“京東白條”昨日開始公測，類信用卡式設(shè)計引業(yè)界關(guān)注網(wǎng)購有了信用消費，銀行何以應(yīng)對？今年的情人節(jié)和元宵節(jié)的“中西合璧”，忙壞了不少電商。一方面要拉開陣勢趕場情人節(jié)，一方面又不想放過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品扎堆上市的檔期。昨天，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的類虛擬信用卡業(yè)務(wù)“京東白條”開始正式公測，市場自然是一片關(guān)注。去年12月“京東白條”方案剛走露風(fēng)聲時，就有消費者開玩笑說“媽媽再也不用擔(dān)心我的腎了”。繼數(shù)月前針對商家推出“京保貝”（3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)）之后，此次京東將目光又盯向了消費者，這意味著它的互聯(lián)網(wǎng)金融布局進入新階段。公測如滿額授信，利潤超千萬作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一款真正意義上的信用支付產(chǎn)品，從目前的情況來看，“京東白條”的功能與銀行信用卡相似，京東將通過在線實時評估客戶信用，白條用戶最多可以獲得1.5萬元的信用額度，選擇最長30天延期付款，或者3到12個月分期付款兩種消費付款方式。而2月13日到14日，京東會開放申請首批“京東白條”公測資格，首批公測將開放50萬個名額。什么樣資質(zhì)的用戶可以獲得1.5萬的最高額度？記者從京東方面了解到，消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)都將決定風(fēng)險評級。其中，惡意訂單、退換貨記錄等可能會影響個人用戶的授信。這所有信息在京東平臺上都可以瞬間抓取，都可以通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析很快得出結(jié)果。也有人聲稱，這次的“白條”業(yè)務(wù)是京東為急著上市的計劃募集資金。有人給京東算了這樣一筆賬：如果按照50萬公測用戶都能拿到滿額授信，金額即為75億，一個月能夠產(chǎn)生的利潤超過2000萬，即便只有一半，利潤也能夠超過千萬?？梢詤⒄盏氖?，京東上線僅一個月的“京保貝”，放貸規(guī)模已經(jīng)高達10億元。另一個可以參照的數(shù)字是，2013前三季度，京東總共才盈利6000萬。那么，消費者對此是否買賬呢？“白條能打，但花錢要謹慎?！边@是“80后”的王小姐對這項業(yè)務(wù)的態(tài)度。王小姐是京東的忠實用戶，家里的電器和電子產(chǎn)品基本都是在京東購買的?？蓪τ诖舜巍熬〇|白條”業(yè)務(wù)，她卻持中立的態(tài)度?！斑@個就跟信用卡消費一樣，先賒賬消費，再付錢。就像之前我在京東買了個6000多元的單反照相機，一刷網(wǎng)上支付，馬上就購買成功了。但平時在普通的購物中心，花這6000多元，得想好久呢。如果今后要是還可以打‘白條’，估計會花得更厲害吧。對有需要的人來說肯定是好事，但是我怕亂花錢，所以就沒有去申請‘白條’額度啦?！逼渌娚桃苍谘邪l(fā)，但至今難產(chǎn)據(jù)了解，“京東白條”的最大優(yōu)勢是手續(xù)費比傳統(tǒng)銀行低。根據(jù)京東方面介紹，“白條”業(yè)務(wù)分期付款的手續(xù)費為每期0.5%，即3期手續(xù)費為0.5%×3，以此類推，12期手續(xù)費為6%，而推廣期間手續(xù)費則打6折。在“白條”業(yè)務(wù)中， 早期收購的網(wǎng)銀在線將發(fā)揮巨大作用，用戶需綁定銀行卡，并通過網(wǎng)銀在線手動還款。如果超過最后還款日，京東會收取每日萬分之三的違約金。但縱使2013年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，資產(chǎn)信用業(yè)務(wù)比重卻很小。有人預(yù)言，一旦缺乏資產(chǎn)信用業(yè)務(wù)這一大塊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融整體上就是殘缺的，對傳統(tǒng)銀行金融的威脅也是非常有限的。然而，此次“京東白條”公測開始，無疑加深了傳統(tǒng)銀行的邊緣化和恐慌性的危機感。與傳統(tǒng)銀行相比較，無實物卡的虛擬信用卡對客戶來說更加便利，而“白條”產(chǎn)品問世，直接沖擊了傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。不過“京東白條”資金的來源是大家的疑問之一，新浪微博認證為廣州安華美博信息科技有限公司運營總監(jiān)鄭松直指，“絕對會用供應(yīng)商的貨款，到時候只要在貨款的字眼上做文章就可以了。京東本來就有至少1個月的賬期，正好對應(yīng)這項業(yè)務(wù)的還貸時長。支付寶都沒有保證說不動用聚劃算、天貓店鋪的保證金，京東更不可能。”與此同時，此前一直有傳聞的淘寶信用支付業(yè)務(wù)至今并未上線。有人認為，這或許是因為，個人信用支付與合作銀行的利益有悖，很多銀行提出了反對意見。在考慮了銀行的感受后，淘寶的信用支付體系最終沒有正式上線。對此，記者咨詢了支付寶官方，他們表示暫時不愿意多談?！鲈u論“京東白條”或許比余額寶更讓銀行恐懼有分析指出，“京東白條”或許比余額寶更讓銀行恐懼，這等于直接爭搶銀行的信貸業(yè)務(wù)，而消費貸款本來是銀行在大力發(fā)展的業(yè)務(wù)，但京東結(jié)合了其電商大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，通過透支的方式刺激用戶消費欲，反過來促進了電商銷售額的增長，從而直接將銀行這個中介繞開了。當(dāng)前，我國消費金融的發(fā)展正面臨歷史性發(fā)展機遇，2009年7月銀監(jiān)會試點消費金融公司，今年開始新增10個城市參與消費金融公司試點，其最大亮點是明確允許民間資本進入消費金融領(lǐng)域。消費金融公司的客戶也有不少集中在小型電器類產(chǎn)品，這和京東的主打業(yè)務(wù)有所重合?！熬〇|白條”向個人用戶提供的貸款使用的是京東自營資產(chǎn)，并未涉及牌照等監(jiān)管問題，但是其資金的可持續(xù)性仍有待觀察。有專家認為，電商現(xiàn)在遠達不到傳統(tǒng)銀行的吸儲能力，在資金監(jiān)管上要明確風(fēng)險承擔(dān)的責(zé)任主體。同時，由用戶造成的還款延遲與拖欠將為京東帶來壞賬風(fēng)險。信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)階段“京東白條”的信用額度還比較少，貸款也只能用于京東商城內(nèi)部的消費，免息期也遠遠少于信用卡提供的50天，而且沒有其他附加的服務(wù)和功能，還暫時無法與銀行信用卡的覆蓋面和便利性相比。不過，上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊也指出，基于新的優(yōu)惠體驗和互聯(lián)網(wǎng)金融思維，以后越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能會開發(fā)出類似的產(chǎn)品，這樣一來，對銀行的沖擊可能將不可小覷。（今日早報）