(yán)禁介入低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目；嚴(yán)禁介入“買殼、賣殼”和利用散件進(jìn)行簡(jiǎn)單組裝的企業(yè)。限制進(jìn)入市場(chǎng)占有率低、低水平重復(fù)建設(shè)和利用散件簡(jiǎn)單組裝的小散農(nóng)用車生產(chǎn)企業(yè)。謹(jǐn)慎介入市場(chǎng)占有率低、市場(chǎng)整車保有量不高的汽車品牌配套生產(chǎn)的中小零部件供應(yīng)商；嚴(yán)禁介入低水平重復(fù)建設(shè)和未經(jīng)整車家認(rèn)可和與同類企業(yè)相比競(jìng)爭(zhēng)力差的零部件生產(chǎn)供應(yīng)商。禁止進(jìn)入規(guī)模小、品牌一般汽車企業(yè)下游經(jīng)銷商的信貸業(yè)務(wù)。　?。┰诿禾啃袠I(yè)中，適度介入煤液化、氣化和符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的煉焦及煤化工中小企業(yè)及項(xiàng)目；審慎介入由地方政府審批的年產(chǎn)30萬噸以上、60萬噸及以下標(biāo)準(zhǔn)煤的中小煤礦生產(chǎn)項(xiàng)目；禁止介入年產(chǎn)30萬噸及以下標(biāo)準(zhǔn)煤的小煤礦生產(chǎn)項(xiàng)目；禁止介入未經(jīng)國家安全、環(huán)保部門審驗(yàn)合格的煤礦生產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目?！　。ㄆ撸┽槍?duì)當(dāng)前部分地區(qū)出現(xiàn)的房地產(chǎn)貸款不良率上升情況，要按照國家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)調(diào)控的一系列措施從嚴(yán)加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)禁對(duì)項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到要求或房地產(chǎn)開發(fā)“四證“不全的中小型房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放任何形式的貸款，從嚴(yán)審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)項(xiàng)目資本金到位情況、來源；嚴(yán)禁對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款和對(duì)非房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放用于房地產(chǎn)開發(fā)的貸款；更不能向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳交土地出讓金的貸款。優(yōu)先支持普通住宅和經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)貸款；對(duì)雖未違反國家調(diào)控政策的高檔公寓、寫字樓、大型商場(chǎng)等項(xiàng)目開發(fā)貸款要審慎介入，嚴(yán)禁介入高爾夫球場(chǎng)、賽馬場(chǎng)等房地產(chǎn)開發(fā)貸款。原則上對(duì)空置3年以上（含3年）未使用商品房，不得作為貸款抵押物；對(duì)建成后未經(jīng)營(yíng)、或雖經(jīng)營(yíng)但出租率未達(dá)到50%的寫字樓、商業(yè)物業(yè)，原則上不得辦理經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款。在客戶選擇上，嚴(yán)禁對(duì)資信狀況差、存在假按揭、偷漏稅、惡意侵犯購房者權(quán)益、公布虛假信息等行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款；對(duì)監(jiān)管部門進(jìn)行法人客戶授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)必須審慎對(duì)待，認(rèn)真核查企業(yè)開發(fā)、融資及授信使用的情況，防止房地產(chǎn)借貸風(fēng)險(xiǎn)?！　。ò耍膰?yán)控制“兩頭在外”的中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。近幾年來，一些中小企業(yè)以合資的名義搞“兩頭在外”，實(shí)則抽逃資金，逃避管理，對(duì)國家利益造成一定損害，對(duì)銀行信貸資金的安全構(gòu)成很大威脅，因此，金融部門應(yīng)對(duì)屬于存量業(yè)務(wù)的“兩頭在外”的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)逐步壓縮退出，貸款到期后確需繼續(xù)辦理的，應(yīng)在對(duì)企業(yè)詳細(xì)調(diào)查和提供保障貸款資金安全措施基礎(chǔ)上報(bào)審批，在貸后管理上，及時(shí)監(jiān)督貸款資金的運(yùn)行狀況，及時(shí)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，經(jīng)常性地檢查借款人在境外運(yùn)用和管理貸款資金的情況，督促借款人按時(shí)還本付息?！　　皟深^在外”企業(yè)認(rèn)定存在一定困難，且非“兩頭在外”企業(yè)也可能因改變經(jīng)營(yíng)方式而帶有“兩頭在外”企業(yè)的特征。