不知道大家有沒有遇到這種事情，某一天你在蹲便時(shí)因?yàn)闊o聊，點(diǎn)開了一個(gè)廣告頁面，那么在接下來很長一段時(shí)間，你會經(jīng)?？吹筋愃飘a(chǎn)品的廣告推薦，而且除了手機(jī)、電腦上也會出現(xiàn)。是不是覺得很恐怖。
這到底是怎么回事？ 這是因?yàn)槟闵钤诖髷?shù)據(jù)時(shí)代。
大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)
在維克托·邁爾-舍恩伯格及肯尼斯·庫克耶編寫的《大數(shù)據(jù)時(shí)代》中，大數(shù)據(jù)指不用隨機(jī)分析法（抽樣調(diào)查）這樣捷徑，而采用所有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理。大數(shù)據(jù)的5V特點(diǎn)（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（低價(jià)值密度）、Veracity（真實(shí)性）。
我是這樣理解的：但凡與互聯(lián)網(wǎng)連接的每一個(gè)行為都會留下痕跡，都會形成信息，而這些信息都可能被抓取并加以分析利用。
有人會較真，不用手機(jī)、不上網(wǎng)不就行了嗎？
是的，這樣的話只是你切斷了自己主動向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送信息的端口，被采集信息的端口你是關(guān)不掉的。不用手機(jī)支付你得取錢吧！銀行采集你的信息。出行乘車不用說，車站會采集你的信息。即便是走路也有無數(shù)的天眼攝像頭會捕捉到你。 所以，除非你脫離這個(gè)社會、獨(dú)處深山隱居，你是無法擺脫大數(shù)據(jù)對你信息的采集的。
理論上講，大數(shù)據(jù)可以將每一個(gè)人特定維度的信息進(jìn)行收集、整理、分析、量化。 打個(gè)比方，你在淘系平臺所有的行為信息匯總分析后，支付寶給了你芝麻分、淘寶給了你淘氣值，這些都是經(jīng)過數(shù)學(xué)模型、智能算法加工后得出的一個(gè)非常直觀、具有參考價(jià)值的量化數(shù)值。
2015年，馬云曾經(jīng)在一次演講當(dāng)中表示，10年20年之后，最珍貴的資源一定不是石油，一定是數(shù)據(jù)。如果要制造時(shí)代變成創(chuàng)造時(shí)代，就一定要善用好數(shù)據(jù)。
什么是信用貸款？
百度百科里面的解釋： 信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款， 借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。
我要補(bǔ)充的是，這里的抵押品泛指物權(quán)法里面所規(guī)定的一切可以用于擔(dān)保的不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)利、有價(jià)證券等；這里的第三方擔(dān)保指的是與借款人沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系的獨(dú)立第三方，夫妻關(guān)系、直系親屬關(guān)系、股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系都不能視為獨(dú)立的第三方。
信用貸款主要考察哪些方面？
我把它分成三塊：過去、當(dāng)下、未來。怎么說？客官往下看。
過去：過去你做過什么？有沒有和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過信貸交易？還款情況如何？有沒有被起訴、被執(zhí)行等情況？有沒有被記載的刑事、行政處罰？
當(dāng)下：資產(chǎn)、負(fù)債狀況如何？年齡、健康、婚姻狀況如何？工作、經(jīng)營、收入狀況如何？借錢的用途是什么？
