在銀行先后布局社區(qū)銀行的時(shí)候，這種立足社區(qū)、立足小微的模式也同時(shí)被認(rèn)為是民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的最合適切口，萬科、三泰電子(002312,股吧)等圈外企業(yè)甚至都曾經(jīng)表示，有意涉足社區(qū)金融服務(wù)領(lǐng)域。 社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。 在西方已經(jīng)發(fā)展得如火如荼的社區(qū)銀行在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和民資的青睞。主要靠做“小”業(yè)務(wù)摘得全球市值第一銀行稱號(hào)、也是美國(guó)最賺錢銀行的富國(guó)銀行，被視為成功的范例。然而這種模式能否克服，以及如何克服水土不服的“癥狀”，還是個(gè)未知數(shù)。 社區(qū)銀行引“英雄”競(jìng)折腰 以民生銀行(600016,股吧)為急先鋒，興業(yè)、華夏、光大等股份制銀行相繼參與，另有多家銀行正在醞釀，社區(qū)銀行似乎一夜之間出現(xiàn)在多個(gè)社區(qū)門口?！ 〔粌H是銀行，民營(yíng)資本也透露出相同的興趣?！ ?013年10月31日，萬科發(fā)布公告稱，擬通過旗下子公司萬科置業(yè)（香港）有限公司以基石投資者身份參與徽商銀行H股的首次公開發(fā)行。萬科預(yù)計(jì)認(rèn)購徽商銀行股份的總金額不會(huì)超過34.3億港元。徽商銀行H股上市發(fā)行價(jià)達(dá)到每股3.53元，實(shí)際募集資金凈額為85億港元。萬科在其中的持股比例達(dá)到8.28%，成為流通股第一大股東?！ ‰S后，萬科（股份）董秘譚華杰公開表示，認(rèn)購徽商的投資規(guī)模不大，但可望發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，幫助公司率先向客戶提供國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的社區(qū)金融服務(wù)，提升公司在全面居住服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)力?！ ×碛忻襟w報(bào)道稱，三泰電子相關(guān)人士在券商舉行的策略會(huì)上稱，三泰一直以做第三方銀行為核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過做銀行外包（BPO）的積累，現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了做第三方銀行的所需資源、技術(shù)和能力，在國(guó)家和地方政府對(duì)民營(yíng)企業(yè)申辦民營(yíng)銀行政策的鼓勵(lì)和放開的背景下，公司未來做社區(qū)銀行的可能性是存在的?！ 案粐?guó)模式”如何復(fù)制 源于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，通過簡(jiǎn)便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量的資金解決客戶之急需?！ ∠嚓P(guān)資料顯示，在美國(guó)，資產(chǎn)規(guī)模在5億美元以下的銀行（大多是社區(qū)銀行）對(duì)中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的比重達(dá)到10%以上，占其貸款的比重達(dá)到50－80%；而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比例分別為2.3%和15.6%。有資料表明，大銀行的貸款多集中于規(guī)模較大的中型企業(yè)，對(duì)小型和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行來滿足。社區(qū)銀行有著忠實(shí)的長(zhǎng)期客戶群，不但在地方信貸市場(chǎng)上的地位得以穩(wěn)固，業(yè)績(jī)也不錯(cuò)?！ ?014年1月，美國(guó)各大銀行發(fā)布2013年四季度季報(bào)，富國(guó)銀行以2013年全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)219億美元，較2012年增長(zhǎng)16%的成績(jī)，成為2013年凈利潤(rùn)最高的美資銀行，再一次證明其投資價(jià)值?！ ∮袌?bào)道稱，富國(guó)銀行有三大業(yè)務(wù)線，其中，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)是最重要的業(yè)務(wù)，富國(guó)銀行對(duì)自身描述為“基于社區(qū)”的金融服務(wù)公司。財(cái)報(bào)展現(xiàn)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，主要是社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力?！ 