逾期的6000元借款，14個月后，變成了共計(jì)13354.8元的還款本金加逾期費(fèi)。這數(shù)目，讓還在湖南省長沙市某高校讀書的大二學(xué)生尹力（化名）怎么也不能接受。而他借款的平臺，則是近兩年在大學(xué)生群體中日益流行的校園分期購物網(wǎng)站——趣分期。
法律專家在接受法治周末記者采訪時表示，在校園分期購物網(wǎng)站借款并逾期、無法按時償還，由此發(fā)生一定的逾期費(fèi)用，是對借款人違約的一種懲戒和警告；但是，逾期費(fèi)用不得超過我國相關(guān)法律法規(guī)所規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，否則無效，將得不到法律的保護(hù)與支持。
逾期費(fèi)用超過本金并非個案
成立于2014年3月的趣分期，據(jù)其官網(wǎng)介紹，是“深受中國年輕人喜愛的分期購物商城”，“致力于為年輕人提供分期購物服務(wù)”，已覆蓋全國所有高校，“領(lǐng)跑校園分期市場”。
尹力告訴法治周末記者，2015年3月21日，他第一次在趣分期平臺的“趣白條”服務(wù)中借款2000元，由此開始了這段“鬧心”的經(jīng)歷。
“當(dāng)時借這2000元，主要是為了跟同學(xué)出去玩，又不想直接問家里要這些錢，想著以后靠自己慢慢還?！币Ρ硎?，由于平常沒有收入來源，這筆錢也就一直沒還上，之后只能在趣分期上再次借錢還款——就這樣，拆了東墻補(bǔ)西墻，一直到2015年12月，尹力前后一共在趣分期上借款6000元。
“這段時間，我也一直在陸陸續(xù)續(xù)還款，總共還了5733.38元。但由于無法按時全額還款，因而造成了逾期?！币φf，剛開始，他并不知道逾期后要多還多少錢，直到今年3月底，趣分期的工作人員與催債公司人員一同來學(xué)校上門找到他，讓他寫下還款保證書，再償還本金加逾期費(fèi)用共計(jì)4000元，便與他了結(jié)此前所有欠款。
在還清這筆4000元的費(fèi)用后，本以為不用再為欠錢而苦惱的尹力，登錄趣分期賬戶后發(fā)現(xiàn)，電子賬單上顯示他還須償還3621.42元。
“這樣算下來，我借款6000元，一年多之后卻要還13354.8元，利息和逾期費(fèi)用太高了，簡直就是高利貸‘利滾利’的還款計(jì)算方式，太嚇人了，我怎么承受？”尹力問。
尹力的經(jīng)歷并非個案。法治周末記者了解到，來自山東某高校的王博（化名）在110法律咨詢網(wǎng)上發(fā)帖求助，他在趣分期上借款3000元，逾期128天后，僅逾期費(fèi)用便高達(dá)3500元；而來自上海某高校的孫明（化名）則表示，他在趣分期上借款1000元逾期兩個多月后，需償還的金額接近2000元。
以“所有未償還價款”計(jì)算逾期費(fèi)
在《趣分期服務(wù)協(xié)議》（以下簡稱服務(wù)協(xié)議）中，法治周末記者找到了趣分期有關(guān)逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
服務(wù)協(xié)議的第6條“違約責(zé)任”中寫道：“您若未能依本協(xié)議的約定按時支付相應(yīng)款項(xiàng)，則須向甲方支付逾期違約金。逾期違約金的金額按您所有未償還價款總金額的1%為日息進(jìn)行征收（不到1日按1日計(jì)算）?！?/p>
此外，服務(wù)協(xié)議中還寫明，如果用戶累計(jì)拖欠趣分期本金、服務(wù)費(fèi)、融資成本或違約金等費(fèi)用達(dá)10日或以上，趣分期有權(quán)解除協(xié)議，并要求用戶在還清全部未償還款項(xiàng)的情況下，另向趣分期支付不低于未償還價款總金額的30%作為違約金；而對這一部分未償還價款和逾期違約金再次延長支付的話，每延遲1日，趣分期還要加收未償還價款加逾期違約金之和的1%另行作為違約金。
對于趣分期這樣的逾期違約金計(jì)算方式，某網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸從業(yè)人員吳清（化名）告訴法治周末記者，這個標(biāo)準(zhǔn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于業(yè)界其他校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的逾期違約金標(biāo)準(zhǔn)。
法治周末查詢了分期樂、愛學(xué)貸、名校貸這3家校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的服務(wù)協(xié)議，其中對于逾期違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，都有著明確規(guī)定：在分期樂和愛學(xué)貸上，用戶分期還款逾期的違約金，為按逾期天數(shù)每日收取每期應(yīng)付未付款項(xiàng)的1%；在名校貸上，用戶逾期還款的要支付違約金和罰息，違約金每日以到期應(yīng)付未付金額的0.5%計(jì)算，罰息以中國人民銀行同期貸款利率的4倍計(jì)算。
