消費(fèi)貸款取消營(yíng)業(yè)地域限制額度上限提高至20萬

購(gòu)買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品；用于支付個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費(fèi)……給消費(fèi)者帶來金融便利的消費(fèi)金融公司，其試點(diǎn)辦法迎來重大修改。其中對(duì)消費(fèi)者的一個(gè)重大利好就是，消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”。

最低持股比例降至三成

修訂中首先增加了主要出資人類型。銀監(jiān)會(huì)方面表示，為鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源的民間資本進(jìn)入到消費(fèi)金融領(lǐng)域，修改了主要出資人條款，允許具備一定實(shí)力（最近一年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣）、主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)各種所有制非金融企業(yè)作為主要出資人，發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。

為保證非金融企業(yè)作為主要出資人發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)控制符合審慎監(jiān)管要求，銀監(jiān)會(huì)還要求消費(fèi)金融公司引入具備一定消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)的戰(zhàn)略投資者。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在《辦法》中降低了主要出資人持股比例要求。為進(jìn)一步完善公司治理，鼓勵(lì)更多具有消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源和分銷渠道的出資人參與試點(diǎn)，促進(jìn)股權(quán)多元化，將主要出資人最低持股比例由50%降為30%。

為進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)金融公司主要出資人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，促進(jìn)消費(fèi)金融公司持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好保護(hù)利益相關(guān)方的合法權(quán)益，《辦法》鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司主要出資人出具書面承諾，在消費(fèi)金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，給予流動(dòng)性支持并補(bǔ)足資本金，并在消費(fèi)金融公司章程中載明。

營(yíng)業(yè)地域限制被取消

消費(fèi)金融公司的營(yíng)業(yè)地域限制也被取消。目前，消費(fèi)金融公司只能在注冊(cè)地所在行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，而《辦法》改變現(xiàn)行規(guī)定，允許其在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，通過依托零售商網(wǎng)點(diǎn)（而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）的方式開展異地業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉有利于試點(diǎn)公司盡早實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，增強(qiáng)行業(yè)整體實(shí)力。

而根據(jù)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，在業(yè)務(wù)范圍中增加消費(fèi)金融公司“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”業(yè)務(wù)，有利于進(jìn)一步拓寬消費(fèi)金融公司資金來源，更好地支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。

“此次修訂著重針對(duì)主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，解決目前試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來的較為迫切的重點(diǎn)問題?！便y監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)頒布《辦法》，但隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)實(shí)踐發(fā)展，《辦法》的部分條款已不能完全滿足公司和市場(chǎng)深化發(fā)展的實(shí)際需要。

貸款額度最高調(diào)至20萬元

《辦法》考慮到消費(fèi)金融公司在功能定位、業(yè)務(wù)模式和客戶群體等方面的差異化特點(diǎn)，同時(shí)為增強(qiáng)業(yè)務(wù)可操作性，將其發(fā)放消費(fèi)貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”。

同時(shí)，針對(duì)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)直接面向個(gè)人，且中低收入客戶群體缺乏金融知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)等特點(diǎn)，增加消費(fèi)者保護(hù)條款，要求消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)；刪除“消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款”等限制性要求，增加公司風(fēng)險(xiǎn)管理的自主權(quán)。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》已正式向社會(huì)公開征求意見。根據(jù)各界反饋意見，銀監(jiān)會(huì)將對(duì)《辦法》進(jìn)一步修改完善，并適時(shí)發(fā)布。

專家說法

進(jìn)一步擴(kuò)容時(shí)機(jī)成熟

“消費(fèi)金融公司的進(jìn)一步擴(kuò)容時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，現(xiàn)在鼓勵(lì)民間資本辦銀行，消費(fèi)金融公司比民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)更低，更應(yīng)該鼓勵(lì)民間資本的介入?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)記者說。

但郭田勇也針對(duì)消費(fèi)金融公司的成本和風(fēng)險(xiǎn)提出了建議?！跋M(fèi)金融貸款是一種無抵押物擔(dān)保的信用貸款，不像銀行搞房貸似的可以將房子抵押在這里。所以如何對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行甄別和判斷是非常重要的?！惫镉卤硎?，消費(fèi)金融單筆業(yè)務(wù)比較小，做業(yè)務(wù)的時(shí)候每個(gè)客戶都需要了解風(fēng)險(xiǎn)情況，經(jīng)營(yíng)成本非常高。所以做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)必須要形成規(guī)模，通過信用風(fēng)險(xiǎn)甄別技術(shù)來處理大規(guī)模業(yè)務(wù)的能力非常重要。

馬上就訪

首家消費(fèi)金融公司累計(jì)放貸超50億元

2010年3月，國(guó)內(nèi)首家消費(fèi)金融公司北銀消費(fèi)在上海掛牌。那么，這第一家消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)情況如何？

北銀消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者說，近年來陸續(xù)推出的產(chǎn)品包括用于購(gòu)買家用電器、電子產(chǎn)品、家具等各類耐用消費(fèi)品的“輕松付”；用于支付個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費(fèi)的“輕松貸”；“按日計(jì)息、隨借隨還”的“應(yīng)急貸”；助力應(yīng)屆畢業(yè)生輕松就業(yè)的“助業(yè)貸”等。“目前已形成51款專案產(chǎn)品，涵蓋40多種還款方式，滿足了消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的需求。”

據(jù)悉，2013年6月26日，北銀消費(fèi)金融公司完成增資驗(yàn)資工作。注冊(cè)資本由3億元人民幣增至8.5億元人民幣，實(shí)收資本已達(dá)到12.9億元，成為國(guó)內(nèi)股東最多、注冊(cè)資本最高的消費(fèi)金融公司。北銀消費(fèi)金融公司此次引入的國(guó)內(nèi)8家股東全部是民營(yíng)企業(yè)，包括利時(shí)集團(tuán)、聯(lián)想控股、大連萬達(dá)等國(guó)內(nèi)知名民企。截至目前，北銀消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放貸款超過50億元、服務(wù)客戶數(shù)量超過20萬個(gè)。(上海日?qǐng)?bào))