「粐?guó)銀行將自己的零售網(wǎng)點(diǎn)稱為“商店”(Store)，并在店面設(shè)計(jì)上采用了許多零售和超市的概念，以此強(qiáng)調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。有些金融商店還借鑒沃爾瑪?shù)淖龇ǎ蓪Ｈ擞涌蛻?，為客戶介紹新產(chǎn)品，按產(chǎn)品的相關(guān)性擺放宣傳資料等?！ ?jù)相關(guān)資料介紹，富國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是“滿足客戶在財(cái)務(wù)方面的所有需求，幫助他們?cè)谪?cái)務(wù)上發(fā)展成功”，力圖使自身成為一家能夠提供客戶所需要任何產(chǎn)品的“百貨超市”式的全能金融機(jī)構(gòu)。為此，富國(guó)銀行以客戶為中心設(shè)計(jì)了八十多個(gè)業(yè)務(wù)單元，覆蓋了客戶整個(gè)生命周期中可能產(chǎn)生的主要金融需求，成為富國(guó)銀行實(shí)施“一站式”金融超市服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 與此同時(shí)，富國(guó)銀行也是全美銷售能力最強(qiáng)的銀行。通過建立一個(gè)高效的客戶關(guān)系管理平臺(tái)，為每一個(gè)客戶經(jīng)理提供整合的客戶信息和金融產(chǎn)品知識(shí)，并在此基礎(chǔ)上建立了客戶識(shí)別模型以及回應(yīng)預(yù)測(cè)模型，用以有效識(shí)別客戶的潛在需求，提高營(yíng)銷效率?！ ∫晃辉疾爝^富國(guó)銀行的股份銀行人士介紹，富國(guó)銀行共有6100家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在這些網(wǎng)點(diǎn)中，其實(shí)通過系統(tǒng)整合金融商店、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，為客戶搭建了立體綜合性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供包括傳統(tǒng)的零售銀行商店、In-store banking center、ATM、網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行，以及24小時(shí)客服中心?！ 「粐?guó)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)客戶對(duì)象有三個(gè)：居民、小微企業(yè)、小微企業(yè)主，其社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)面積大約為2500-3500平方英尺（約合230-325平方米），全職員工數(shù)大約5個(gè)，家庭客戶數(shù)約為3600戶（美國(guó)一般社區(qū)銀行服務(wù)客戶數(shù)為2000戶），一個(gè)全職員工一天賣出的產(chǎn)品數(shù)為7個(gè)（他們比較關(guān)注交叉銷售），一個(gè)季度的交易量達(dá)56700次，平均存款余額為8600萬美元，新建行大約3-4年間實(shí)現(xiàn)累計(jì)收支平衡，員工工資成本在20萬美元左右，其中社區(qū)銀行行長(zhǎng)6萬美元，其他員工3萬美元左右，還有部分是小時(shí)計(jì)價(jià)的員工。富國(guó)預(yù)計(jì)，對(duì)于一戶門店，每增加500個(gè)家庭客戶，該門店的資產(chǎn)回報(bào)率（ROA）就會(huì)增長(zhǎng)10-20個(gè)基點(diǎn)?！ ∫簿褪窃诟粐?guó)銀行登上全球市值第一銀行寶座之后，社區(qū)銀行似乎在一夜之間在國(guó)內(nèi)迅速爆發(fā)?！ ?guó)內(nèi)各家社區(qū)銀行的基本特征也大致相同，以小區(qū)為中心，以約1公里為半徑提供便利金融服務(wù)；店面較小，一般不超過100平方米，但布置較為人性化，部分還設(shè)有兒童游樂區(qū)；網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)精簡(jiǎn)，配備2名－5名工作人員。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這些工作人員大多是勞務(wù)派遣員工或國(guó)企退休職工，人員成本較低。 “雖然形似，但是在網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)設(shè)計(jì)和營(yíng)銷方面，卻顯得很簡(jiǎn)易，沒有一套自己的成熟模式”，一位股份制銀行人士告訴記者?！皳屨忌鐓^(qū)，鋪開攤子是目前銀行急于要做的事，但是攤子鋪開后，怎么深耕，可能連銀行自己都沒有想好?！?（證券日?qǐng)?bào)）