河南省7年發(fā)放助學(xué)貸款42.6億元，違約率僅為5%。但高校在前期墊付大筆運(yùn)作成本，資金壓力大。從曾經(jīng)的流標(biāo)，到如今的違約率低于預(yù)期，國(guó)家助學(xué)貸款終于走完一個(gè)完整的放貸、回收周期。“到目前為止，貸款違約率只有5%左右，低于最初預(yù)計(jì)的14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例。”4月16日，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行的一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者介紹說(shuō)。河南省作為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)國(guó)開(kāi)行)開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的第一個(gè)試點(diǎn)省份，在2005年到2012年期間累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款42.6億元。2011年起，這批貸款首次進(jìn)入大規(guī)模還本付息期，目前累計(jì)到期本金7.3億元，違約率為5%。而在10年前，人民銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)助學(xué)貸款借貸學(xué)生的平均違約率達(dá)到28%。這意味著經(jīng)過(guò)艱難實(shí)驗(yàn)后，作為惠民政策的國(guó)家助學(xué)貸款，開(kāi)始走上可持續(xù)運(yùn)行的正軌。9年前那次尷尬的流標(biāo)2004年9月24日，河南省高校下一年度國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)招標(biāo)，河南省給當(dāng)?shù)?1家銀行發(fā)放邀請(qǐng)書(shū)，但當(dāng)日僅有5家銀行前來(lái)參會(huì)，而現(xiàn)場(chǎng)又只有工行、中行、建行3家投標(biāo)競(jìng)標(biāo)?！?家銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例要求達(dá)30%，另一家要求50%?！鄙鲜鰢?guó)開(kāi)行河南分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人回憶，如此高的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出財(cái)政和河南省高校的承受能力。招標(biāo)會(huì)上，各商業(yè)銀行還對(duì)高校提出了許多附加條件，最終導(dǎo)致當(dāng)日的招標(biāo)會(huì)以“流標(biāo)”收?qǐng)?。這一尷尬場(chǎng)景的背景則是，囿于單筆金額少、違約率高、低回報(bào)等諸多弊端，已在全國(guó)范圍內(nèi)推行達(dá)5年之久的國(guó)家助學(xué)貸款政策幾乎名存實(shí)亡，所有商業(yè)銀行都已停貸。2002年，我國(guó)第一批申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的部分學(xué)生進(jìn)入還貸期，貸款風(fēng)險(xiǎn)首次顯現(xiàn)，彼時(shí)，人民銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率達(dá)到28%。作為一項(xiàng)惠民政策，國(guó)家助學(xué)貸款的目的是幫助貧困生解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題。從1999年開(kāi)始，全國(guó)高校擴(kuò)招，貧困高考生數(shù)量也急劇攀升。截至2005年8月，貧困大學(xué)生總數(shù)405萬(wàn)人，約占學(xué)生總數(shù)的26%。而與高校擴(kuò)招同步啟動(dòng)的國(guó)家助學(xué)貸款，卻因以上原因，未能發(fā)揮作用?！俺鯐r(shí)的助學(xué)貸款模式設(shè)計(jì)有很大缺陷，”前述國(guó)開(kāi)行河南省分行的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人回憶，商業(yè)銀行將學(xué)生與普通客戶(hù)同等對(duì)待，直接面對(duì)學(xué)生，但后者數(shù)量龐大，銀行的人手無(wú)法達(dá)到對(duì)學(xué)生進(jìn)行完整審核，且待學(xué)生畢業(yè)后，銀行也沒(méi)有足夠的人手催收貸款，學(xué)生違約比例攀升，商業(yè)銀行只能選擇撤離，集體停貸。這意味著國(guó)家助學(xué)貸款這一工具將面臨夭折。在此節(jié)點(diǎn)上，作為政府開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，國(guó)開(kāi)行被推到了“臺(tái)面”上?！拔覀冄芯可虡I(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的模式后發(fā)現(xiàn)，實(shí)際違約率遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，”上述負(fù)責(zé)人指出，而商業(yè)銀行直接面對(duì)學(xué)生的方式中，也忽略了高校的作用，“通過(guò)高校加強(qiáng)管理，降低違約率并不是不可能。”2003年10月，國(guó)開(kāi)行總行正式成立國(guó)家助學(xué)貸款工作小組，通過(guò)系列調(diào)研后提出一個(gè)相對(duì)成熟的設(shè)想和方案。實(shí)驗(yàn)點(diǎn)最先落子生源地大省河南。2004年12月，國(guó)開(kāi)行河南省分行與河南省教育廳簽訂了《國(guó)家助學(xué)貸款合作協(xié)議》，次年1月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)國(guó)開(kāi)行在河南試點(diǎn)開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的河南實(shí)驗(yàn)國(guó)開(kāi)行的模式引入了更多的主體分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。