因此必須嚴(yán)密監(jiān)控企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、資金流向、償債能力、原材料采購、產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)的變化，加強(qiáng)對(duì)抵質(zhì)押品和擔(dān)保人變動(dòng)情況的檢查，發(fā)現(xiàn)問題果斷退出或進(jìn)行保全，確保信貸資金安全。　?。ň牛┘訌?qiáng)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理。為解決中小企 擔(dān)保瓶頸問題，各地成立了一些不同類型的中小型民辦擔(dān)保公司，從實(shí)際情況來看，這類公司較普遍地存在資本金不實(shí)或抽逃資本金的問題，造成“空殼”擔(dān)保，因此，銀行必須嚴(yán)格審查擬合作中小擔(dān)保公司的實(shí)收資本、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、擔(dān)保規(guī)模、代償情況等涉及擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)審核要素和被擔(dān)保單位的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)擔(dān)保公司擔(dān)保的授信主體信用等級(jí)在A級(jí)以下（不含）業(yè)務(wù)，或自然人持股比例累計(jì)超過50%（不含）的業(yè)務(wù)，或?qū)嵤召Y本在1億元以下（不含）擔(dān)保公司擔(dān)保的業(yè)務(wù)，要積極采取措施積極穩(wěn)妥退出。對(duì)擔(dān)保余額在其實(shí)收資本10倍以上（不含），或單筆最高擔(dān)保余額在實(shí)收資本10%以上（不含）的擔(dān)保公司，要壓縮對(duì)其擔(dān)保的授信規(guī)模，增加反擔(dān)保措施，否則應(yīng)積極穩(wěn)妥退出。　?。ㄊ┘訌?qiáng)關(guān)聯(lián)客戶授信管理，防范集團(tuán)客戶系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)　　近幾年來，一些中小企業(yè)為了融資方便，人為地“做大做強(qiáng)”，以參股、控股形式設(shè)立所謂集團(tuán)，或設(shè)立數(shù)個(gè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)很少的子公司，相互擔(dān)保套取銀行貸款，各個(gè)公司實(shí)際上屬于同一個(gè)實(shí)際控制人，這種自借自保，無異于“信用貸款”，一旦集團(tuán)內(nèi)任一公司資金鏈條中斷，則可能導(dǎo)致整個(gè)集團(tuán)發(fā)生“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)此，中國銀監(jiān)會(huì)已指引各家銀行嚴(yán)格控制，因此，銀行應(yīng)按照法人體系內(nèi)控制總額度的原則管理銀行授信，在辦理集團(tuán)授信時(shí)應(yīng)以資產(chǎn)抵押、質(zhì)押擔(dān)?；蚣瘓F(tuán)外部企業(yè)擔(dān)保為主，減少和避免集團(tuán)內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)提供擔(dān)保?！　〈送猓b于集團(tuán)客戶涉及客戶數(shù)量較多，行業(yè)分布較廣，銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建立集團(tuán)客戶信息資料庫，充分利用信貸管理系統(tǒng)、人行信貸登記咨詢系統(tǒng)、社會(huì)中介組織和客戶所提供的信息，實(shí)時(shí)監(jiān)控集團(tuán)客戶的貸款總額、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)、盈利指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、貸款本息償還情況和關(guān)鍵管理人員的信用狀況等，并設(shè)置授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線，及時(shí)預(yù)警。

2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整：市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢(shì)，提高對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，經(jīng)過催收、核銷、審批控制等手段，主動(dòng)壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理：貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)會(huì)和客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報(bào)過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。5、培育合規(guī)文化：要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎(jiǎng)勵(lì)那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。溫馨提示：以上信息僅供參考。應(yīng)答時(shí)間：2020-12-01，最新業(yè)務(wù)變化請(qǐng)以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html

