1.

“714高炮”這個詞在今年的3.15上被曝光后，一個長期深受民間爭議的行業(yè)又被推到了社會輿論的風口上。

所謂“714高炮”就是所謂借款期限只有7天或者14天，金額在500到1000元不等，且?guī)в懈哳~砍頭息的各種貸款產(chǎn)品。

舉個例子，借1000塊錢，到手只有700塊（300塊被“擔保費”、“押金”等各種名義的費用扣掉），最終要還1100元。掰掰手指算算，真實利率高達年化1000%以上。

這種產(chǎn)品用高利貸形容都太過保守，搶錢都沒這么狠。

（信用卡最低還款、花唄、借唄、京東金條等互聯(lián)網(wǎng)普惠金融利率每天萬分之五，算下來全年18%，這個利率也不算低，使用請慎重）

有人會說，這么高的利息，有的人反正也還不上，干脆不還做老賴好了。這樣的人一多，這種貸款也就耗不起了。

可是現(xiàn)實往往是，買的沒有賣的精。

2.

幾乎所有的貸款公司都會配備有兩個組織“風控”和“催收”。

一個正常人，在面臨金錢需求的時候，第一反應(yīng)是去找家里要錢，第二是借銀行的錢，第三親戚朋友同學的錢，第四是各類正規(guī)低費率公司的錢，而且他們對于費率和金額都是很敏感的。

那么哪些人會去借那些1000塊，7天，砍頭息30%的錢？

只有2種人，經(jīng)濟崩潰走投無路的人，和被騙的人（以上都包含高校學生為滿足虛榮消費借錢的這群人）。

而這兩類的人還款能力和還款意愿都是問題。

所以貸款公司一般要賺錢，通常就是兩種方法

一方面是流量競爭，講白了就是怎么找到那些需要貸款的人。

一方面是貸后競爭，說白了就是如何讓人還錢。

在銀行業(yè)，1%的壞賬率都可以讓全行的風控過年喝西北風，但是這種高利貸行業(yè)由于利息更高（年化1000%以上），且砍頭息存在（到手先扣300元作為利息）只要有50%的人還款了，就足夠覆蓋掉所有壞賬，所以大家往往還是賺錢的，而且很賺錢。

大概每期的凈收益率在10%上下浮動（看流量價格，轉(zhuǎn)化率，以及費效比），一個月（4個7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。

舉個例子，如果你有1萬，丟進去滾，1個月之后，你就有了1.4萬；

第二月開始你用1.4萬放貸，賺40%，你就有了1.9萬，約等于2萬。

第三個月開始你用2萬放貸，月底你有了2.8萬。

每個月用上個月的本息放貸，這就是利滾利，一年可以賺10倍。

沒什么比做這個更賺錢了，販毒都沒有。

3.

如果說流量競爭（用線上廣告找到貸款的人），只是前菜，大家無非是比誰砸錢更多，誰套路更騷的話，那么貸后催收競爭，就是赤裸裸把借款人搞死。

一個正常人，在面臨金錢需求的時候，第一反應(yīng)是去找家里要錢，第二是借銀行的錢，第三親戚朋友同學的錢，第四是各類正規(guī)低費率公司的錢，而且他們對于費率和金額都是很敏感的。

這些網(wǎng)絡(luò)高利貸，根本不上征信，也不可能為了這點錢去線下催收，那就只有一種方式了，騷擾轟炸。

說實話，電話短信騷擾全家親戚朋友只是小手段，有些手段厲害的公司，甚至會拿著用戶照片P圖，P到一些黃圖上，然后威脅不還錢就散步到他的家人和親戚朋友那里。

一般這種情況下，要么承受不住騷擾和威脅，還錢；要么，徹底成為老賴；要么，死。

很多人本身就是社會的底層，他們被這樣的飽和騷擾后，自殺是經(jīng)常發(fā)生的。

還有一些被騙貸款的人，面臨這種屈辱，心態(tài)崩潰的會更快。

面對一年10倍的收益，誰都眼紅了，什么禮儀道德廉恥都不要了，很多人命都不要了也要做這個，還號稱狼性，全TM瘋子。

4.

更有甚者，在借錢就做好風控，尤其針對學生。借錢之前，壓上學生證，簽個字就辦妥；針對部分女生就需要女生拍下luo照，防止后面不還錢的時候有足夠手段逼迫他們還錢。

當然，貸款公司還有一個全新的套路。

一個高利貸資金方，一次性多注冊幾家高利貸公司，同一批下銷售員和銷售平臺，專門做高利貸。

小T走投無路，借了A公司的貸款，付了30%砍頭息，肯定還不上；

這時，A公司的催收，會去指引他到B公司借款還債，B公司也是他們自己的高利貸公司，這樣小T又被收了30%的砍頭息，剩下的錢去還A公司。

只要控制得當，小T會在這些公司里被無限循環(huán)下去，只需要1000塊，就可以套路小T無數(shù)個300塊的砍頭息，并且把小T的債券做的特別特別大，最終背上10W的債都是輕輕松松的。

整個流程中，公司只花了1000塊錢就能循環(huán)起來，靠的就是放貸砍30%的砍頭息和極短的貸款期限，小T被這些公司丟來丟去，最終背上永遠也還不上的債，等到小T徹底崩塌了，公司還可以把他滾到幾十萬的債權(quán)，直接按照1%的折扣賣給專門收購債權(quán)的線下催收公司，這些公司把很多人的債權(quán)集合到一起，形成大額的債權(quán)，然后用暴力恐嚇的手段來要債。

貸款公司的好處是完全沒有業(yè)務(wù)風險了，循環(huán)幾十上百次之后，債權(quán)丟給線下黑社會，然后從法律上與他無關(guān)，自己干干凈凈去坑下一個人了。

而那些無辜的人，也即將迎來新一輪的洗劫。不同于網(wǎng)絡(luò)催收，真的會流血。

最終無法償還這些債務(wù)的人，將面臨的出路就是“做事”償還。

所謂“做事”，也是挑人的，多數(shù)是外形條件不錯的年輕人。被各種操控在各類特定的小眾群體賺錢。他們有一種統(tǒng)一的稱呼叫做“外圍”，多數(shù)是靠著出賣自己的身體賺取報酬，明碼標價也在1500/次——3000/次不等。每次交易后真正自己可以拿到的只有交易額40%，多數(shù)被操控人拿走用于還債。

這個行業(yè)的每碗飯都帶著血，想要嘗試就要做好流血的準備。

補充：

正常借貸是很普遍的事情，前提是遵守誠信、契約和法律。