進(jìn)入下半年，各家銀行房貸愈發(fā)收緊，包括四大行在內(nèi)的多家銀行也紛紛將首套房貸利率提至基準(zhǔn)、甚至上浮10%，使得不少有置業(yè)打算的市民一籌莫展。不過，此時(shí)有小銀行抓住機(jī)會(huì)開始利用利率市場(chǎng)化創(chuàng)新來搶占市場(chǎng)。昨日廣東南粵銀行推出名為“蓄利寶”的創(chuàng)新產(chǎn)品，通過該產(chǎn)品合約，存款可以獲得積分，相應(yīng)的積分可以兌換成為貸款折扣?！　〈婵罘e分換貸款折扣　　從目前趨勢(shì)來看，我國(guó)全面利率市場(chǎng)化的腳步聲已經(jīng)越來越近了。專業(yè)人士分析指出，利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)將有利于促進(jìn)銀行實(shí)施更加差異化的策略。這或?qū)檠邪l(fā)具有創(chuàng)新性、首創(chuàng)性的銀行產(chǎn)品提供優(yōu)良的沃土。面對(duì)行業(yè)即將到來的重新洗牌，不少中小銀行看準(zhǔn)了機(jī)會(huì)?！　∽蛉?，南粵銀行高調(diào)宣布推出“蓄利寶”，通過該產(chǎn)品，存款可以獲得積分，并兌換成為貸款折扣。據(jù)介紹，辦理“蓄利寶”業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶除享受上浮10%的銀行存款利息或正常理財(cái)收益外，客戶資產(chǎn)還可以累積積分，未來申請(qǐng)購(gòu)房貸款時(shí)，憑積分就可以獲得貸款利率折扣，即可享受比當(dāng)時(shí)普通客戶更低的貸款利率?？蛻糍Y產(chǎn)越多，期限越長(zhǎng)，貸款利率折扣就越大?！　”热纾粚?duì)夫婦打算一年后在廣州首次置業(yè)，那么他們可以選擇在該行存入活期存款50萬元，這50萬元將每日累積相應(yīng)的積分。那么，一年后這對(duì)夫婦當(dāng)申請(qǐng)期限30年的購(gòu)房貸款100萬元時(shí)將獲得額外的積分折扣。　　銀行工作人員計(jì)算表示，假設(shè)當(dāng)時(shí)該銀行房貸的利率標(biāo)準(zhǔn)為人行基準(zhǔn)利率的9折（5.895%），這些積分可抵扣成為相應(yīng)的折扣，其實(shí)際房貸利率只需按照8.452折執(zhí)行（5.536%），節(jié)省利息超過8萬元?！　　翱蛻舻姆e分7年有效，存款能獲得上浮10%的利息，可自由支配。積分將按照不同存款或理財(cái)?shù)牟煌谙?、品種和數(shù)量來計(jì)算?；钇诖婵钣捎趯?duì)銀行來說成本最低，積分也相應(yīng)是最高的?！痹撔胸?fù)責(zé)人表示，出于監(jiān)管的規(guī)定和對(duì)折扣實(shí)際作用的考量，積分達(dá)到5000分，申辦業(yè)務(wù)半年以上，才可以使用積分抵扣貸款折扣?！肮?jié)省了就相當(dāng)于賺了，除了其他正常理財(cái)收益之外，相應(yīng)的貸款折扣省下來總利息折算到一年去，相當(dāng)于存款帶來了16%的額外收益。”　　利率市場(chǎng)化促銀行轉(zhuǎn)型　　過去商業(yè)銀行存款與貸款利率一直由央行根據(jù)貨幣市場(chǎng)中的流動(dòng)性與通貨膨脹現(xiàn)狀等多方面因素進(jìn)行調(diào)節(jié)。就目前而言，已有不少商業(yè)銀行醞釀推出創(chuàng)新類服務(wù)產(chǎn)品，來迎接這一輪的金融變革。　　某銀行負(fù)責(zé)人表示，總體來說，利率市場(chǎng)化對(duì)于中小銀行帶來的沖擊一定是會(huì)大于大型銀行的。大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低、存款來源相對(duì)穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力相對(duì)較強(qiáng)，在這次金融變革過程中受到的沖擊相對(duì)較小。而中小銀行尤其是小銀行對(duì)高利差盈利模式依賴性強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、以及議價(jià)能力弱等，都制約著新形勢(shì)下小銀行的生存發(fā)展。　　目前，央行雖然取消了貸款利率下限，但居民個(gè)人住房按揭貸款利率下限并沒取消。而且，由于市場(chǎng)銀根收緊，房貸利率不降反升。不少銀行人士反映，低于8折的貸款對(duì)銀行來說就是虧的。對(duì)于成本問題，南粵銀行負(fù)責(zé)人表示，“有一點(diǎn)是一定的，中小銀行無論如何務(wù)必要求變，要轉(zhuǎn)變發(fā)展模式適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，以往的粗放經(jīng)營(yíng)方式要向精細(xì)化、專業(yè)化的發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，”蓄利寶“充分研究了客戶的整個(gè)購(gòu)房置業(yè)過程，從籌備首付款初期即提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，抓住并滿足客戶對(duì)省息的個(gè)性化需求，增強(qiáng)了客戶與銀行之間的粘性，綜合核算下來，還是有盈利空間的，對(duì)銀行來說相當(dāng)于是用時(shí)間換空間?！保戏饺?qǐng)?bào)）