近年來(lái)，消費(fèi)貸款成為各家銀行爭(zhēng)相推出的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，不僅是五大國(guó)有銀行，各股份制銀行、城商行等都推出各自的消費(fèi)貸產(chǎn)品。例如，平安銀行(000001,股吧)的“新一貸”、 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“好時(shí)貸”等。　　但是，消費(fèi)貸并不意味著“隨便貸”，它必須是“?？顚Ｓ谩?， 且不能用于購(gòu)房和投資。所以，監(jiān)管部門要求銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，申請(qǐng)人要提供消費(fèi)合同等證明材料?！　r(shí)代周報(bào)記者近日走訪廣州多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后了解到，以裝修為例，申請(qǐng)人需要提供裝修合同、工程預(yù)算表、裝修公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、委托劃款書等;如果用于買車，則要提供購(gòu)車合同、發(fā)票和首付款收據(jù)等。除此之外，還要提供身份證、戶口簿、結(jié)婚證或未婚證明、房產(chǎn)證、近半年的銀行流水等材料?！　〉?，從時(shí)代周報(bào)記者走訪情況來(lái)看，由于銀行消費(fèi)貸貸前審批不嚴(yán)、按揭公司從中牽線搭橋、裝修公司暗中幫忙等，原本需要“?？顚Ｓ谩钡南M(fèi)貸，“挪作它用”已成為普遍現(xiàn)象?！　∪ツ甑?，有媒體報(bào)道稱，銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。要求商業(yè)銀行嚴(yán)格貸前交易背景真實(shí)性調(diào)查，加強(qiáng)貸中受托支付審查和資金流向監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化貸后貸款用途驗(yàn)證和后續(xù)管控工作?！　〉?，實(shí)際操作中，可謂“上有政策、下有對(duì)策”，不管是貸前、貸中還是貸后，都有辦法規(guī)避監(jiān)管?！板X批下來(lái)之后，怎么用你可以自己決定?！币晃还煞葜沏y行工作人員告訴時(shí)代周報(bào)記者。至于如何規(guī)避資金流向監(jiān)測(cè)，銀行工作人員亦可以“支招”?！　　跋M(fèi)貸”成購(gòu)房應(yīng)急款　　所謂消費(fèi)貸，也叫做個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，用途包括房屋裝修、購(gòu)買車位、購(gòu)買各類大額耐用消費(fèi)品、旅游、出國(guó)留學(xué)、子女婚嫁、醫(yī)療保健、購(gòu)買大額人壽保險(xiǎn)（放心保）等個(gè)人生活消費(fèi)。其優(yōu)勢(shì)在于，具有審批和放款速度快、貸款額度較高、貸款期限較長(zhǎng)、手續(xù)簡(jiǎn)單、使用便捷等特點(diǎn);另外，擔(dān)保方式靈活，包括抵押、保證等方式，部分銀行甚至推出了“0抵押、0擔(dān)?！狈绞??！　〉M(fèi)貸并不是“隨便貸”，它必須“?？顚Ｓ谩保也荒苡糜谫?gòu)房和投資。　　所以，監(jiān)管部門要求銀行發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，申請(qǐng)人要提供消費(fèi)合同等證明材料。不過(guò)，原本“?？顚Ｓ谩钡南M(fèi)貸款，如果想“挪作它用”其實(shí)相當(dāng)容易。在銀行工作人員、按揭公司、裝修公司等的“幫助”下，裝修合同等證明材料非常容易辦理，甚至是造假，不少消費(fèi)貸悄然“變身”為購(gòu)房款等?！　∫晃话唇夜救耸烤兔鞔_向時(shí)代周報(bào)記者表示，假如是申請(qǐng)裝修用的消費(fèi)貸，按揭公司將會(huì)提供一條龍服務(wù)，全套的裝修合同將由按揭公司準(zhǔn)備。按揭公司會(huì)收取客戶1.2%的費(fèi)用，其中已經(jīng)包含房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用、辦理裝修合同的費(fèi)用等。　　“我們送過(guò)去給銀行的單子，銀行會(huì)問(wèn)做什么用途的，只要申請(qǐng)人不是用來(lái)還高利貸或買理財(cái)產(chǎn)品、基金等都是可以申請(qǐng)到的，用來(lái)買房的話對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也沒(méi)問(wèn)題。我剛剛就有客戶做成功的，以前做的單子也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)問(wèn)題。”該人士還稱，我們幾乎跟所有的銀行都有合作，但具體哪家銀行就不方便透露。　　實(shí)際上，即使沒(méi)有按揭公司幫助，在銀行工作人員的“幫助”下，同樣能夠順利申請(qǐng)消費(fèi)貸。時(shí)代周報(bào)記者走訪了廣州多個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，一位城商行工作人員告訴記者，裝修合同等很容易辦，裝修公司會(huì)幫你把一切資料準(zhǔn)備好，只需花費(fèi)幾百元。而且從銀行工作人員處就可以拿到能幫忙辦材料的裝修公司電話。　　另外，除了假借裝修之名向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸之外，購(gòu)買家私電器等一樣可以?！　∫粋€(gè)股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者，以購(gòu)買家私的名義申請(qǐng)消費(fèi)貸款的話，甚至不用提供發(fā)票、收據(jù)等證明材料。貸款金額最多可以達(dá)到公積金的120倍，年化利率為8.3%-8.4%左右，最長(zhǎng)貸款期限為4年，今天申請(qǐng)明天就可以放款?！　”O(jiān)管要求“?？顚Ｓ谩薄　?shí)際上，消費(fèi)貸悄然變身房貸的情況早就存在。早在去年“國(guó)五條”實(shí)施時(shí)，由于銀行房貸業(yè)務(wù)收緊，市場(chǎng)就再現(xiàn)消費(fèi)貸款用作購(gòu)房款的情況。　　而央行和銀監(jiān)會(huì)也曾發(fā)布《關(guān)于完善差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)性貸款的管理，禁止用于購(gòu)買住房。但是，消費(fèi)貸用途錯(cuò)配的情況并不見(jiàn)減少。

　　針對(duì)個(gè)別貸款用途與消費(fèi)屬性不匹配的情況，有媒體報(bào)道稱，去年底，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。