一，評(píng)分卡。 評(píng)分卡針對(duì)500萬元以下的信貸業(yè)務(wù)，全部是小企業(yè)。而且根據(jù)產(chǎn)品不同評(píng)分側(cè)重不同。一般企業(yè)主的信用情況，包括財(cái)產(chǎn)，信用記錄，與我行合作情況都在考評(píng)范圍。如果涉及抵押就要評(píng)估抵押物情況，包括抵押率，變現(xiàn)能力，押品位置等。還有專門的產(chǎn)品需要分析賬戶行為，包括結(jié)算量和日均存款。還有分析納稅情況的，POS機(jī)結(jié)算情況的，就是每個(gè)產(chǎn)品關(guān)注點(diǎn)不同，打分結(jié)果不同。總分100，及格60分就能開展業(yè)務(wù)。二，評(píng)級(jí)。 我行評(píng)級(jí)總共19級(jí)，大中小型企業(yè)均可以得到相應(yīng)的評(píng)級(jí)結(jié)果。評(píng)級(jí)由總行建立的系統(tǒng)模型進(jìn)行分析，地域，行業(yè)，財(cái)務(wù)情況，信用情況，賬戶行為，都是考評(píng)的范圍。最影響評(píng)級(jí)結(jié)果的是財(cái)務(wù)指標(biāo)分值，資產(chǎn)負(fù)債率，銷售收入增長(zhǎng)情況很重要，經(jīng)營(yíng)環(huán)境分值、經(jīng)營(yíng)狀況分值和實(shí)際控制人實(shí)力，賬戶行為分值相對(duì)比重較低。系統(tǒng)根據(jù)打分情況計(jì)算出違約概率和風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)限額減去現(xiàn)有信貸余額就是該客戶最大新增授信額度，一般還是要在最大值以下來控制風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸是我國信用體系的一個(gè)非正規(guī)的信用模式，由于缺乏一定的監(jiān)管所以該方式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如何科學(xué)有效的來降低這種借貸風(fēng)險(xiǎn)呢？我們可以從以下幾個(gè)方面來做功課：1、 一定要嚴(yán)格的審查市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)一些民間借貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審核，對(duì)具備一定的資金、可以依法經(jīng)營(yíng)的私人錢莊，可以在一定的期限內(nèi)轉(zhuǎn)為民間金融機(jī)構(gòu)；另外一方面對(duì)于那些為了謀取高利貸的人一定要給予鮮明的打擊與取締，維護(hù)金融的良好秩序。2、 信貸的利率更加要透明化的管理，規(guī)范這種民間的借貸我們要充分的考慮借貸的需求，還需要納入我們的有效管理方式，可以根據(jù)放貸人的資質(zhì)等級(jí)要求來進(jìn)行上下的浮動(dòng)，利用一些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)借貸規(guī)范發(fā)展。3、 信貸引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，民間有很多的資本，哪里需要那里去。但是我們還需要進(jìn)入實(shí)體產(chǎn)業(yè)的循環(huán)環(huán)節(jié)，這樣才可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的發(fā)展。而不是僅僅的作為一些游離資本到處的游蕩，最好是合法、規(guī)范的使用起來。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)由企業(yè)組織有關(guān)職能部門和業(yè)務(wù)單位實(shí)施，也可以聘請(qǐng)相關(guān)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)協(xié)助實(shí)施。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)該將定性和定量的方法相結(jié)合。定量的方法有最大可能損失法、概率值、期望值、VaR值法，評(píng)估多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以采用繪制風(fēng)險(xiǎn)坐標(biāo)圖的方法，對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較。

