日前，平安普惠正式發(fā)布了全新的品牌理念“信任就是力量”。發(fā)布會現(xiàn)場，平安普惠董事長兼CEO趙容奭接受了《每日經(jīng)濟新聞》記者的采訪，這位于2015年年初執(zhí)掌平安普惠的韓國人，在匯豐、花旗等外資行有逾十年的信用卡、信貸、風控等部門的工作經(jīng)驗。
在展望公司未來發(fā)展規(guī)模時，趙容奭表示，“2015年全國個人貸款余額是28萬億元左右。這28萬億元當中，主要都是銀行，非銀行的話只有4%，即1萬多億元。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗，再看其他國家歷史發(fā)展過程，我們預測到2020年，個人貸款市場規(guī)模會成長到52萬億元。在這52萬億元當中，非銀行的市場規(guī)模約10萬億元左右，而平安普惠將約占10%的市場份額，也就是一個萬億元規(guī)模的夢想，我覺得這個應該是很有可能達成的?！?/p>
根據(jù)平安普惠當前1200億元規(guī)模的貸款余額，相當于4年的時間內(nèi)要翻10倍。對此，趙容奭算了一筆賬來解釋，“現(xiàn)在我們每個月的新增貸款大概是200億元。200億元×12個月，一年的話就已經(jīng)是2400億元了，而且我們現(xiàn)在如果要達成一萬億元的貸款余額，一個月就需要800億元新增貸款，也就是說是現(xiàn)在的4倍?！?/p>
但在趙容奭看來，這個夢想并不是特別遙遠。
他向記者逐一揭示，無論是規(guī)模，還是成本、征信方式亦或是客戶體驗，平安普惠已不再依照傳統(tǒng)來發(fā)展，這或許就是趙容奭眼中開展普惠金融的理想方式。
傳統(tǒng)信息并非完全靠譜
“如果你只看非銀行（消費信貸），整個市場規(guī)模是1.3萬億元~1.4萬億元，這當中有1.3萬家小貸公司或者是P2P平臺。因此，從數(shù)據(jù)來看，平均一家非銀機構貸款余額就是1億元。”在趙容奭的眼中，中國非銀消費信貸市場呈碎片化形態(tài)。
趙容奭介紹，從2005年開始，平安普惠歷經(jīng)十余年的發(fā)展，其業(yè)務范圍也已經(jīng)擴展至全國200多個城市，貸款余額從最初的1億元到現(xiàn)在突破了1200億元大關，十余年增長超千倍。
“其他的競爭對手規(guī)模很小，他們中很多只是關注一兩個城市，或者就是當?shù)爻鞘?，他們無法了解全國不同城市間有什么樣的風險，也是因為他們的規(guī)模不夠大，所以他們的運營成本很高?！壁w容奭認為，小公司無論是價格還是效率都很難保持優(yōu)勢。
除了在規(guī)模和成本上占據(jù)優(yōu)勢外，就在剛剛過去的兩年，平安普惠更就其運營模式進行了改革，即從線下遷徙到了線上。
“我們現(xiàn)在不再用傳統(tǒng)的信息了，我們用數(shù)據(jù)化的信息?！痹谮w容奭眼中，傳統(tǒng)由客戶提供的紙質(zhì)材料并非是完全可靠的。
據(jù)悉，目前平安普惠已經(jīng)通過與第三方系統(tǒng)的對接，可以從公安、通信、社保、稅務等信息中甄別出貸款風險。
“我現(xiàn)在拿到的客戶信息，我相信都是真實的，這些信息無法造假，所以我首先可以信任我的客戶?！壁w容奭稱，就在上個月，平安普惠新增的約25萬新客戶中，大致有55%的客戶都是線上客戶，這些客戶在申請貸款過程中不需要露面，平安普惠也不會問客戶任何問題，整個申請流程都在線上完成。
趙容奭告訴記者，數(shù)據(jù)驅(qū)動的貸款審批更簡單、快速，也會吸引更多優(yōu)質(zhì)的客戶。目前每個月的新增貸款中，約25%的客戶為存量客戶。
他相信，兩年之內(nèi)，平安普惠純線上客戶會增長到80%。
競爭力關鍵在于選好客戶
受經(jīng)濟下行大環(huán)境的影響，近年來不良信貸資產(chǎn)呈不斷攀升趨勢，對信貸行業(yè)造成了巨大的壓力。
“特別是非銀行（信貸公司），我們沒有任何正式的數(shù)據(jù)，但是我們都知道，銀行資產(chǎn)不良率以及非銀行的信貸損失都是在上升的，這個大家都知道，也是每個人都在擔心的事情?！钡w容奭同時指出，除了擔心風險，更重要的是如何在這萬億級的市場中選擇優(yōu)質(zhì)的客戶，這才是競爭力的體現(xiàn)。
趙容奭向《每日經(jīng)濟新聞》坦言，“其實我們2012年、2013年的客戶質(zhì)量不是特別好，也經(jīng)歷過高逾期高信貸損失?！?/p>
究其原因，當時平安普惠仍采用傳統(tǒng)業(yè)務模式，即客戶需要親自到門店面談，還會帶包括收入證明、工作證明等繁多的材料，再由員工歸檔。
“當市場惡化之后，大家都開始擔心，在客戶篩選的時候就會更加謹慎。這個時候其他公司做什么呢？就是給客戶提更多要求，要更多的信息?！壁w容奭直言，很多公司并不知道這些信息是否有必要，但這樣的要求往往是優(yōu)質(zhì)客戶無法接受的。
“所以好的客戶就不來了，因為他們還有其他的選擇。但不好的客戶還會來，因為他們別無選擇?！壁w容奭認為，在不改變風控模式的前提下，客戶篩選不會有任何改善，始終處于風險高、客戶體驗差、效率低的惡循環(huán)模式中。
在不良率方面，趙容奭直言，“我們的信貸損失一直是一個非常穩(wěn)定的數(shù)字，大概在5%左右。所以市場在惡化，但是我們的方向完全不同?！?/p>
“其實有數(shù)以萬計的信息在我們篩選客戶的時候都是有用的，因此我們有一個評分卡，會把很多不同的變量放在一起?！壁w容奭舉例稱，“比如說年齡、性別、住址、在一個公司工作多長時間了，把所有變量放在一起，每個因素有不同的權重，然后我們給每個客戶一個評分?！?/p>
而對于一些初出茅廬的“信用小白”以及一些信用記錄不是非常好的人來說，平安普惠也自有一套方法。據(jù)趙容奭介紹稱，“首先給你低一點的貸款額度，高一點的定價，先培養(yǎng)客 戶，然后再觀察。如果說因為覺得風險太大沒有辦法服務這個客戶，那我們只能拒絕?！保咳战?jīng)濟新聞）