本篇內(nèi)容：純干貨丨有點(diǎn)無聊，但是確實(shí)能教會你如何選擇貸款方式

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正文：

首先我們先來看一下公積金貸款和商業(yè)貸款的利率情況：（我附一張表）

公積金和商業(yè)貸款比對表

序號

貸款方式

5年期利息（%）

貸款100萬20年支付的利息

1

公積金

3.25

36.12萬

2

商業(yè)貸款

4.9

57.06萬

備注：評樓閣丨木唯出品

在公積金使用過程當(dāng)中，我們來談2個問題:

其實(shí)說白了不是公積金不能用，是企業(yè)不想和公積金合作。首先這是一趟手續(xù)，其次需要專人代表企業(yè)去和公積金管理中心簽訂大合同辦理準(zhǔn)入手續(xù)，然后企業(yè)再繳納貸款保證金。等一切準(zhǔn)入手續(xù)全部都辦理完成后客戶買房子才可以選擇公積金貸款；那么問題來了，為什么部分開發(fā)商不愿意和公積金合作：

① 公積金需要開發(fā)商預(yù)存保證金，很多開發(fā)商不愿意出這部分錢；

② 公積金放款速度普遍沒有商業(yè)銀行放款速度快，對于現(xiàn)在高周轉(zhuǎn)的房地產(chǎn)企業(yè)來說資金回籠才是最重要的，他們更愿意選擇商業(yè)銀行；

③ 公積金每放款一戶都需要扣開發(fā)商的保證金，這個比例一般為5%-10%（各地區(qū)也不相同）當(dāng)然商業(yè)銀行也需要繳納保證金，但是很多商業(yè)銀行是可以談的，把保證金可以談到很低甚至有個別大房企都是不交的；

PS：其實(shí)現(xiàn)在政府要求開發(fā)企業(yè)必須支持公積金，如果有企業(yè)不讓用，你可以選擇舉報。

我們先來來了解一些公積金貸款資格：

① 繳納時間：您必須要在購房當(dāng)?shù)乩U納住房公積金且連續(xù)繳納超過一年（時間上各地區(qū)不一樣，我見過最低要求連續(xù)繳納6個月以上）；

② 繳納基數(shù)：公積金繳存基數(shù)或者繳存余額一定要夠你的貸款額度，比如有的地區(qū)要求是余額的20倍為最高個人貸款總額；個人最高貸款總額不超過50萬，夫妻雙方最高貸款總額不超過80萬；（這個貸款總額和繳存基數(shù)各地區(qū)也都不一樣）；

③ 貸款比例：比如你們是夫妻雙方最高可貸款80萬，可是購買的房屋總價才80萬，那不用交首付可以嗎？答案是不可以的！必須繳納夠最低首付款比例（各地區(qū)不一樣，有的地區(qū)要求最低繳納比例為20%，有的要求30%）剩余的才可以貸款；

④ 征信記錄：借貸人或者共同借貸人必須征信良好（沒有連續(xù)三次或者累計(jì)六次的惡意逾期現(xiàn)象）

其次我們先來說一說公積金貸款的流程

公積金貸款流程為：（大部分開發(fā)商給代辦，客戶直接去公積金管理中心簽字即可）

圖片均出自 評樓閣丨木唯 手動編寫

貸款資格和貸款流程都清晰了以后，我們來聊一聊公積金還款：

當(dāng)貸款審批完成后，我們?nèi)スe金管理中心做一個對沖業(yè)務(wù)辦理。（拿上購房合同，以及公積金貸款合同還有證件去辦理）辦理成功以后扣款會從公積金管理賬戶扣款，當(dāng)賬戶扣完了我們就需要每個月往儲蓄卡里面存錢；

那么我們接下來再來聊一聊商業(yè)貸款：

商業(yè)貸款大部分都是由開發(fā)商代辦，客戶只要依據(jù)開發(fā)商提供手續(xù)就可以，我就不作為主要講解了，只說一下材料：

商業(yè)貸款資料表

列表

基礎(chǔ)資料

銀行資料

客戶提供類

身份證、戶口本、結(jié)婚證/離婚證+離婚協(xié)議書或者法院判決書

收入證明、銀行流水、工資表

注意事項(xiàng)類

身份證A4紙3份，戶口本戶主頁本人頁均3份，按照當(dāng)?shù)劂y行要求去復(fù)印

收入證明：固定模板，由開發(fā)商提供，業(yè)主本人拿到表后去所在單位蓋章（公章或者財務(wù)章）

銀行流水：業(yè)主本人去所在銀行柜臺打一下即可。按照貸款銀行要求來打，有的銀行要求連續(xù)6個月，有的銀行要求連續(xù)1年。月收入流水必須是大于月供2倍及以上的

工資表：業(yè)主本人去財務(wù)部門打工資表即可；

準(zhǔn)備好按揭材料后，交給開發(fā)商就行，等通知去銀行面簽即可。

PS：面簽過程我還是要安頓幾句的，去了要自信一些，表現(xiàn)出來還款完全沒壓力的狀態(tài)，銀行專員問的問題要和你提供的材料證明一致，不能回答出現(xiàn)偏差；