導(dǎo)讀
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)以電話催收為主，另外也會(huì)將一些逾期貸款打包給第三方催收公司處理，催收公司也以電話催收為主，輔以上門等手段。
“兩個(gè)月以內(nèi)的逾期會(huì)聯(lián)系應(yīng)急聯(lián)系人或者家人，催收員都是女生，基本就是電催。”一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹。
在電影中，時(shí)常出現(xiàn)欠款人被一群討債者追趕，或者家人朋友也被騷擾的場(chǎng)景。
“這樣的催收方式早就過時(shí)了，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入催收2.0時(shí)代了?！痹谥T多消費(fèi)金融人士看來，影視作品的表現(xiàn)形式顯然過于夸張。
消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)為普通大眾提供無抵押、無擔(dān)保的小額消費(fèi)貸款，由于這些客戶普遍是傳統(tǒng)銀行可貸客戶之外的群體，信用風(fēng)險(xiǎn)普遍高于銀行客戶。
盡管平臺(tái)均想出了諸多方法審核客戶的信息，仍有不少貸款會(huì)出現(xiàn)逾期，消費(fèi)金融平臺(tái)如何處理逾期貸款？
最擔(dān)心欺詐風(fēng)險(xiǎn)
“逾期不可怕，最大的風(fēng)險(xiǎn)是欺詐。這些人就是沖著不還錢來的。”一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，在貸前環(huán)節(jié)就要做好防欺詐工作。
有平臺(tái)人士介紹，網(wǎng)絡(luò)上甚至有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司風(fēng)控系統(tǒng)，編造用戶資料的業(yè)務(wù)，對(duì)于一些風(fēng)控系統(tǒng)不夠完善的公司就可“闖關(guān)”成功。
捷越聯(lián)合副總裁張雅珺對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，公司接入了多家大數(shù)據(jù)公司，通過技術(shù)手段可以大范圍篩選過濾掉一些欺詐申請(qǐng)。不過，線下人工審核有不可替代的作用。“有的客戶提交的資料很完備，線上審核很可能就通過了，但門店客戶經(jīng)理就會(huì)發(fā)現(xiàn)，有一些人借款時(shí)答應(yīng)得太爽快了，這樣的人大概率是來騙貸的，很大比例在面審時(shí)被拒絕。”
不過，張雅珺也表示，這樣的方式比較依賴客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平。
業(yè)內(nèi)人士介紹，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)還來自客戶套現(xiàn)或改變借款用途，這也是行業(yè)不良高發(fā)的原因之一。
有利網(wǎng)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，該公司的消費(fèi)貸款根據(jù)協(xié)議約定，將借款人用于消費(fèi)的資金直接轉(zhuǎn)賬至商家賬戶，降低借款人挪用資金和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
重復(fù)借貸也是令多數(shù)平臺(tái)頭疼的問題。媒體曾多次報(bào)道，有用戶通過不同平臺(tái)借貸高達(dá)70多萬元。過去機(jī)構(gòu)之間為守住客戶，很少共享信息，現(xiàn)在已出現(xiàn)了較大的變化。
業(yè)內(nèi)有多家平臺(tái)建立“黑名單”共享機(jī)制。如中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，包括宜信、人人貸、有利網(wǎng)等50多家平臺(tái)共享逾期貸款信息。京東也聯(lián)合騰訊等11家機(jī)構(gòu)發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟，共享欺詐中介、套現(xiàn)商家和違法個(gè)人等三類負(fù)面清單。
拍拍貸人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，判斷一個(gè)客戶是否會(huì)還錢，除了有沒有能力還，也要看其是否愿意還。在做線上消費(fèi)貸款時(shí)，拍拍貸強(qiáng)調(diào)以小額貸款確保用戶有能力還款；還款意愿則要多渠道多維度去判斷，其自建的“魔鏡”風(fēng)控系統(tǒng)通過對(duì)用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)、搜索引擎信息、認(rèn)證信息、還款記錄以及黑名單等多種數(shù)據(jù)判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并基于收益與風(fēng)險(xiǎn)匹配的原則確定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
拍拍貸CEO張俊介紹，其二季度成交由全國(guó)范圍廣泛分布，且筆均貸款額為2775.69元的小額消費(fèi)借款構(gòu)成。
接入征信系統(tǒng)待解
在盡可能嚴(yán)密的風(fēng)控外，逾期仍然不可避免。此時(shí)，就需要催收人員登場(chǎng)。不同于開篇提到的催收方式，催收人員也并非帶紋身的光頭大哥。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到的是，行業(yè)內(nèi)主要以電話催收為主，另外也會(huì)將一些逾期貸款打包給第三方催收公司處理，催收公司也以電話催收為主，輔以上門等手段。
“兩個(gè)月以內(nèi)的逾期會(huì)聯(lián)系應(yīng)急聯(lián)系人或者家人，催收員都是女生，基本就是電催?！币晃黄脚_(tái)負(fù)責(zé)人介紹。
拍拍貸人士介紹，如果借款人未能按時(shí)還款，會(huì)對(duì)借款人收取每日罰息，超過一定期限后就會(huì)有催收部門介入，并且會(huì)根據(jù)隱私規(guī)則約定分階段將借款人信息進(jìn)行黑名單曝光。
不過，該人士表示，一些不可抗力導(dǎo)致的逾期也會(huì)酌情處理。近日安徽、湖北等地發(fā)生洪水導(dǎo)致個(gè)別客戶未能及時(shí)還款，在與客戶溝通記錄后也進(jìn)行了延期處理。
亦有平臺(tái)表示，對(duì)于極個(gè)別逾期客戶會(huì)提起訴訟。“訴訟震懾力肯定很強(qiáng)，但我們每筆貸款只有幾千元，訴訟對(duì)平臺(tái)來說耗費(fèi)的精力和成本太高?！币晃黄脚_(tái)負(fù)責(zé)人表示。
多家平臺(tái)表示，與外包催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)簽訂協(xié)議，要求不泄露客戶信息、不得采用暴力催收等方式，否則將取消合作并且有懲戒措施。
如此溫柔的方式是否奏效？一位平臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹，曾有客戶逾期好幾個(gè)月且多次催收無果。最后，催收公司通知其女兒她借款不還的情況，客戶很快就還了款。“只要有還款能力，大部分人是存著僥幸心理，認(rèn)為逾期也不會(huì)對(duì)他的生活有什么影響。但催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)就能找到他們的一些軟肋，比如擔(dān)心家人、朋友知道，或者影響其他合作等。”
記者采訪了解到，目前除銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的消費(fèi)金融公司和一些以小貸牌照從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司外，大多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)。有部分機(jī)構(gòu)會(huì)查詢央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，但不能上傳逾期客戶信息等，而后者更為重要。
“接入央行征信系統(tǒng)的震懾力還是很高。在地方上有小貸公司接入央行征信系統(tǒng)后，有過多起催收不還的客戶主動(dòng)還款要求消除不良記錄的案例?！保?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）