“沒有抵押，沒有擔保，就憑一定的賬戶結(jié)算量就從銀行申請到了信用貸款?！边@對小微企業(yè)來說曾經(jīng)是“奢望”，如今卻在建設(shè)銀行[0.00% 資金 研報]成為了現(xiàn)實，廣東安宜捷工業(yè)用品有限公司負責人黃衛(wèi)華在講述建行的融資經(jīng)歷時，顯得有些興奮。一個現(xiàn)實是，小微企業(yè)發(fā)展總會遇到資金問題，而貸款難，已經(jīng)成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的老大難問題，總是會形成一種銀行愿意貸給資金相對充裕的大企業(yè)而不愿意貸給對資金如饑似渴的小微企業(yè)的矛盾，小微企業(yè)這個理論上的客戶總是與有放貸要求的銀行無法實現(xiàn)順利對接。為解決當前小微企業(yè)融資困局，建設(shè)銀行創(chuàng)新多項面向小企業(yè)的差別化特色金融服務(wù)和產(chǎn)品?！吧迫谫J就是一個特色產(chǎn)品。”建行相關(guān)人士告訴記者，是建行根據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算以及結(jié)算賬戶活躍程度，對結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的?！吧迫谫J”橄欖枝黃衛(wèi)華的公司以絕緣制品制造為主，通過硅橡膠制品、手機配件、屏蔽材料等，與眾多上下游客戶保持穩(wěn)定的采購供貨關(guān)系，在業(yè)內(nèi)小有名氣?！?007年開廠，2011年進行技術(shù)改良，隨后公司迎來高速發(fā)展期?！秉S衛(wèi)華坦言。2013年，由于貨款資金周轉(zhuǎn)等原因，黃衛(wèi)華急缺資金?！肮疽驗闆]有可以抵質(zhì)押房產(chǎn)或者專利權(quán)等資產(chǎn)，很難得到銀行貸款支持。”想通過民間資本救急，但成本太高，他犯難了?！熬退悴皇敲耖g資本，家人親戚都要收利息。”黃衛(wèi)華坦言，公司2007年有過家族借款，資金成本要年息15%，換句話說，100萬借款的年息是15萬，“更不要說現(xiàn)在了，更高?！蓖瑯拥睦Щ笠舶l(fā)生在小企業(yè)主魏老板的身上。魏老板的企業(yè)成立于2003年1月，是一家位于東莞市主營機械制品的公司，包括軸承、機電產(chǎn)品、液壓件等。這些在外人看來特別陌生的專業(yè)名詞，魏老板能滔滔不絕地講一上午?！斑@些客戶都是熟悉業(yè)務(wù)，能踏踏實實做企業(yè)的人?！苯ㄐ胸撠熑颂寡?。2013年，魏老板的企業(yè)進入到業(yè)務(wù)大發(fā)展階段，一是原材料價格上漲，二是人員成本加大，三是隨著公司發(fā)展訂單數(shù)量增加，“這時候公司資金流動性需求驟然上升?！蔽豪习褰榻B，但沒有足夠抵質(zhì)押物，多數(shù)商業(yè)銀行不愿進行授信。的確如此?！爸拔覀冏鲞^一段時間的無擔保、無抵押貸款，主要針對小微企業(yè)的企業(yè)主，但是后來出現(xiàn)了很多問題，所以現(xiàn)在基本不做了?！北緢笥浾卟稍L的一家股份制銀行的客戶經(jīng)理稱，“我們現(xiàn)在審批的貸款申請基本上都需要房產(chǎn)抵押，貸款的額度根據(jù)房產(chǎn)的價值加上公司的營業(yè)額來綜合評定，最多能貸到房產(chǎn)價值的80%。利率參照基準利率上浮20%-30%?！笔聦嵣?，在不良貸款率增長的背后，作為風險最高的小微業(yè)務(wù)——純信用貸款帶來了更多的危險信號。