政府和高校按1∶1的比例提供貸款額度14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并將其劃入設(shè)在國(guó)開(kāi)行的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，由雙方共同管理；當(dāng)貸款違約額超過(guò)14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金時(shí)，超過(guò)部分由高校、開(kāi)發(fā)銀行、政府財(cái)政按照5∶4∶1比例分擔(dān)；當(dāng)助學(xué)貸款違約額低于14%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金剩余部分全部獎(jiǎng)勵(lì)給高校。風(fēng)險(xiǎn)防范中，貸后管理更為關(guān)鍵，高校更是貸后管理的主體。河南模式引入了省教育貸款管理中心和高校助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)兩個(gè)平臺(tái)，后者則直面學(xué)生，負(fù)責(zé)全面管理對(duì)學(xué)生的貸款受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理等?！皬囊粋€(gè)完全不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的操作者，一些高校初期不太情愿，認(rèn)為是增加了工作量和責(zé)任?！?國(guó)開(kāi)行河南省分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說(shuō)，但不多久，他們就算過(guò)賬來(lái)了。時(shí)任河南省教育廳副廳長(zhǎng)的肖新生就計(jì)算過(guò)：國(guó)家政策規(guī)定學(xué)校要從學(xué)費(fèi)收入中至少拿出10%用于資助困難學(xué)生或作為獎(jiǎng)助學(xué)金。而國(guó)家助學(xué)貸款中，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由學(xué)校和財(cái)政各承擔(dān)一半，若違約率在7%之內(nèi)，學(xué)?？蓪⒇?cái)政負(fù)擔(dān)的7%拿回來(lái)一部分；若違約率高于7%，低于14%，學(xué)校支付的7%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金可以少拿一部分。只有當(dāng)違約率超出14%，學(xué)校才可能增加一些負(fù)擔(dān)。假如一所高校在校生為1萬(wàn)人，貧困生占比20%，如每人貸5000元，需貸款總額是1000萬(wàn)，若違約，學(xué)校需承擔(dān)70萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。但同期學(xué)校的學(xué)費(fèi)收入4000多萬(wàn)，這70萬(wàn)僅占4000萬(wàn)元學(xué)費(fèi)收入的1.75%。也就是說(shuō)，學(xué)校只是把過(guò)去直接發(fā)放給學(xué)生的困難補(bǔ)助轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給銀行，并未額外增加學(xué)校經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。并且，如果學(xué)校管理得好，學(xué)校和財(cái)政支付的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金還可以部分或全部返還獎(jiǎng)勵(lì)給學(xué)校。接近完美的學(xué)生還貸率利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制顯示了成效。據(jù)國(guó)開(kāi)行河南省分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，截至目前，河南省分行助學(xué)貸款經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生90.7萬(wàn)人次(58.2萬(wàn)人)，覆蓋全省各類(lèi)院校115所。2011年河南助學(xué)貸款首次進(jìn)入還本期，共涉及82所高校，到期貸款本金合計(jì)2.3億元，違約率約5%。 到2012年12月底，畢業(yè)39.1萬(wàn)名借款學(xué)生中，提前或按時(shí)還款的比率達(dá)96%。按照協(xié)議，河南省分行已于2012年10月底，向79所違約率低于14%的高校獎(jiǎng)勵(lì)首批資金1521萬(wàn)元。河南試驗(yàn)的成功，使國(guó)家助學(xué)貸款得以再度重啟，并開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。不過(guò)，這一模式的設(shè)計(jì)也并非完美。上述國(guó)開(kāi)行河南省分行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，目前河南模式的應(yīng)用仍然還局限在河南省內(nèi)，而全國(guó)各地的高校和教貸中心普遍存在經(jīng)費(fèi)短缺的情況。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的發(fā)放周期長(zhǎng)達(dá)6年，這意味著教貸中心和高校在前期需要先行墊付大筆運(yùn)作成本，給高校帶來(lái)一定的資金壓力?！昂幽夏Ｊ降牧咙c(diǎn)是引入了政府和高校來(lái)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但這兩者的利益訴求有差異?！币晃粐?guó)開(kāi)行金融研究系統(tǒng)的人士分析，政府的原則是用最少的財(cái)政支出，提高真正的貧困生的獲貸率，而高校為了收回更多的學(xué)費(fèi)，則往往將貸款發(fā)放給一些未交學(xué)費(fèi)的非貧困生，這就與政策的初衷相違背。此外，河南模式的覆蓋范圍目前還只涵蓋到本省高校生，部分考入外省高校的河南籍學(xué)生則處在生源地貸款和高校助學(xué)貸款的政策縫隙中間，無(wú)法獲得助學(xué)貸款。為此，作為一種補(bǔ)充機(jī)制，今年河南省將啟動(dòng)考入省外高校學(xué)生的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。不過(guò)，在生源地信用助學(xué)貸款模式中，將由河南省政府承擔(dān)全部的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，高校無(wú)須負(fù)擔(dān)，貸款期限也更長(zhǎng)，這些都可能影響河南模式的進(jìn)一步推廣。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）