“趣分期與其他幾家平臺之間的最主要區(qū)別在于，趣分期并未區(qū)分到期欠款和未到期欠款，而是以所有未償還總金額來計(jì)算違約金。這就意味著，一筆分期支付的款項(xiàng)，即便其中只發(fā)生了一期逾期的情況，那么用戶之后還未到期的欠款，也將被收取違約金?！眳乔逭f。
吳清舉例，以用戶借款10000元、分期10個月來計(jì)算，如果用戶在第一期還款時便發(fā)生逾期，那么按照趣分期的逾期費(fèi)用計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，逾期違約金的計(jì)算基數(shù)為用戶所有未償還金額即10000元，而其他平臺的逾期違約金計(jì)算基數(shù)為當(dāng)期未還款的1000元。
“僅此一項(xiàng)，便有10倍之差，這還不包括趣分期規(guī)定用戶拖欠費(fèi)用10日以上而追加的其他懲罰措施?！眳乔灞硎?。
對于趣分期逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，法治周末記者聯(lián)系采訪了趣分期的工作人員。該工作人員表示，已經(jīng)將記者的采訪內(nèi)容反饋給對應(yīng)負(fù)責(zé)人，之后會聯(lián)系記者就相關(guān)問題進(jìn)行回復(fù)。但截至記者發(fā)稿時，法治周末記者并未收到趣分期方面的回復(fù)。
逾期違約金不得超過法定上限
“對于用戶的逾期行為，校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺收取一定逾期費(fèi)用無可厚非。但逾期費(fèi)過高，就違背了設(shè)置這一警示性規(guī)則的本質(zhì)了，更不能將逾期費(fèi)作為盈利的手段?！眳乔灞硎荆^高的逾期費(fèi)，導(dǎo)致大學(xué)生無力承擔(dān)，也會對整個校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場造成負(fù)面效應(yīng)，影響整個行業(yè)的健康發(fā)展。
京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任、高級合伙人左勝高告訴法治周末記者，關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺向用戶收取逾期費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，我國法律有著明確的規(guī)定。
左勝高指出，2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第30條規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持?！?/p>
“按照我國合同法第114條的規(guī)定，當(dāng)事人可以約定一方違約時應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法?！敝袀惵蓭熓聞?wù)所律師周拯表示，對于用戶在趣分期上遭遇的過高逾期費(fèi)用問題，除了可以適用最高人民法院有關(guān)民間借貸的相關(guān)司法解釋外，還可以適用我國合同法上有關(guān)違約金的相關(guān)規(guī)定。
“違約金最核心的原則，是要堅(jiān)持以補(bǔ)償性為主、懲罰性為輔，即要根據(jù)當(dāng)事人的違約行為所造成的損失，來計(jì)算合理的違約金，不得過高或者過低?！敝苷f。
而在違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)上，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》第29條第二款明確規(guī)定，當(dāng)事人約定的違約金超過造成損失的百分之三十的，一般可以認(rèn)定為合同法第114條第二款規(guī)定的“過分高于造成的損失”。
“需要注意的是，違約金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，一般為‘損失’的30%。因而當(dāng)用戶在趣分期上借款發(fā)生逾期的情況下，趣分期應(yīng)當(dāng)衡量其受到的損失，進(jìn)而確定用戶應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約金。”周拯表示，從趣分期的商業(yè)模式來看，由于趣分期在向用戶發(fā)放貸款后，會將相應(yīng)債權(quán)在P2P平臺上作為標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給平臺投資者，并在債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程中約定了逾期還款的違約責(zé)任（借款利率的基礎(chǔ)上上浮20%計(jì)收逾期罰息給出借人和按0.01%/日計(jì)付罰息給P2P平臺方），因而趣分期用戶逾期違約所造成的損失，主要包括逾期利息、預(yù)期可得利益，以及趣分期在P2P平臺上進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓、因用戶無法按時還款所造成的違約金等。
