剛剛過(guò)去的2013年，軍閥混戰(zhàn)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)殺出第一個(gè)帶有強(qiáng)烈政策性背景的平臺(tái)——開鑫貸?！ 「鶕?jù)開鑫貸官方數(shù)據(jù)，該平臺(tái)2013年總交易量為23.43億元，共計(jì)完成交易筆數(shù)1533筆，單筆平均金額高達(dá)150萬(wàn)元。令人驚訝的是，開鑫貸去年總計(jì)到期還款7.6億元，并未出現(xiàn)一筆逾期或擔(dān)保代償?！ 《苑Q開鑫貸為“政策性P2P”，是因?yàn)槟壳霸撈脚_(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每個(gè)借款項(xiàng)目收取其總額的0.9%，未來(lái)也會(huì)一直保持非盈利性質(zhì)。 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者進(jìn)一步了解到，開鑫貸采用了目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)快速崛起的“通道化”業(yè)務(wù)模式，即所有項(xiàng)目均由小貸公司審核并進(jìn)行全額本息擔(dān)保，平臺(tái)自身并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但與其他平臺(tái)不同之處在于，其背后依托的是江蘇省小貸行業(yè)已然經(jīng)營(yíng)超過(guò)五年的整體布局?！ 〗K省金融辦銀行(行情 專區(qū))一處處長(zhǎng)錢東平向記者介紹，開鑫貸其實(shí)只是省內(nèi)小貸行業(yè)布局中很小的一部分。江蘇省將小貸行業(yè)定義為“最后一公里的綜合(行情 專區(qū))金融服務(wù)商”，堅(jiān)持以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以“小額分散”為服務(wù)原則，拓展了一系列創(chuàng)新業(yè)務(wù)，并輔之于集中統(tǒng)一的系統(tǒng)支撐和較為完善的管理制度，使江蘇小貸形成了“傳統(tǒng)利息收入”+“中間業(yè)務(wù)收入”的經(jīng)營(yíng)模式，而開鑫貸是此戰(zhàn)略布局的試驗(yàn)田和承載平臺(tái)之一?！ ±@不開的“國(guó)有身份” “國(guó)有身份”是開鑫貸繞不開的話題?！ ?012年，開鑫貸由國(guó)家開發(fā)銀行總行、江蘇省分行，江蘇省金融辦，江蘇金農(nóng)公司合力創(chuàng)辦。其中，國(guó)開行下屬的國(guó)開金融以及金農(nóng)公司作為開鑫貸的持股股東，且開鑫貸的總經(jīng)理亦由金農(nóng)公司總經(jīng)理兼任?！ ?013年1月，開鑫貸網(wǎng)站正式上線。同年4月，江蘇省金融辦出臺(tái)《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務(wù)管理辦法(暫行)》，詳細(xì)規(guī)定了江蘇小貸公司參與開鑫貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管與處罰機(jī)制，提出開鑫貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，并設(shè)定了平臺(tái)綜合融資成本上限?！ 「鶕?jù)這一規(guī)定，借款人從開鑫貸融資需要經(jīng)過(guò)如下步驟：如果在開鑫貸網(wǎng)站在線申請(qǐng)貸款，平臺(tái)將提示選擇其所在地范圍內(nèi)有開鑫貸業(yè)務(wù)資格的小貸公司，并發(fā)起擔(dān)保申請(qǐng)。此后借款人需通過(guò)小貸公司的擔(dān)保審核流程，并由小貸公司確認(rèn)為其擔(dān)保，這一借款投標(biāo)項(xiàng)目才會(huì)顯示在網(wǎng)站上并進(jìn)入募集期?！ ∪绻脩糁苯酉蛴虚_鑫貸業(yè)務(wù)資格的小貸公司申請(qǐng)借款，在經(jīng)過(guò)常規(guī)信貸審核流程之后，小貸公司可以選擇將該借款項(xiàng)目轉(zhuǎn)化為擔(dān)保項(xiàng)目，選送開鑫貸平臺(tái)并給出全額擔(dān)保。整個(gè)借款完成后，借款人實(shí)際承擔(dān)的融資成本在15%左右，其中出借人受益9.1%，開鑫貸收取手續(xù)費(fèi)0.9%，小貸公司擔(dān)保費(fèi)率5%左右?！ 〕≠J公司的全額本息擔(dān)保以外，開鑫貸還要求所有合作小貸公司認(rèn)繳其業(yè)務(wù)杠桿額度一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，目前該準(zhǔn)備金總規(guī)模為3000萬(wàn)左右?！ ￠_鑫貸鏈條 但實(shí)際上，這些仍不是開鑫貸得以在一年內(nèi)未出現(xiàn)一次小貸公司擔(dān)保代償?shù)年P(guān)鍵?！ ￠_鑫貸副總經(jīng)理周治涵告訴記者，該平臺(tái)之所以能夠快速發(fā)展且未出現(xiàn)任何還款逾期，其核心是江蘇省金融辦對(duì)開鑫貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制以及過(guò)去數(shù)年在包括金農(nóng)公司等方面的持續(xù)投入。 