未來：你的第一還款來源是什么？預(yù)計(jì)凈收入能否覆蓋本金和利息？還款計(jì)劃是否符合實(shí)際？如果第一還款來源不足，還有哪些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施？
覺得很空洞，是不是？那就來點(diǎn)具體的吧！
1、 身份證：可以直觀的知道你的年齡、性別、戶籍所在地等信息，通過互聯(lián)網(wǎng)查詢到你是否有未結(jié)訴訟和被執(zhí)行，以及其他需要知道的公開信息；
2、 結(jié)婚證：可以了解你當(dāng)前的婚姻狀況，配偶姓名、相貌、身份證號碼等信息；
3、 戶口簿：可以知道你的籍貫、戶籍遷移軌跡、歷史家庭成員、身高、血型等等信息；
4、 房產(chǎn)證：可以知道你的房屋面積、坐落位置、樓層、抵押登記狀況，預(yù)估你的不動產(chǎn)價(jià)值；
5、 營業(yè)執(zhí)照：可以知道你的經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、經(jīng)營年限、歷史變更信息、歷史被處罰信息，預(yù)估你的經(jīng)營收入情況；
6、 銀行流水: 根據(jù)你一段時(shí)間的銀行賬戶資金流入流出數(shù)據(jù)進(jìn)一步佐證你的歷史收入情況，預(yù)判你未來的收入情況；
7、 征信報(bào)告：可以知道你的基本信息（包括個(gè)人公積金、養(yǎng)老金信息）和信用交易信息，主要內(nèi)容是交易信用信息，包括信用卡開卡、銷戶、使用、還款、逾期等信息，已發(fā)生的所有貸款的貸款品種、金額、期限、放貸機(jī)構(gòu)、放還款時(shí)間、擔(dān)保方式等信息；詳細(xì)版的征信報(bào)告除了信貸逾期外，欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、生活繳費(fèi)未按時(shí)和擔(dān)保等行為等情況，報(bào)告中或?qū)⒂兴惲小?另外，授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢本人征信報(bào)告的信息也被如實(shí)記錄在報(bào)告最后。這一點(diǎn)很重要，后面會講到。
8、 金稅盤：根據(jù)你企業(yè)的納稅情況反推你的經(jīng)營、收入情況？根據(jù)你的開票信息知道你的主要銷售對象，從而判斷你的未來經(jīng)營收入是否穩(wěn)定；
9、 財(cái)務(wù)報(bào)表：根據(jù)你的財(cái)務(wù)報(bào)表可以測算你短長期償債能力、運(yùn)營能力、盈利能力、發(fā)展能力、現(xiàn)金流狀況等，以此判斷你的企業(yè)經(jīng)營是否健康，未來是否有持續(xù)性和成長空間；
10、 購銷合同：通過購銷合同知道你的主要上下游客戶，推斷你的經(jīng)營情況，與銀行流水可以互相佐證。
說了這么多，到底要注意哪些細(xì)節(jié)呢？
1、 絕對不能成"黑戶"，但也不要是"白戶"。 所謂"黑戶"是指兩年內(nèi)連續(xù)三期或累計(jì)六期逾期、當(dāng)前有逾期等等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為不能增加信用額度的客戶，說白了就是你的歷史還款記錄很糟糕，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再相信你了。那么"白戶"是指在金融系統(tǒng)沒有任何的信貸、信用卡使用記錄，金融機(jī)構(gòu)無法獲取你的歷史信用記錄，從而無法對你進(jìn)行評估。怎么辦呢？最簡單的就是辦信用卡??！初始額度不會很高，開了卡就用，額度不要用太滿，以消費(fèi)、經(jīng)營支付為主，養(yǎng)成按時(shí)還款的習(xí)慣。嫌額度小可以申請?zhí)犷~，再不行就換一家銀行，批的額度絕對比之前的要高。信用卡也不要申請?zhí)啵吭滤⒖ń痤~與自己的消費(fèi)、經(jīng)營所需匹配就行，不要大起大落。
2、 銀行流水要充足。銀行流水能最直觀的反映你的賬戶現(xiàn)金流，進(jìn)而評估你的經(jīng)營、收入情況。不管是對公、還是個(gè)人賬戶，收付款賬戶不要太多。一般銀行會要求你提供半年以上的流水，也就是說，你要提前半年開始籌劃，有人是提前籌劃了，但是到頭來是無用功：同戶名進(jìn)出、同金額進(jìn)出、當(dāng)天進(jìn)出的那些轉(zhuǎn)賬可能會被剔除。
