9月26日，在由時代周報主辦的“第七屆諾獎得主中國行”活動現(xiàn)場，小牛資本董事長彭鐵與2015年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主安格斯·迪頓進行了深度對話。彭鐵表示，目前的金融體系創(chuàng)造了很多不平等，它將資源集中在一小部分人手里，造成財富集中，弱勢群體被隔離之外。“一個良好的現(xiàn)代金融社會應(yīng)該是普世的、包容的，能消除排斥他人的障礙，普惠金融是技術(shù)革命下的金融創(chuàng)新，它讓金融變得民主化，能讓更多的人利用金融?！迸龛F對時代周報記者說道。
傳統(tǒng)金融創(chuàng)造了不平等
在彭鐵看來，傳統(tǒng)金融并不是從供給和需求的角度出發(fā)配置資源，而是將風(fēng)險作為資源配置的首要因素，這在客觀上決定了金融進入的高門檻?！氨热缭诮栀J的時候，銀行對風(fēng)險的判斷常常包含幾個因素：在央行有沒有征信記錄、有沒有實物抵押、社保繳納基數(shù)是多少、銀行流水怎么樣。但一個真正有需求的借款人，比如農(nóng)民，他可能既沒有工作，也沒交過社保，也沒有征信記錄。這類群體在傳統(tǒng)金融機構(gòu)看來屬于次級人群，風(fēng)險很大，能獲得貸款的可能性很小?！迸龛F在“第七屆諾獎得主中國行”高端對話環(huán)節(jié)如是說。
安格斯·迪頓對此也發(fā)表了看法。他認為，經(jīng)濟增長變成全球收入不平等的引擎，今天的全球化與早先的全球化一樣，一邊促進繁榮，一邊制造不公平。人類在進步的同時也制造了巨大的鴻溝，發(fā)展的成果讓一小撮最富有的人受益，并非讓所有人廣泛享有。迪頓認為，普惠金融能打破傳統(tǒng)金融創(chuàng)造的機會不平等、資源不平等。
“普惠金融降低了老百姓(50.320,0.00,0.00%)獲取金融服務(wù)的門檻，真正從供給和需求的角度實現(xiàn)了金融資源的合理配置。”彭鐵說道。他以小牛金服的業(yè)務(wù)模式舉例，小牛金服的資金端小牛在線面向社會所有成員提供理財服務(wù)，1元起投，期限1-12個月不等，讓他們的閑散資金不受時間、空間的限制，年化利率也遠在銀行存款利率之上?！皞鹘y(tǒng)金融體系下，普通人是無法進入高端理財領(lǐng)域的，像信托雖然收益穩(wěn)定、利率較高，但100萬元的資金門檻加上短則一年、長則三年的鎖定期限無形中將普通老百姓排除在外?！毕鄬?yīng)地，小牛金服的資產(chǎn)端小牛普惠為小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入群體、貧困人群解決融資問題，合格借款人審核通過后都能得到2-5萬的無抵押信用貸款，讓他們有機會實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想、人生夢想。截至目前，小牛金服已經(jīng)為20多萬優(yōu)質(zhì)借款人提供了逾300億元的資金，同時為350萬合格投資者賺取了超過9億元的收益。
“金融作為現(xiàn)代社會最活躍的經(jīng)濟要素，社會個體對它的占有程度很大程度上決定了其創(chuàng)造財富和改善經(jīng)濟條件的可能性。普惠金融從供需兩端降低了金融進入的門檻，為社會所有成員提供了平等的金融服務(wù)。”彭鐵說。
普惠金融需要“征信”破局
普惠金融的重要性得到全球共識。剛剛結(jié)束的G20峰會通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，鼓勵各國根據(jù)各自具體國情制定國家行動計劃，利用數(shù)字技術(shù)所帶來的機遇，通過提升數(shù)字金融服務(wù)推動包容性經(jīng)濟增長。
但是彭鐵認為，普惠金融的持續(xù)發(fā)展需要突破一大障礙：征信缺失。他表示，普惠金融的迅速發(fā)展需要兩個條件，一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得交易效率提高，二是征信數(shù)據(jù)的廣泛適用與覆蓋。在中國，第一個條件已經(jīng)基本具備，中國移動GSM網(wǎng)絡(luò)覆蓋人口13.6億，覆蓋率達到98%，但第二個條件還有很大的完善空間，需要央行和普惠金融機構(gòu)的共同努力。
據(jù)彭鐵透露，小牛資本一直致力于大數(shù)據(jù)征信以及風(fēng)控方面的努力。在業(yè)務(wù)層面，小牛普惠為沒有征信記錄、沒有實物抵押的“次級人群”提供貸款，小牛承擔(dān)了初借人的角色，開啟了他們有征信記錄的歷史。值得注意的是，在中國尚未完善的征信體系之下，“初借人”具有非凡意義。數(shù)據(jù)顯示，在央行征信系統(tǒng)中有征信數(shù)據(jù)的人群約4億，反之國內(nèi)信用空白人群有10億，其中包括5億非信用卡的互聯(lián)網(wǎng)人群，這部分人群與傳統(tǒng)銀行沒有任何信貸關(guān)系，屬于信用“白板”用戶。“但這部分人群卻有著旺盛的借貸需求，正是普惠金融需要開拓的藍海市場?！迸龛F說道。
在技術(shù)層面，小牛資本內(nèi)部成立了牛鼎豐科技，打造hadoop系列大數(shù)據(jù)平臺，將自身積累的百萬級的用戶數(shù)據(jù)與非傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)、網(wǎng)上爬取的征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)上爬取的行為信息相結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)，進行數(shù)據(jù)精細化運營。同時，還與國際征信巨頭FICO、環(huán)聯(lián)、益博睿等建立深度合作伙伴關(guān)系，收集不同領(lǐng)域和行業(yè)的第三方大數(shù)據(jù)?！拔覀兺ㄟ^對厚數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)的結(jié)合分析，對客戶類別和產(chǎn)品類別進行精細化管理，把控風(fēng)險，防止欺詐?！迸龛F透露，小牛資本自建的征信和風(fēng)控數(shù)據(jù)模型日漸成熟，并已經(jīng)運用在普惠金融的貸款審核和交叉核驗流程中，能夠支撐平臺業(yè)務(wù)的高速擴張。
事實上，除了小牛資本之外，包括阿里、騰訊、京東金融、百度金融在內(nèi)的科技公司都在進行大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)的布局。阿里以電商交易數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、商品物流數(shù)據(jù)為主要來源，并納入公安、工商、稅務(wù)、電信等政府部門數(shù)據(jù)和金融機構(gòu)、同業(yè)征信數(shù)據(jù)，對用戶進行芝麻信用的評分。而騰訊以社交作為立身之本，更多使用社交信息完成用戶畫像，以社交、門戶、游戲、支付以及微信中內(nèi)嵌的理財服務(wù)作為數(shù)據(jù)來源，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用評分。
“普惠金融是一種良好的金融機制，但它不是通過善意或者良好的意愿就能夠發(fā)展好的，必須建立一個科學(xué)的機制，使它能夠良好地管理風(fēng)險?！迸龛F認為，各類大數(shù)據(jù)公司介入大數(shù)據(jù)征信市場，使得數(shù)據(jù)維度和種類有了極大的豐富，不僅給傳統(tǒng)征信領(lǐng)域帶來了新的活力和機遇，也為普惠金融建立了一個良好的風(fēng)險定價和管理機制。（時代周報）