不良征信記錄能“洗白”嗎? 12月7日，人民銀行重慶營業(yè)管理部、市發(fā)展改革委、市市場監(jiān)督管理局等單位聯(lián)合召開重慶市2021-2022年規(guī)范信用修復(fù)暨治理“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)行動工作推進(jìn)會提醒市民：凡是聲稱合法的、商業(yè)性、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局，市民一定要提高警惕，以免上當(dāng)受騙。
大數(shù)據(jù)時(shí)代，信用報(bào)告已成為金融機(jī)構(gòu)信貸審批的重要參考，其適用范圍不斷拓展。隨之而來，社會上針對信息主體不良信息的“征信修復(fù)”亂象層出不窮。
譬如，某些非法機(jī)構(gòu)承諾能夠“洗白征信” “直連央行征信系統(tǒng)”。而實(shí)際上，這些機(jī)構(gòu)往往是教唆個(gè)人偽造各類材料和法律文書材料，用“非惡意逾期”或所謂的“不可抗力”等糾纏申訴，或者惡意投訴信息提供機(jī)構(gòu)乃至監(jiān)管部門，以圖修改不良信息。部分“修復(fù)師”甚至?xí)蠼庸苄畔⒅黧w的電話卡、銀行卡號等，不讓信息主體自行與金融機(jī)構(gòu)接觸。更有甚者，收取高額費(fèi)用后很快失聯(lián)。
這些伎倆真的能夠“修復(fù)”征信嗎?人民銀行重慶營業(yè)管理部征信處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息。因此，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說法。凡是聲稱合法的、商業(yè)性、收費(fèi)的“征信修復(fù)”，都是騙局。
治理“征信修復(fù)”亂象八問
12月7日，人民銀行重慶營業(yè)管理部、市發(fā)展改革委、市市場監(jiān)督管理局等單位聯(lián)合召開重慶市2021-2022年規(guī)范信用修復(fù)暨治理“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)行動工作推進(jìn)會。會上，人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處處長李理回答了記者提出的8個(gè)問題。他表示，目前，所有規(guī)范征信業(yè)、征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均未提及“征信修復(fù)”的概念。廣大群眾應(yīng)厘清“征信修復(fù)”與“信用修復(fù)”的區(qū)別，切勿輕信網(wǎng)絡(luò)上征信修復(fù)的虛假宣傳。
是否存在“征信修復(fù)”概念?個(gè)人信用記錄是否可以修復(fù)?
李理：不存在“征信修復(fù)”的概念。目前，所有規(guī)范征信業(yè)、征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均未提及“征信修復(fù)”的概念。
信用記錄是信息主體社會經(jīng)濟(jì)交往的客觀記錄，供信息使用者判斷、分析信息主體信用狀況時(shí)參考。信息主體應(yīng)理性認(rèn)識信用記錄，包括其中的不良記錄。征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
對于網(wǎng)絡(luò)上個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的概念是否應(yīng)該轉(zhuǎn)化為個(gè)人征信可以提出異議?什么情況下個(gè)人可以向人行提出異議申請?
李理：征信系統(tǒng)不存在“征信修復(fù)”的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認(rèn)為可以對正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除。事實(shí)上，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無誤的不良信息。但信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質(zhì)上來說是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。
“非法征信修復(fù)”常見套路有哪些?
李理：市場上所有關(guān)于“征信修復(fù)”“征信洗白”的宣傳都是虛假的、非法的。他們假冒權(quán)威專家、專業(yè)律師等，故意混淆“信用修復(fù)”、“征信異議”的概念，自創(chuàng)了“征信修復(fù)”的名目。有的以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名，開展虛假宣傳;有的誘導(dǎo)信息主體委托其“代理征信維權(quán)”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等重要敏感個(gè)人信息，并支付高額服務(wù)費(fèi)，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進(jìn)行惡意投訴。通常修改失敗后，“非法征信修復(fù)”團(tuán)伙不退款或失聯(lián)，甚至?xí){信息主體財(cái)產(chǎn)安全。
我們要提醒廣大群眾，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)都不得擅自修改展示無誤的征信報(bào)告，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)刪除、修改，將依法面臨行政處罰與責(zé)任追究。因此，所謂的商業(yè)性的、明確收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙人的，切勿輕信。利用此類非常規(guī)手段維權(quán)，不僅不能清除展示無誤的不良信用記錄，可能還會對個(gè)人造成不良影響，造成個(gè)人信息被非法使用，嚴(yán)重的甚至還會涉嫌參與違法犯罪活動。
征信報(bào)告及不良信息的定義是什么?出現(xiàn)不良信息后的正確應(yīng)對措施又是什么?
