隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高歌猛進(jìn)的發(fā)展，消費(fèi)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪越加激烈，螞蟻花唄、京東白條等為代表的消費(fèi)金融產(chǎn)品正在加速向線下場(chǎng)景挺近。與花唄的掃碼方式不同，京東白條日前宣布聯(lián)合銀行推出白條閃付功能，打通銀行II類賬戶，通過(guò)銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在全國(guó)約1900萬(wàn)臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用，覆蓋800多萬(wàn)家商戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融巨頭的線下消費(fèi)金融陣法出現(xiàn)分化。

　　白條閃付是一個(gè)與銀行聯(lián)名的電子銀行II類賬戶，由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。上海商報(bào)記者獲悉，目前與京東白條開展閃付合作的銀行有廣發(fā)銀行和上海銀行。

　　在開通上，京東金融對(duì)優(yōu)質(zhì)的白條用戶開放了白條閃付申請(qǐng)入口，接到開通邀請(qǐng)的用戶在京東金融App白條頻道可找到該入口，提交姓名、身份證、銀行卡信息進(jìn)行核驗(yàn)身份，7秒內(nèi)通過(guò)就能開通，將該賬戶添加在支持NFC的手機(jī)支付客戶端，成功綁定后，可在銀聯(lián)閃付POS機(jī)進(jìn)行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機(jī)或終端設(shè)備都能使用。

　　我愛(ài)卡信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢對(duì)上海商報(bào)記者表示，以白條、花唄等為代表的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，從誕生之初主要是電商企業(yè)為了促進(jìn)自身平臺(tái)的商品銷售而開發(fā)的閉環(huán)信用賬戶。但作為促進(jìn)電商自身平臺(tái)銷售的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，具有天生不足的缺陷，就是只能在電商平臺(tái)內(nèi)部進(jìn)行消化。因此采用何種方式拓展線下市場(chǎng)就成為關(guān)鍵。

　　與京東白條不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的另一個(gè)經(jīng)典產(chǎn)品螞蟻花唄借助掃碼支付優(yōu)勢(shì)走入線下。今年6月，花唄發(fā)布了針對(duì)線下零售行業(yè)的花唄PLUS計(jì)劃，大悅城成為首家達(dá)成合作的線下大型購(gòu)物中心，其內(nèi)部超過(guò)200家商戶將全面接入螞蟻花唄。電費(fèi)等生活繳費(fèi)、醫(yī)療等線下領(lǐng)域也是花唄開拓的目標(biāo)。

　　在線下收單市場(chǎng)缺乏優(yōu)勢(shì)的京東金融選擇跟銀行合作。去年12月，央行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》將個(gè)人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶和III類銀行賬戶，其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實(shí)名制所有嚴(yán)格的要求；II類戶可在線上完成開戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)進(jìn)行身份識(shí)別，不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，可以消費(fèi)支付。

　　董崢表示，京東白條通過(guò)與銀行的合作，曲線獲得了使用銀聯(lián)云閃付的Pay類產(chǎn)品權(quán)益，其中最為重要的是通過(guò)銀行卡綁定認(rèn)證，獲得相關(guān)的電子聯(lián)名卡（虛擬卡）卡號(hào)。通過(guò)這種與銀行合作的方式，就為京東白條從線上走向線下開拓了寬闊的渠道，銀聯(lián)所有支持云閃付的商戶都可以接受京東白條，京東白條的場(chǎng)景化更為豐富。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，此種合作方式可以在短時(shí)間內(nèi)收獲大量II類賬戶，后續(xù)也可獲得刷卡手續(xù)費(fèi)收入。中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱，央行的銀行賬戶分類管理制度出臺(tái)之后，業(yè)內(nèi)都在觀察依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的II類、III類賬戶究竟有多大的發(fā)展。II類賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場(chǎng)景化能力，但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費(fèi)場(chǎng)景有限，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對(duì)較弱，與京東金融合作后，通過(guò)白條的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，將線上和線下渠道打通，雙方實(shí)現(xiàn)了客戶流量的共享，這對(duì)銀行II類賬戶的發(fā)展將有很大促進(jìn)作用。在收獲了II類賬戶之后，相關(guān)銀行如何開發(fā)運(yùn)用這些資源，進(jìn)行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的營(yíng)銷，則有待觀察。（上海商報(bào)）