一，評(píng)分卡。 評(píng)分卡針對(duì)500萬元以下的信貸業(yè)務(wù)，全部是小企業(yè)。而且根據(jù)產(chǎn)品不同評(píng)分側(cè)重不同。一般企業(yè)主的信用情況，包括財(cái)產(chǎn)，信用記錄，與我行合作情況都在考評(píng)范圍。如果涉及抵押就要評(píng)估抵押物情況，包括抵押率，變現(xiàn)能力，押品位置等。還有專門的產(chǎn)品需要分析賬戶行為，包括結(jié)算量和日均存款。還有分析納稅情況的，POS機(jī)結(jié)算情況的，就是每個(gè)產(chǎn)品關(guān)注點(diǎn)不同，打分結(jié)果不同?？偡?00，及格60分就能開展業(yè)務(wù)。二，評(píng)級(jí)。 我行評(píng)級(jí)總共19級(jí)，大中小型企業(yè)均可以得到相應(yīng)的評(píng)級(jí)結(jié)果。評(píng)級(jí)由總行建立的系統(tǒng)模型進(jìn)行分析，地域，行業(yè)，財(cái)務(wù)情況，信用情況，賬戶行為，都是考評(píng)的范圍。最影響評(píng)級(jí)結(jié)果的是財(cái)務(wù)指標(biāo)分值，資產(chǎn)負(fù)債率，銷售收入增長(zhǎng)情況很重要，經(jīng)營(yíng)環(huán)境分值、經(jīng)營(yíng)狀況分值和實(shí)際控制人實(shí)力，賬戶行為分值相對(duì)比重較低。系統(tǒng)根據(jù)打分情況計(jì)算出違約概率和風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)限額減去現(xiàn)有信貸余額就是該客戶最大新增授信額度，一般還是要在最大值以下來控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　答：許多公司在客戶評(píng)估方面，可能是因?yàn)闆]有足夠產(chǎn)業(yè)專業(yè)知識(shí)、預(yù)算資源或外界指引，很難建立持續(xù)的程序來衡量安全性風(fēng)險(xiǎn)，并將安全性風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的程度。風(fēng)險(xiǎn)程度需有優(yōu)先順序排列，本身有詳細(xì)等級(jí)組成，包括平衡質(zhì)化與量化方法，在合理的時(shí)間、人力與預(yù)算范圍內(nèi)，提供可靠的風(fēng)險(xiǎn)資訊。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)階段，最好會(huì)產(chǎn)生具有詳細(xì)分析的重大風(fēng)險(xiǎn)清單，將有助于決策者在該程序，使用該清單做出適當(dāng)決策?！　♂槍?duì)客戶品質(zhì)調(diào)查，已經(jīng)成為銀行承辦授信人員，最重視的風(fēng)險(xiǎn)因素之一。因?yàn)榭蛻艄芾黼A層有舞弊的傾向，會(huì)使債權(quán)人和投資者受到損失。因此在評(píng)估新客戶時(shí)，客戶調(diào)查就成為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要程序，它主要涉及的問題是：“潛在的客戶是否包含無法控制的風(fēng)險(xiǎn)？”　　在實(shí)務(wù)上，沒有無風(fēng)險(xiǎn)的客戶，客戶調(diào)查的目的在于判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)是否在可接受的范圍之內(nèi)，在客戶評(píng)估過程中，應(yīng)考慮客戶管理者的舞弊傾向和經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此在客戶調(diào)查中，應(yīng)積極關(guān)注管理階層的正直、聲譽(yù)和態(tài)度，特別是最高管理者的情況。除此以外，還應(yīng)考慮客戶財(cái)務(wù)狀況和未來公司經(jīng)營(yíng)前景，客戶所屬行業(yè)因素也應(yīng)積極考慮，要注意該客戶所銷售項(xiàng)目是否為夕陽產(chǎn)品；亦即：考慮總體經(jīng)營(yíng)環(huán)境、行業(yè)狀況、客戶在行業(yè)中的地信等因素?！　】蛻粽{(diào)查工作是一個(gè)收集資訊的過程，根據(jù)資料清單系統(tǒng)的資訊，通常使用一些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法分析，再由富有經(jīng)驗(yàn)的人員做出判斷，決定是否接受客戶。有時(shí)，一個(gè)客戶的評(píng)級(jí)為高風(fēng)險(xiǎn)，不一定意味著要拒絕這家客戶，其關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)能否被控制，以及是否值得去承擔(dān)。如果在客戶調(diào)查后，客戶被接受，應(yīng)持續(xù)且定期地執(zhí)行特定的風(fēng)險(xiǎn)管理程式，去管理已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，可減少意外失敗的風(fēng)險(xiǎn)?！　】蛻粽{(diào)查主要關(guān)注的是客戶的聲譽(yù)，下列因素要予以考慮：（1）公司管理階層和主要經(jīng)營(yíng)者的道德；（2）公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的性質(zhì)；（3）客戶的內(nèi)部控制環(huán)境；（4）管理階層是否存在欺詐行為的動(dòng)機(jī)；（5）管理者對(duì)會(huì)計(jì)政策的態(tài)度。特別是高階管理者欺詐行為的判斷是否存在的關(guān)鍵，應(yīng)當(dāng)評(píng)價(jià)管理者的道德意識(shí)和企業(yè)文化。如果管理階層被少數(shù)人所左右，就意味著較高的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，因?yàn)橐粋€(gè)無效的董事會(huì)將導(dǎo)致公司治理無效。公司治理薄弱的結(jié)果是，公司為少數(shù)大股東利益服務(wù)，而不是為全部股東服務(wù)。另外，公司的人事政策不穩(wěn)定，關(guān)鍵管理人員的薪酬異常，都會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。