在這種情況下，從去年開始各家銀行選擇了不同的路徑與模式降低風險。一家股份制銀行向記者道出了其中原因，“因為有的中小企業(yè)或者是小微企業(yè)并沒有流水賬，甚至沒有經(jīng)營賬。財務(wù)非常不規(guī)范，經(jīng)營收入不在公司入賬，這樣的企業(yè)對于銀行來說風險較高。”2013年，正當黃衛(wèi)華幾乎絕望的時候，建行向他伸出了“橄欖枝”。為黃衛(wèi)華和他的企業(yè)“雪中送炭”的就是建設(shè)銀行“善融貸”。該項產(chǎn)品是建設(shè)銀行依據(jù)小微企業(yè)交易結(jié)算及結(jié)算賬戶活躍程度，對結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的小微企業(yè)發(fā)放的，用于短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的可循環(huán)的人民幣信用貸款業(yè)務(wù)，屬于“信用貸”系列。當時黃衛(wèi)華又驚又喜，驚的是像他這樣的無抵押、無質(zhì)押、無擔保的小微企業(yè)，竟然可以依靠穩(wěn)定結(jié)算量在銀行申請到純信用貸款，且手續(xù)如此簡便；喜的則是燃眉之急迎刃而解，企業(yè)的發(fā)展有了保證。創(chuàng)新“大數(shù)據(jù)”支撐此時的問題是，“善融通”不需要抵質(zhì)押物，純粹是信用擔保，并且融資成本與其他商業(yè)銀行抵押貸款融資成本相當，建行是如何做到的？同時風險如何把控？根據(jù)建行相關(guān)人士介紹，“善融貸”借助了建行大數(shù)據(jù)的力量。所謂“大數(shù)據(jù)”，就是通過后臺數(shù)據(jù)批量獲取數(shù)據(jù)庫中存量客戶對公及個人日均存款、結(jié)算流水等，通過數(shù)據(jù)批量篩選獲取目標客戶名單?！拔覀兒Y選客戶也進行嚴格把控，一是企業(yè)已經(jīng)達到銀行穩(wěn)定結(jié)算客戶相關(guān)標準。”上述人士介紹，二是我們的工作人員發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨資金周轉(zhuǎn)困境并進行核實情況之后，才能申請辦理小微企業(yè)“善融貸”產(chǎn)品。事實上，通過“大數(shù)據(jù)”的篩選，提高銀行解決客戶需求的精準度，大量節(jié)省銀行、企業(yè)相互之間的溝通、磨合以及了解的流程、時間、機會成本。依靠“大數(shù)據(jù)”支持，改變以往只依賴企業(yè)財務(wù)報表的分析方法，更加注重于對小微企業(yè)以及企業(yè)主的履約能力、資信狀況及資產(chǎn)情況的分析?！霸诹鞒滩僮魃?，重點把握企業(yè)經(jīng)營行為與賬戶行為之間的關(guān)系，確定客戶授信的可行性和風險控制的有效性?！苯ㄐ邢嚓P(guān)人士介紹。根據(jù)介紹，善融貸的貸款期限最長1年，額度最高可達200萬元，可隨借隨還、循環(huán)使用，無需其他擔保抵押。業(yè)內(nèi)曾有這樣的說法，對于監(jiān)管層出臺旨在降低小微企業(yè)融資成本的政策，是“小微企業(yè)看得見摸不著”的政策，其象征意義大于實際意義。但就建行來看，“針對小微企業(yè)，建行的政策是參照一年期貸款基準利率上浮15%，年利率為7.8%?！苯ㄐ腥耸拷榻B，一個對比是，這個利率水平在其他國有商業(yè)銀行僅僅抵押貸款能做到?！笆聦嵣?，建行一直積極響應(yīng)國家服務(wù)小微企業(yè)，支持實體經(jīng)濟的號召?！鄙鲜鲐撠熑颂寡?。（華夏時報）