“客戶經理告訴我有50萬的額度，考慮到不需要這么多，我只貸了20萬?！焙钡貐^(qū)的吳先生告訴21世紀經濟報道記者，近日接到某行信貸經理的電話，推薦他辦理個人消費貸業(yè)務，盡管他只有該行一張2萬額度的信用卡，但仍得到該行授予的高額信用貸款額度，且款項已打到他在另一銀行的借記卡上?！ ?1世紀經濟報道記者了解到，多家中小銀行在個貸業(yè)務跑馬圈地，推出多項便捷的消費貸業(yè)務，與大行的個貸業(yè)務展開差異化競爭?！ 〉跇I(yè)務推進的同時，消費類貸款的資金流向難以把控。不少受訪的銀行客戶表示，在股市行情看好的情況下，有意將貸款資金用于投資股市?！ ″e位發(fā)展圈地消費貸業(yè)務 “我們目前針對個人業(yè)務主要做抵押貸款，按照抵押物評估價值的百分之八十放款?！币晃粐猩虡I(yè)銀行的信貸人員介紹?！ 《硪粐猩虡I(yè)銀行人士表示，該行的無抵押信用貸款僅面向存量高凈值客戶，要么線上直接使用信貸額度在網上購物消費，要么線下客戶提供消費資料，銀行將資金支付到第三方或打到借記卡上刷POS消費，但不能取現(xiàn)?！盀榱丝刂骑L險，我們并不主推信用貸款?！薄 ∠噍^于傳統(tǒng)大行龐大的客戶基礎及較優(yōu)質的信貸資源，中小銀行為了錯位發(fā)展，不惜搶奪大行并不青睞的消費貸款業(yè)務?！ ∪鐚幉ㄣy行(22.07, -0.67, -2.95%)推出的“白領通”，該項業(yè)務針對公務員，教師、醫(yī)生等事業(yè)編制人員，金融、電信、電力、煙草、律師、會計師等行業(yè)正式編制員工，貸款額度最高達30萬，年化利率在7%左右?！ ≌猩蹄y行(20.17, -0.30, -1.47%)則推出了線上的“閃電貸”業(yè)務，針對在招行有工資賬戶的人士服務，提供最高50萬元的信用額度。該行業(yè)務人員介紹，通常審批下的額度不超過30萬元。該項業(yè)務的放貸權歸屬于總行，由后臺設定的信貸模型根據客戶的工資流水及其他信息綜合得出授信額度，再交由由柜臺發(fā)放?！ ?1世紀經濟報道記者了解到，包括興業(yè)銀行(19.60, -0.32, -1.61%)、華夏銀行(16.86, -0.20, -1.17%)、民生銀行(10.79, -0.22, -2.00%)在內的股份行都有推出相應的信用消費貸款業(yè)務。有的銀行甚至針對優(yōu)質公務員、事業(yè)單位編制人群及少數(shù)優(yōu)質企業(yè)員工推出了額度高達100萬的個人授信業(yè)務，年化利率7%-8%，申請人只需提供身份證明、收入證明即可，如果有房產證明復印件還可提高額度。更獨特的是，據稱該業(yè)務可全額提取現(xiàn)金，不限制使用用途?！ ∧持行°y行信貸人士認為，大行對個人消費貸類業(yè)務并不熱衷，使得許多客戶的需求難以得到滿足。中小銀行可以搶奪細分市場客戶，劃定不同的個貸業(yè)務人群覆蓋其需求?！ ≠J款挪用防不勝防 個人消費貸款在滿足部分客戶的生活需求之外，部分的資金流向卻出現(xiàn)了偏差?！ ”M管銀行規(guī)定個人消費類貸款的用途不能流向房地產投資、炒股、賭博等高危領域，但在牛市及其他投資領域紅火的情況下，不少銀行客戶難捺誘惑?！ 窍壬嬖V記者，客戶經理推薦他辦理業(yè)務時介紹，可以用于裝修、旅游、購置耐用消費品等方面。不過，他對這筆資金的使用有別的打算，“我準備用來打新或者買股票，其他的消費根本用不了這么多。”相較該筆貸款12%左右的年化利率，他認為投資在股市的收益足以覆蓋貸款成本?！ 拔覀冊诤涂蛻艉灱s時，合同上會明確寫明不得用于投資股市等用途?！币晃粋€貸業(yè)務經理介紹?！ ×硪患毅y行的信貸經理則表示：“我們后臺的大數(shù)據系統(tǒng)可以跟蹤客戶的貸款資金流向，每個月都會進行風險排查，如果出現(xiàn)資金疑似違規(guī)使用就會對客戶提出警告，甚至停止貸款。”但多位銀行信貸人士在接受采訪時也表示，消費貸資金的流向較難把控，客戶規(guī)避資金監(jiān)控方式的方式很多。 有的客戶得到貸款資金后會提現(xiàn)放到其他行托管的股票資金賬戶中，或者通過中介機構轉手最后用于個人投資用途。盡管沒有數(shù)據可以統(tǒng)計到底有多少資金流入各項領域，但類似現(xiàn)象并不少見?！ 拔覀冎荒鼙O(jiān)測到客戶在本行的資金流向，但客戶如果將資金轉到其他行我們是沒辦法掌握更多信息的?！币晃恍刨J經理表示?！ ×硪晃恍刨J人員介紹，銀行對于信貸經理的考核，主要標準在于放款額度、不良水平和貸款利率水平，最重要的就是這筆貸款要能收回來。在這種情況下，只要客戶的資金流沒有出現(xiàn)大問題，貸款能夠及時還上，信貸經理也只好睜一只眼閉一只眼。 “我們只能要求客戶做到表面合規(guī)。資金直接轉到股票賬戶是明確禁止的，但其他方式難以完全規(guī)避?！痹撔刨J人員表示。上述信貸經理向記者透露，總行剛剛召開了消費信貸業(yè)務工作會，會上對防控客戶資金流入股市進行了強調?！ 扒捌诠墒惺袌鱿蚝?，風險還未顯現(xiàn)。但近期市場波動加大，信貸經理應當防范批量客戶資金流向股市可能帶來的系統(tǒng)性風險。”該信貸經理說。（21世紀經濟報道）