3、 財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要合理。一般來說，對公業(yè)務(wù)都會涉及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入，系統(tǒng)模型會根據(jù)這些數(shù)據(jù)測算你的償債能力、發(fā)展能力、資金缺口等等。過于完美和太糟糕都是不好的，因?yàn)檫^于完美你就根本不差錢，而太糟糕你根本還不起錢。合理兩個(gè)字寫起來簡單，做起來相當(dāng)難。為什么很多做助貸的人做房抵貸輕車熟路，一旦涉及對公業(yè)務(wù)要調(diào)整報(bào)表就抓瞎？因?yàn)榉慨a(chǎn)有評估價(jià)，銀行有抵押成數(shù)，很容易就可以算出來。財(cái)務(wù)報(bào)表各個(gè)科目一下羅列幾十項(xiàng)，各項(xiàng)之間的勾稽關(guān)系，牽一發(fā)而動全身，不是精通財(cái)務(wù)的人根本就無從下手。
4、 購銷合同很重要。如果你的銀行流水無法支撐你的報(bào)表收入，那么準(zhǔn)備的銷售合同就派上大用場了，你在合同里面可以從銷售額、付款方式、付款時(shí)間等等方面做出對自己有利的鋪墊，從而讓你在必要時(shí)對自己的報(bào)表收入與銀行流水不符能夠自圓其說。另外，如果是受托支付，你還要細(xì)心準(zhǔn)備一份采購合同，這個(gè)關(guān)系到你的貸款出去了怎么回來，非常重要，銀行客戶經(jīng)理會告訴你這么弄。
5、 網(wǎng)貸、小貸最好不要碰。因?yàn)檫@些不能解決你大問題的小額信貸信息會在你的征信報(bào)告里面留存5年，而銀行金融機(jī)構(gòu)往往把這一類貸款視同為民間借貸、高利貸，這類客戶也被視同為高風(fēng)險(xiǎn)客戶。那種要你注冊查詢額度的事，你試都不要試，因?yàn)槟阋辉嚲涂赡茉谀愕恼餍艌?bào)告里面多了一條某某某小貸公司查詢記錄，惡心你2年。
6、 不要輕易授權(quán)他人查詢征信。哪怕是正規(guī)的銀行，查詢次數(shù)多了對你申請信用貸款都有影響。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)查詢你的征信無非就是信用卡、貸款審批，以及貸后檢查。查的次數(shù)越多，越是證明你缺錢。銀行只做錦上添花，不做雪中送炭——這就是現(xiàn)實(shí)。如果確實(shí)需要怎么辦呢？自己拿了身份證去打呀！打印點(diǎn)在哪里？以前只能在人民銀行，現(xiàn)在很多了，百度一下就知道了！
7、 找靠譜的人咨詢協(xié)辦。這個(gè)人一定要深入了解你的資金需求、還款來源，同時(shí)更要熟悉各個(gè)銀行的金融產(chǎn)品。因?yàn)槊恳粋€(gè)銀行的信用貸款都有差異，要么準(zhǔn)入條件、要么審批額度、要么利率標(biāo)準(zhǔn)、要么貸款期限、要么還款方式，林林總總。專業(yè)人士和你聊上半個(gè)小時(shí)，基本上就能夠判斷你的情況能不能申請，獲批的概率哪一家更大，資金成本哪一家更低，期限和還款方式哪一家更靈活。不要說為什么他知道而銀行的人不知道？因?yàn)殂y行客戶經(jīng)理整天疲于應(yīng)付各種指標(biāo)考核，自家的產(chǎn)品吃透都難，更別說所有銀行的，而吃這碗飯的人不受銀行的條條框框約束，堅(jiān)持拿來主義、為我所用的原則，整天就在琢磨哪家銀行出了新政策、新產(chǎn)品，哪個(gè)產(chǎn)品有哪些優(yōu)點(diǎn)有哪些不足，哪家銀行批的快、批的高，哪一家頭寸足，哪一家批了沒錢放?？赡苣銜f找這些人會花錢。是的，這個(gè)世界哪有免費(fèi)的午餐。你花錢買到的是讓你少走彎路的時(shí)間、買到的是更符合你的金融產(chǎn)品信息。之前說時(shí)間最寶貴，現(xiàn)在說數(shù)據(jù)最值錢，兩樣你都買到了，怎么會覺得不值呢？