首先從準(zhǔn)入門檻上，開鑫貸只和江蘇省評(píng)級(jí)A級(jí)以上的小貸公司合作，而且目前實(shí)際接入的70多家機(jī)構(gòu)均為2A級(jí)以上企業(yè)。其次在數(shù)據(jù)支持方面，金融辦五年前創(chuàng)辦金農(nóng)公司，陸續(xù)投入超過(guò)5000萬(wàn)，為全江蘇所有小貸公司提供統(tǒng)一、非盈利性質(zhì)的信息化辦公、交易聯(lián)網(wǎng)、上崗培訓(xùn)、企業(yè)管理等服務(wù)，這樣就掌握了小貸公司全部、動(dòng)態(tài)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都會(huì)提供給開鑫貸作為企業(yè)準(zhǔn)入的評(píng)估參考。 在制度方面，江蘇省對(duì)小貸公司實(shí)施動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，且根據(jù)不同的評(píng)級(jí)結(jié)果給予不同的業(yè)務(wù)范圍規(guī)定，其中B級(jí)以下小貸公司被禁止任何融資行為，僅能使用自有資本金進(jìn)行傳統(tǒng)放款業(yè)務(wù)。 江蘇日升隆小貸公司總經(jīng)理董文凱向記者表示，在這樣的機(jī)制下，所有同開鑫貸合作的小貸公司往往對(duì)選送平臺(tái)或提供擔(dān)保的項(xiàng)目采取比對(duì)自身項(xiàng)目更為嚴(yán)格的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。也正因如此，在第一年的嘗試中，小貸公司大部分采取了先將既有優(yōu)質(zhì)客戶的部分新增需求選送開鑫貸的試驗(yàn)策略?！ 〔贿^(guò)對(duì)于這種模式的弊端，周治涵也坦言，第一年由于參與各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控過(guò)嚴(yán)，導(dǎo)致項(xiàng)目整體金額偏大，有抵押品的項(xiàng)目偏多，對(duì)最長(zhǎng)尾的金融需求覆蓋不足。他表示未來(lái)會(huì)鼓勵(lì)小貸公司向合理風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域探索。隨著業(yè)務(wù)方向的不斷下沉，代償?shù)某霈F(xiàn)也只是時(shí)間問(wèn)題，但開鑫貸也為此做好了充分準(zhǔn)備?！ 〕鲜鐾≠J公司的合作機(jī)制以外，開鑫貸在資金托管方面也同其他任何P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不同。為了保證資金的透明和可監(jiān)管，開鑫貸委托江蘇銀行為其開發(fā)了一套特有的資金托管系統(tǒng)。按照該監(jiān)管系統(tǒng)的流程，江蘇銀行為開鑫貸設(shè)立了一個(gè)特殊的對(duì)公賬戶，該賬戶無(wú)法完成取款轉(zhuǎn)賬等普通賬戶操作。當(dāng)有借款項(xiàng)目進(jìn)入募集期后，所有參與投標(biāo)的出借人資金以活期存款的形式直接進(jìn)入該賬戶，如果募集完成，則江蘇銀行會(huì)按照合同上的放款方式將資金陸續(xù)轉(zhuǎn)入借款人賬戶，如果募集未滿，所有資金會(huì)自動(dòng)退回出借人賬戶?！ 〈送猓K銀行對(duì)一個(gè)借款項(xiàng)目均要求有完整合同信息并記錄在案，所有資金操作必須與合同號(hào)、合同內(nèi)容完全對(duì)應(yīng)?！ 〗K銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，目前絕大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都和第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。資金的流動(dòng)直接在第三方支付賬戶內(nèi)完成，這樣存在一定的安全隱患，此前也確實(shí)有不法的網(wǎng)貸平臺(tái)將資金挪為他用的案例出現(xiàn)?！ 〗K省金融辦負(fù)責(zé)小貸行業(yè)及開鑫貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制定、金農(nóng)公司負(fù)責(zé)提供小貸行業(yè)全部經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、小貸公司負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)審核和項(xiàng)目擔(dān)保、江蘇銀行負(fù)責(zé)第三方資金托管，幾家機(jī)構(gòu)扮演不同角色，構(gòu)成一個(gè)鏈條?！ ≈苤魏蛴浾咄嘎?，人民銀行江蘇省分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人已經(jīng)對(duì)開鑫貸模式進(jìn)行了較為細(xì)致的調(diào)研，且給出了非常積極的評(píng)價(jià)，目前調(diào)研報(bào)告已遞交人民銀行總行。此外，包括重慶等一些其他省市也已經(jīng)著手模仿江蘇對(duì)小貸行業(yè)的管理模式，未來(lái)可能也會(huì)引入開鑫貸作為其P2P服務(wù)平臺(tái)。(21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)