李理：征信報(bào)告全面、真實(shí)記錄信息主體在金融機(jī)構(gòu)借債還錢、遵守合同和遵紀(jì)守法的情況，既有按時(shí)還款的記錄，也有信息主體不按時(shí)還款，或者借錢不還的記錄。目前個(gè)人信用記錄主要儲存在人民銀行征信系統(tǒng)中，并以征信報(bào)告的形式依法對外提供查詢。
不良信息，是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等經(jīng)濟(jì)活動中未按照合同履行義務(wù)的信息，行政管理部門對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。
如果個(gè)人征信報(bào)告上已經(jīng)存在不良信息記錄，首先需要信息主體核實(shí)該筆不良信息記錄是否客觀、真實(shí)。若該筆不良信息為客觀事實(shí)，機(jī)構(gòu)并無上報(bào)錯(cuò)誤，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人均無權(quán)修改、刪除，信息主體應(yīng)當(dāng)在日后信貸活動中注意按時(shí)還款，避免逾期，保持良好的信用記錄;若該筆不良信息存在不符合客觀事實(shí)的情況，信息主體應(yīng)當(dāng)收集相應(yīng)證據(jù)，向機(jī)構(gòu)或人民銀行提出征信異議。
另外，為給予失信信息主體保護(hù)和重新積累信用的機(jī)會，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。”因此，出現(xiàn)逾期等不良信息時(shí)，信息主體應(yīng)立即終止不良行為，如及時(shí)還款等。若有特殊情況造成不良信息的，也可申請對不良信息作出聲明。
網(wǎng)上有專家解讀說短期逾期的話只需要欠款人在補(bǔ)足欠款后主動聯(lián)系銀行，爭取不上報(bào)征信記錄的說法是否可取?
李理：征信報(bào)告客觀記錄信貸事實(shí)等信用信息，只要逾期事實(shí)發(fā)生，都會在征信報(bào)告中客觀記錄。因此，網(wǎng)上專家提出的與銀行聯(lián)系，爭取不上報(bào)征信記錄的說法是不可取的。
我們要提醒廣大群眾，信息使用者如銀行等金融機(jī)構(gòu)在貸款審批時(shí)，根據(jù)信息主體的資信狀況、失信程度以及機(jī)構(gòu)自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制政策及手段措施，進(jìn)行全面綜合分析評估。其中，信用記錄是一個(gè)重要的參考因素，但絕非決定性的、一票否決式的準(zhǔn)入條件，更不存在人行征信系統(tǒng)黑名單之說。
廣大群眾要理性認(rèn)識信用報(bào)告上的不良記錄，不要過度解讀不良信息的負(fù)面作用，自覺接受過去的不良行為對個(gè)人信用狀況帶來的不利影響，并在以后的信用活動中，積累個(gè)人正面信用記錄。
個(gè)人信息主體合法維權(quán)渠道是什么?若出現(xiàn)錯(cuò)誤或者遺漏的征信信息應(yīng)該如何處理?受理機(jī)構(gòu)是否有權(quán)收取費(fèi)用?
李理：根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正;第二十六條規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其身合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。
若出現(xiàn)錯(cuò)誤或者遺漏的征信信息,信息主體可直接向金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等公布的官方渠道反映訴求，進(jìn)行征信異議申請，受理機(jī)構(gòu)都無權(quán)收取任何費(fèi)用。
如何維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄?查詢個(gè)人信用報(bào)告是否收費(fèi)?
李理：在金融活動特別是信貸活動中，信息主體應(yīng)主動保持與銀行或金融機(jī)構(gòu)間暢通的聯(lián)系渠道，合理負(fù)債，量入為出，合理安排還款時(shí)間，避免出現(xiàn)逾期。如果已經(jīng)產(chǎn)生逾期，應(yīng)積極采取措施與機(jī)構(gòu)溝通，避免再次產(chǎn)生逾期。
在日常生活中，要注意保護(hù)個(gè)人隱私信息，不要點(diǎn)擊不明來源的鏈接。不要把身份信息，如身份證、身份證號碼及銀行卡卡號、密碼、手機(jī)號碼等信息隨意提供給他人，避免身份信息被盜用，如發(fā)現(xiàn)自己個(gè)人信息已被盜用，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。
按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，個(gè)人查詢本人信用報(bào)告每年前2次免費(fèi)，個(gè)人每年查詢第3次及以上的，每次收取服務(wù)費(fèi)10元。
個(gè)人征信報(bào)告的查詢渠道有哪些?
李理：分為線上線下兩種查詢渠道，線上查詢可以在中國人民銀行征信中心官網(wǎng)(www.pbccrc.org.cn)進(jìn)行查詢，也可以通過云閃付App、部分商業(yè)銀行網(wǎng)銀、手機(jī)App等進(jìn)行查詢;線下查詢可攜帶本人有效身份證件在所在地中國人民銀行分支行及各自助查詢代理點(diǎn)進(jìn)行查詢。