商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理辦法來了，銀行線上貸款迎來嚴(yán)監(jiān)管。
5月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有序發(fā)展：規(guī)定貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款；用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
所謂互聯(lián)網(wǎng)貸款，即“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款?！?/p>
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。由于監(jiān)管政策一直尚未明確，受到廣泛關(guān)注。
《辦法》的落地對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性發(fā)展至關(guān)重要。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。在強化風(fēng)險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。
互聯(lián)網(wǎng)貸款納入規(guī)范化軌道
與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風(fēng)險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。
“現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認(rèn)證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展?！睂τ凇掇k法》的出臺背景，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣說。
實際上，關(guān)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，此前網(wǎng)上曾有過流傳版本。
“相比最早流傳的版本，此次征求意見稿并未就銀行與合作機構(gòu)的業(yè)務(wù)比例進行管控，順應(yīng)了整個消費貸款行業(yè)分工細(xì)化、合作開放的潮流，同時，將一些具體監(jiān)管權(quán)限下放，也有助于各地監(jiān)管機構(gòu)精準(zhǔn)施策，能更好地推動創(chuàng)新與防風(fēng)險的平衡?！碧K寧金融研究院副院長薛洪言對第一財經(jīng)表示。
從內(nèi)容來看，此次《辦法》主要有幾方面重點：
額度限制：單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年
跨區(qū)展業(yè)：暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。
資金用途：不得用于購房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。
聯(lián)合貸款：除共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人強調(diào)，將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道，促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，原則導(dǎo)向為主，并預(yù)留監(jiān)管政策空間。
小額、短期
《辦法》明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
《辦法》強調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進行重新評估和審批。
這意味著目前一些商業(yè)銀行的18期、24期等線上貸款產(chǎn)品均需作出相應(yīng)調(diào)整。
“上限設(shè)定為20萬，反應(yīng)了監(jiān)管正努力在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡?！毖檠詫τ浾弑硎荆@既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求，又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。
需注意的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的確容易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等風(fēng)險問題。
薛洪言分析，就消費用途而言，由于購車、裝修等大額消費必須走線下，互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬額度能滿足幾乎所有消費需求。而大額消費貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實中，很多大額消費貸款被提取出來，并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機構(gòu)貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。
為防控上述風(fēng)險，銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示《辦法》重點從五個方面進行規(guī)范：一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險；二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信；三是加強貸款支付和資金用途管理；四是對風(fēng)險數(shù)據(jù)、風(fēng)險模型管理和信息科技風(fēng)險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主體責(zé)任；五是強化事中事后監(jiān)管。
“商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款?！痹撠?fù)責(zé)人稱。
銀行避免成為單純資金提供方
目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。但部分銀行對合作機構(gòu)管理較為粗放，沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，也引發(fā)銀行聲譽風(fēng)險。
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。此前，據(jù)報道，截至2019年10月，整個聯(lián)合貸款市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2萬億元左右，涉及數(shù)百家銀行等金融機構(gòu)。
規(guī)模龐大的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)已成為監(jiān)管重點。從征求意見稿內(nèi)容來看，《辦法》強調(diào)了商業(yè)銀行與聯(lián)合貸款機構(gòu)的準(zhǔn)入條件、合作協(xié)議、信息披露、清收退出等，引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展合作，防止合作機構(gòu)風(fēng)險向銀行傳染。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制，明確相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)和程序，并實行名單制管理。
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對合作機構(gòu)進行準(zhǔn)入前評估，合作機構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。此外，商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險相匹配的原則。
此外，目前商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時仍然存在一些合作機構(gòu)向用戶收取費用的情況。“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。”銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人強調(diào)。
《辦法》強調(diào)，除共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機構(gòu)執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書面合作協(xié)議中明確要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形除外。
信息披露方面，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構(gòu)信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利責(zé)任，按照適當(dāng)性原則充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。
互聯(lián)網(wǎng)貸款到底能不能出“省”？
此前，部門地區(qū)監(jiān)管部門在下發(fā)的《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險防控監(jiān)管提示的函》中規(guī)定，城商行、民營銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)堅守“立足當(dāng)?shù)?、服?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域”的定位。
區(qū)域銀行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款到底能不能出“省”？此次征求意見稿的思路是：地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>
《辦法》規(guī)定，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。
而在此前部分地區(qū)監(jiān)管的規(guī)定中，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要按照客戶身份證地址、主要業(yè)務(wù)經(jīng)營地、主要居住生活地等維度，建立統(tǒng)一的屬地經(jīng)營規(guī)則，按照異地授信管理相關(guān)文件的精神嚴(yán)格管控異地授信。
“應(yīng)該說之前的一些限制不是特別合理。從防范風(fēng)險的角度看，由于線上消費貸款小額分散筆數(shù)大，無論是風(fēng)控還是催收，基本都是依靠線上，客戶在本地與否對業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控效果基本沒什么影響?！毖檠苑Q。
銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。同時，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。