“不論如何計(jì)算，像尹力這樣借款6000元最終還款1.3萬元、違約金超過本金的情況，肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了違約金的合理標(biāo)準(zhǔn)。”周拯表示。
周拯介紹，按照合同法第114條的規(guī)定，當(dāng)事人雙方約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。
“趣分期與用戶之間在服務(wù)協(xié)議中規(guī)定的違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上是一種格式合同條款，由于消費(fèi)者無法協(xié)商修改、在法律上處于不平等的地位，因而在合同訂立時顯失公平的情況下，可以通過司法途徑來維護(hù)自身的權(quán)益?！敝苷ㄗh。
建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制
校園網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)靡，我國相關(guān)監(jiān)管部門也不斷重視其中的風(fēng)險(xiǎn)問題。
4月15日，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，整治校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。其中明確提到，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響。
“校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺要嚴(yán)格遵守校園貸的管理規(guī)定和逾期費(fèi)用最高限規(guī)定，堅(jiān)守商業(yè)底線和商業(yè)道德，不為搶占市場夸大宣傳、不利用信息和地位的不對稱欺詐誤導(dǎo)?！弊髣俑弑硎?。
網(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍認(rèn)為，大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的一個特殊群體，由于大學(xué)生本身沒有收入來源，在涉及網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的場景中，校方與政府應(yīng)當(dāng)做好對大學(xué)生的安全教育工作，讓學(xué)生更加了解網(wǎng)絡(luò)信用借貸，避免應(yīng)盲目、過度消費(fèi)造成還款壓力過大。
“大學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品時，一定要認(rèn)真閱讀服務(wù)協(xié)議，保護(hù)自己的合法權(quán)益。一旦發(fā)生問題或糾紛，要積極尋找校方和法律專業(yè)人士進(jìn)行溝通解決，避免采取過激的行為。”喬聰軍表示。
吳清告訴法治周末記者，校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺環(huán)境的凈化，除了我國有關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注外，加強(qiáng)行業(yè)自律也是必不可少的途徑。
法治周末記者了解到，4月25日，國內(nèi)幾家主要的校園市場消費(fèi)金融服務(wù)商分期樂、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等聯(lián)合宣布，將發(fā)起成立校園信用聯(lián)盟，并向校園分期行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，呼吁行業(yè)加強(qiáng)用戶信息共享、強(qiáng)化行業(yè)自律，保護(hù)消費(fèi)者利益，以促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
在自律公約中，“合理設(shè)置違約金和逾期費(fèi)率，設(shè)定逾期費(fèi)率封頂額，各項(xiàng)費(fèi)率透明公示”，成為行業(yè)倡導(dǎo)的主要內(nèi)容之一。
“互聯(lián)網(wǎng)時代的治理，一定要自下而上，讓處于行業(yè)中的每個人都參與進(jìn)來，這樣的監(jiān)管才能落到實(shí)處?！眴搪斳姳硎?。（法治周末）