隨著國(guó)內(nèi)16家上市銀行半年報(bào)陸續(xù)披露完畢，不良貸款余額及不良率的“雙升”，無(wú)疑讓銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)承受了巨大壓力?！ ∨c此同時(shí)，各家銀行基本都將“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“網(wǎng)絡(luò)金融”業(yè)務(wù)寫入了報(bào)告，成為新的“發(fā)力點(diǎn)”?！ ≈档藐P(guān)注的是，相較傳統(tǒng)線下貸款業(yè)務(wù)的謹(jǐn)慎、收縮，多家銀行對(duì)于線上貸款業(yè)務(wù)的熱情卻在持續(xù)增加，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品也層出不窮。 特別是在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域，隨著“京東白條”、支付寶[微博]“花唄”等第三方個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的推出，銀行似乎都開(kāi)始坐不住了…… 消費(fèi)貸“逆增長(zhǎng)”，“互聯(lián)化”成趨勢(shì) 從今年上半年報(bào)來(lái)看，銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)?！ ≡?6家上市銀行中，除了平安銀行、上海銀行、南京銀行及寧波銀行，其余12家的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率均為個(gè)位數(shù)，而作為國(guó)有大行，建行、工行、農(nóng)行凈利潤(rùn)增速更是不足1%?！ ±麧?rùn)增長(zhǎng)乏力，不少銀行卻加大了消費(fèi)信貸的投放力度。 盡管統(tǒng)計(jì)口徑和披露程度不一，一個(gè)顯著的現(xiàn)象是，各家上市銀行在消費(fèi)金融方面比以往著墨更多?！ ∫悦裆y行、浦發(fā)銀行為例，其消費(fèi)信貸增量均超過(guò)了去年全年的80%。 據(jù)央行[微博]7月公布的《2015年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》也顯示，2015上半年個(gè)人消費(fèi)性貸款同比增長(zhǎng)19.6%，是增速最大的貸款類別。 賬面之外，是各大銀行紛紛擠到了消費(fèi)金融的風(fēng)口，而風(fēng)的方向則更多的是銀行在試圖將其互聯(lián)網(wǎng)化?！ ?014年12月，建行推出了“快貸”，成為國(guó)內(nèi)銀行首個(gè)真正的個(gè)人網(wǎng)上全程自助貸款產(chǎn)品，其最大的亮點(diǎn)為，從申請(qǐng)到支用可全流程在線辦理?！ 啊熨J’能讓客戶辦貸款在網(wǎng)上完成全部手續(xù)，不用交材料填信息，想用就用，想還就還，普惠廣大建行客戶?！苯ㄐ谢葜莘中杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人介紹，與以往銀行人工審批流程相比，“快貸”最明顯的不同是“在線實(shí)時(shí)審批”?！ ∨c建行“快貸”類似，浦發(fā)銀行、民生銀行等也相繼推出了線上消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，如浦發(fā)銀行近期推出的“浦銀點(diǎn)貸”，也是線上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、在線簽約的無(wú)抵押貸款產(chǎn)品?！ ∧敲?，無(wú)抵押、無(wú)需提交資料的線上“快速貸”，如何審核客戶的資質(zhì)，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)？ 建行惠州分行方面透露，“快貸”會(huì)對(duì)客戶在建行的資產(chǎn)、負(fù)債和信用等金融信息進(jìn)行整合分析，產(chǎn)品的數(shù)據(jù)模型可自動(dòng)生成客戶的授信額度，后臺(tái)系統(tǒng)快速完成授信評(píng)價(jià)和貸款審批，實(shí)時(shí)在線反饋審批結(jié)果和可貸額度，客戶按提示即可快速完成后續(xù)操作?！ ∵\(yùn)用銀行自身積累的“數(shù)據(jù)庫(kù)”投放線上信貸，交通銀行今年推出的“POS貸”，也是運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段對(duì)行內(nèi)海量的客戶信息進(jìn)行篩選，從而生成“白名單”，為使用該行家易通進(jìn)行結(jié)算的專業(yè)市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)客戶提供無(wú)需擔(dān)保、自助申請(qǐng)、自動(dòng)審批的貸款業(yè)務(wù)?！ 】蛻粼跓o(wú)需提供任何抵押、質(zhì)押物的情況下，最高可獲得50萬(wàn)元的信用授信額度，一年內(nèi)有效，并實(shí)現(xiàn)1分鐘急速放款。 從計(jì)分到計(jì)秒，不拼額度拼速度 從建行“快貸”的5分鐘，到交行“POS貸”的1分鐘，線上放貸的速度可謂飆升?！ 〔贿^(guò)，1分鐘的記錄很快就被廣發(fā)銀行[微博]的“E秒貸”所“秒殺”：不用跑網(wǎng)點(diǎn)，只要通過(guò)廣發(fā)銀行官網(wǎng)填寫簡(jiǎn)單信息，最快3秒即可獲得貸款預(yù)批額度?！ 跋噍^于目前市面上已經(jīng)推出的快速貸產(chǎn)品，我們最大的不同不止是速度的提升，‘E秒貸’并沒(méi)有把眼光局限在本行存量客戶?！睆V發(fā)銀行惠州分行方面人士向記者透露，無(wú)論客戶是否為廣發(fā)的原有存量客戶，都可申請(qǐng)“E秒貸”的貸款?！ ∮纱耍癊秒貸”也成了國(guó)內(nèi)首個(gè)面向全社會(huì)開(kāi)放、實(shí)現(xiàn)免申請(qǐng)資料、在線即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)審批的銀行在線個(gè)人信貸產(chǎn)品。 以個(gè)人消費(fèi)性信用貸款申請(qǐng)為例，任何個(gè)人只需點(diǎn)擊對(duì)應(yīng)產(chǎn)品——“自信一貸”的申請(qǐng)頁(yè)面，填寫簡(jiǎn)單資料，全程無(wú)需掃描或提交任何書面證明文件，即可完成申請(qǐng)流程。 在線提交申請(qǐng)后，最快3秒便可獲知貸款預(yù)批額度，而成功完成申請(qǐng)后最快一個(gè)工作日內(nèi)即有專人電話聯(lián)系客戶安排簽約事宜；完成簽約后，最快當(dāng)天即可在廣發(fā)銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子渠道自行出款。 那么，問(wèn)題來(lái)了：盯著自家的客戶，能夠更有效、更安全地掌控客戶信息，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，廣發(fā)銀行敞開(kāi)大門面向所有客戶，又如何控制風(fēng)險(xiǎn)呢？ 廣發(fā)銀行惠州分行方面表示，廣發(fā)銀行有一套嚴(yán)格的風(fēng)控體系，將每個(gè)客戶的征信記錄和行為碎片做成記分卡，利用包括央行征信系統(tǒng)、與互聯(lián)網(wǎng)合作的大數(shù)據(jù)庫(kù)等數(shù)百個(gè)參數(shù)的多維度信用分析模型刻畫個(gè)人征信圖像，放到“E秒貸”的后臺(tái)系統(tǒng)中?？蛻粼诰€申請(qǐng)時(shí)，可以迅速分析并計(jì)算出授信額度?！ ?shù)據(jù)顯示，“E秒貸”自今年7月末推出以來(lái)，惠州地區(qū)通過(guò)網(wǎng)上申請(qǐng)的客戶已有數(shù)百名，如今，進(jìn)入下半年婚慶和旅游消費(fèi)旺季，預(yù)計(jì)未來(lái)申請(qǐng)人數(shù)會(huì)較快增長(zhǎng)?！ ‘?dāng)然，廣發(fā)銀行惠州分行方面也坦言，客戶有需求，直接網(wǎng)上操作即可，符合條件的，可以直接在系統(tǒng)上簽，完全不用分行網(wǎng)點(diǎn)參與。因此，如果客戶不經(jīng)過(guò)惠州分行而是直接在系統(tǒng)上全部辦理完畢，地方分行也可能無(wú)法及時(shí)獲取最新的數(shù)據(jù)。（南方日?qǐng)?bào)）