【核心提示】在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，個(gè)人征信報(bào)告上有什么內(nèi)容，大多數(shù)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用報(bào)告的市民，仍然是一無(wú)所知，不少人甚至對(duì)央行的個(gè)人征信報(bào)告存在諸多誤讀。2015年1月5日，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、上海華道征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。此時(shí)就意味著央行將通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，建立個(gè)人信用檔案。

征信中心能不能修改數(shù)據(jù)？個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。通俗地說(shuō)，就是銀行等用戶需要了解個(gè)人的信用情況，以此作為借貸等業(yè)務(wù)的依據(jù)，由此就需要專業(yè)機(jī)構(gòu)依法對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集、整理、加工，為用戶提供個(gè)人信用查詢與評(píng)估服務(wù)。目前一般的商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用都以逾期還款6次或以上，來(lái)作為個(gè)人是否有不良信用記錄的節(jié)點(diǎn)。如工商銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款最近24個(gè)月內(nèi)，當(dāng)前逾期期數(shù)六次或以上的將不給予貸款。建設(shè)銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上的，不給予貸款等。對(duì)于征信系統(tǒng)的不良記錄，每家銀行有不同的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)。最后根據(jù)信用評(píng)分區(qū)間，決定是否發(fā)放貸款。央行征信中心發(fā)布的報(bào)告指出，個(gè)人征信報(bào)告的數(shù)據(jù)由放貸機(jī)構(gòu)直接報(bào)送，征信中心匹配整合同一個(gè)人來(lái)自不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。如果數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤，放貸機(jī)構(gòu)將直接修改并重新報(bào)送，征信中心不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)。央行方面表示，征信數(shù)據(jù)從放貸機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)到征信系統(tǒng)，過(guò)程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，所以可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤。如果市民發(fā)現(xiàn)自己的征信報(bào)告內(nèi)容有誤，可以向放貸機(jī)構(gòu)或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。如果是非本人原因產(chǎn)生的個(gè)人征信系統(tǒng)上的不良記錄，個(gè)人可以與產(chǎn)生不良記錄的銀行協(xié)商，未果的可繼續(xù)向中國(guó)人民銀行征信中心提出申訴。只顯示5年能代表貸款可以不還嗎？在采訪中記者也發(fā)現(xiàn)，有些市民在早年并不重視自己的個(gè)人信用，出現(xiàn)過(guò)信用卡或貸款還款逾期的情況，“我還有機(jī)會(huì)改正嗎？”央行報(bào)告指出，在還上欠款后，相關(guān)記錄會(huì)在不良行為終止后5年刪除。5年內(nèi)，如果個(gè)人認(rèn)為情況特殊，可以在信用報(bào)告中對(duì)不良行為作出說(shuō)明，供使用報(bào)告的人參考。大多數(shù)銀行在審查客戶個(gè)人信用狀況時(shí)，一般著重關(guān)注近兩年內(nèi)的個(gè)人信用記錄。通常情況下，隨著時(shí)間的推移，新的、良好的信用記錄會(huì)逐漸替代舊的、不良的記錄，因此，出現(xiàn)信用“污點(diǎn)”還可以使用“攢信用”的方式來(lái)彌補(bǔ)。當(dāng)然，銀行還會(huì)根據(jù)實(shí)際情況來(lái)分析個(gè)人的信用狀況，例如對(duì)于有連續(xù)逾期、累計(jì)逾期多次等嚴(yán)重信用問(wèn)題的，仍會(huì)拒貸。

個(gè)人不良信用記錄只保留5年，就有市民以為5年前欠的錢可以不還了，也不會(huì)影響自己的信用記錄。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說(shuō)法不太嚴(yán)謹(jǐn)”。舉例來(lái)說(shuō)，某“老賴”10年前欠銀行貸款3萬(wàn)元至今未還，以為如今的信用報(bào)告只展示5年內(nèi)的不良記錄，就可以不還這3萬(wàn)元的貸款了，“這種想法是十分錯(cuò)誤的。”如果“老賴”的貸款一直不還，那么他新版的信用報(bào)告內(nèi)仍然會(huì)詳細(xì)顯示這筆逾期貸款的情況，并且這種超過(guò)5年的逾期是相當(dāng)嚴(yán)重的，銀行肯定不會(huì)再批任何貸款。因此專家提醒，“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說(shuō)5年前已經(jīng)還清的逾期記錄不再出現(xiàn)在信用報(bào)告內(nèi)而已?！?/p>