銀監(jiān)會(huì)在上述《通知》中要求，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，明確各類產(chǎn)品的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)人員配備、管理和培訓(xùn)。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要從貸前、貸中、貸后進(jìn)行調(diào)查監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，加強(qiáng)貸中受托支付審查和資金流向監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化貸后貸款用途驗(yàn)證和后續(xù)管控工作。 銀監(jiān)會(huì)還要求，建立第三方中介機(jī)構(gòu)的名單制管理制度。具體而言，商業(yè)銀行在與第三方中介機(jī)構(gòu)合作時(shí)，應(yīng)對(duì)其加強(qiáng)資質(zhì)審查，并建立名單制管理制度。對(duì)第三方中介機(jī)構(gòu)推薦的綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎受理審批，切實(shí)做好貸款“三查”，不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成?！ 锻ㄖ愤€劃出消費(fèi)貸“禁區(qū)”，綜合消費(fèi)貸款不得用于投資。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)住房按揭貸款和綜合消費(fèi)貸款實(shí)行分類管理，并嚴(yán)格按照合同約定監(jiān)控貸款用途?！ °y監(jiān)會(huì)表示，鼓勵(lì)個(gè)人小額、短期，以滿足居民日常生活需求為目的的綜合消費(fèi)貸款，謹(jǐn)慎發(fā)放大額、長(zhǎng)期的綜合消費(fèi)貸款?！ ×硗猓邢⒎Q，銀監(jiān)會(huì)還向各地銀監(jiān)局布置了加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查力度的任務(wù)，對(duì)綜合消費(fèi)貸款中大額、長(zhǎng)期貸款占比較高的商業(yè)銀行要重點(diǎn)關(guān)注?！ 〉?，近期，在杭州、廣州、上海等地又出現(xiàn)消費(fèi)貸變身房貸的情況?！度A夏時(shí)報(bào)》報(bào)道稱，其記者在杭州采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，杭州個(gè)別樓盤出現(xiàn)以銀行消費(fèi)貸款的形式，幫助購(gòu)房者支付購(gòu)房首付款情況。即使是明知道消費(fèi)貸不可以用于購(gòu)房或投資，房企、銀行的“生意”并未停止?！ ≠Y金流向不易監(jiān)測(cè) 而值得注意的是，消費(fèi)貸錯(cuò)配的情況并不僅限于購(gòu)房。雖然，消費(fèi)貸不允許用于購(gòu)房、投資等，但由于銀行貸前審查不嚴(yán)、貸后監(jiān)控不力，即使消費(fèi)貸用于經(jīng)營(yíng)、投資等，銀行也很難發(fā)現(xiàn)?！ ∫晃还煞葜沏y行客戶經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，“一個(gè)客戶也是申請(qǐng)了用作裝修的消費(fèi)貸款，但是這錢并不是拿來(lái)裝修的。這個(gè)客戶確實(shí)買了新房子，是毛坯房，一看就是需要裝修的，所以，銀行的人去實(shí)地看也查不出什么?！薄 〖偃缡琴?gòu)買家私電器的話，“貸后兩個(gè)月，銀行會(huì)抽查，查不到就沒(méi)事，查到就要補(bǔ)交資料，站在房屋門牌前、客廳里拍照，把照片發(fā)給銀行工作人員就可以了?！绷硪晃汇y行工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，即使這樣，銀行也查不到什么，“說(shuō)句實(shí)話，你買沒(méi)買家私家電，銀行工作人員也不知道，他又不要求你提供發(fā)票或收據(jù)?！薄 《?，有銀行工作人員“支招”，規(guī)避貸后監(jiān)測(cè)其實(shí)很容易。一位股份制銀行工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者，“消費(fèi)貸批下來(lái)后，會(huì)存入在我們行開(kāi)的儲(chǔ)蓄卡中，這時(shí)不要轉(zhuǎn)賬也不要刷卡消費(fèi)，因?yàn)橘Y金流向可以檢查到。拿到銀行卡之后，首先取現(xiàn)，存入其他銀行卡后再使用，這樣就查不到了。” 但是，消費(fèi)貸用途錯(cuò)配將成為銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)。從去年銀行年報(bào)情況來(lái)看，貸款不良率普遍有所上升，而時(shí)代周報(bào)記者梳理年報(bào)發(fā)現(xiàn)，與其他項(xiàng)目貸款的不良率相比，消費(fèi)貸的不良率不僅偏高，不良率上升幅度也較快。 平安銀行2013年年報(bào)顯示，該行零售貸款項(xiàng)目中共包括4項(xiàng)，其中，住房按揭貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、汽車貸款不良率分別為0.44%、0.55%、0.21%，“其他”貸款不良率為0.90%，為零售貸款項(xiàng)目中不良率最高的一項(xiàng);“其他”貸款不良率同比去年增加0.28個(gè)百分點(diǎn)，為零售貸款項(xiàng)目中不良率上升幅度最大的一項(xiàng)?！ 《撔械摹捌渌辟J款主要由消費(fèi)貸款組成，包括新一貸、持證抵押消費(fèi)貸、小額消費(fèi)貸款和其他保證或質(zhì)押類的消費(fèi)貸款?！ ?duì)此，平安銀行的解釋是，該行零售貸款(不含信用卡)不良率較年初上升0.02個(gè)百分點(diǎn)，主要受住房按揭貸款、汽車貸款和其他貸款的影響，其中其他貸款主要體現(xiàn)在持證抵押貸款?！ 〗ㄔO(shè)銀行年報(bào)顯示，在個(gè)人貸款和墊款項(xiàng)目中，該行個(gè)人消費(fèi)貸款的不良率為1.09%，僅低于個(gè)人助業(yè)貸款的1.58%，而高于個(gè)人住房貸款、信用貸款、其他貸款等?！ ≈档米⒁獾氖?，該行的個(gè)人消費(fèi)貸款占比在逐年下調(diào)，2011年和2012年的占比分別為1.18%和1.07%，去年的占比則為0.83%。對(duì)此，建行表示，個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人助業(yè)貸款貸款余額有所下降，主要是加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制、調(diào)整貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)所致。