小貸市場(chǎng)吸引了越來(lái)越多外資金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，而與國(guó)內(nèi)小貸公司專注于中小企業(yè)貸款的思路不同，外資小貸公司更看重消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。4月18日，由日本SMBC消費(fèi)金融有限公司（下稱SMBC）發(fā)起的天津普羅米斯小額貸款有限公司開業(yè)，SMBC社長(zhǎng)幸野良治回答《華夏時(shí)報(bào)》記者提問(wèn)時(shí)透露出對(duì)中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的樂(lè)觀態(tài)度：“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者開展，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。只有經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)各項(xiàng)消費(fèi)增長(zhǎng)，我們才有可能為個(gè)人消費(fèi)者及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)缺乏動(dòng)力的地方，業(yè)務(wù)是無(wú)法推行的。”一直以來(lái)，無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的消費(fèi)金融就像一塊雞肋嚼之無(wú)味棄之可惜，但在外資眼里，這塊“雞肋”卻成了價(jià)值洼地。小貸業(yè)務(wù)“中外有別”“中資小貸公司強(qiáng)調(diào)抵押，一單一單地來(lái)考量風(fēng)險(xiǎn)，基本不做信用貸款；外資小貸公司的信用貸款經(jīng)驗(yàn)豐富，不是按‘單’來(lái)考量，而是看準(zhǔn)細(xì)分市場(chǎng)，采取的是平均風(fēng)險(xiǎn)的控制方式?！鄙虾＝鹑谂c法律研究院研究員高利民認(rèn)為，中資與外資的小貸公司有著明顯不同的業(yè)務(wù)模式，而中資小貸公司的業(yè)務(wù)額度相對(duì)要大。他舉例稱，位于上海的某家有國(guó)營(yíng)背景的小貸公司業(yè)務(wù)額度每筆平均在400萬(wàn)元左右，該公司CEO是銀行出身，認(rèn)為只有這樣的規(guī)模才能保證運(yùn)營(yíng)成本。而另一家民營(yíng)小貸公司也會(huì)做到每單80萬(wàn)元左右。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管控要求高，利潤(rùn)短期較少，幾千元到幾萬(wàn)元之間的小微貸款顯然不在這些公司的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。在2012年初，央行曾在全國(guó)小額貸款研討會(huì)上指出，在全國(guó)的小額貸款公司中，5萬(wàn)元以下的貸款占1.86%，而50萬(wàn)元以上的貸款占到86%。3月29日銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)也顯示，截至2012年末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款（包括小型微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額達(dá)14.77萬(wàn)億元，其中企業(yè)貸款12.04萬(wàn)億元，占到總數(shù)的81.5%。幸野良治也提道：“據(jù)我了解，小額貸款公司在中國(guó)居多是面向中小企業(yè)提供100萬(wàn)元以上相對(duì)較大數(shù)額的服務(wù)。而我們的目標(biāo)客戶群是個(gè)人及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者?！彼榻B，天津普羅米斯小額貸款有限公司主要是向有穩(wěn)定收入但信用度并不高的人群提供無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押、當(dāng)天放款的信貸服務(wù)。而這也是外資小貸公司的典型業(yè)務(wù)模式。港資的亞聯(lián)財(cái)小額貸款公司董事長(zhǎng)張炳煌也曾通過(guò)媒體介紹，該公司單筆貸款金額在5000元至5萬(wàn)元之間，以一年以內(nèi)的短期經(jīng)營(yíng)性貸款為主，并開展電話營(yíng)銷及外包的經(jīng)營(yíng)方式。“小微貸在前期的投入比較大，利潤(rùn)回報(bào)可能比較慢。但品牌性的外資機(jī)構(gòu)通常會(huì)有成熟的技術(shù)援助與輸出，也就更傾向于小微貸?！敝袊?guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇認(rèn)為，形成這種差別可能是由經(jīng)營(yíng)者以前的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定的。“在國(guó)外，中小企業(yè)或小微企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款沒(méi)這么難，所以他們的小額信貸主要是針對(duì)個(gè)體消費(fèi)者或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的信用貸，在這方面的技術(shù)運(yùn)用比較成熟。而在我國(guó)，不僅個(gè)人貸款難，中小企業(yè)貸款也難。以前的民間金融就主要是針對(duì)中小企業(yè)貸款，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樾≠J公司后，主要業(yè)務(wù)還是放在中小企業(yè)上。”白澄宇解釋說(shuō)。消費(fèi)金融待破題單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活，在外資小貸公司開始業(yè)務(wù)以前，原本是專業(yè)的消費(fèi)金融公司來(lái)提供這些服務(wù)。在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的口號(hào)下，2010年面向個(gè)人小額貸款的消費(fèi)金融公司曾經(jīng)給予外界很多期許。然而試點(diǎn)推行以來(lái)，消費(fèi)金融公司一直沒(méi)有進(jìn)一步放開。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2012年11月數(shù)據(jù)顯示，截至2012年10月底，上海、天津、上海和成都的4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司貸款余額為37億元。與全國(guó)小貸公司6000余億元的貸款余額相比，消費(fèi)金融公司似乎增長(zhǎng)乏力。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，如果以成立當(dāng)初的目標(biāo)來(lái)看，我國(guó)的消費(fèi)金融是比較滯后的。根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司貸款不得用于購(gòu)車、購(gòu)房，認(rèn)購(gòu)和買賣股票或其他權(quán)益性投資等用途。曾剛解釋，起初這樣的規(guī)定是為了區(qū)別銀行業(yè)務(wù)，給消費(fèi)金融公司一個(gè)“存在的意義”。但現(xiàn)在“4家消費(fèi)金融公司有3家是以銀行為主導(dǎo)，其經(jīng)營(yíng)模式、內(nèi)容體現(xiàn)不出與銀行的區(qū)別，是以銀行的風(fēng)格在行事，沒(méi)有體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)，只是給想進(jìn)入金融領(lǐng)域的人一個(gè)牌照”。因?yàn)閷儆阢y監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管，消費(fèi)金融公司的設(shè)立比小貸公司高出許多門檻。而現(xiàn)在，提出消費(fèi)金融口號(hào)的銀行也不在少數(shù)。沒(méi)有小貸公司的靈活性，沒(méi)有銀行的優(yōu)勢(shì)資源，而且政策指導(dǎo)下誕生的消費(fèi)金融公司很難與市場(chǎng)需求緊密結(jié)合。曾剛認(rèn)為，外資小貸公司從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)并不需要監(jiān)管的認(rèn)同，因?yàn)橥獠匡L(fēng)險(xiǎn)不大，即便虧也虧的是自己的錢?！巴赓Y小貸公司可以把國(guó)外成熟的消費(fèi)金融理念帶進(jìn)來(lái)，是件很好的事情，也說(shuō)明他們看好消費(fèi)金融的市場(chǎng)前景?！彼u(píng)價(jià)道。據(jù)悉，作為三井住友金融集團(tuán)下屬的消費(fèi)金融事業(yè)公司，日本SMBC消費(fèi)金融有限公司已經(jīng)有50年的發(fā)展歷史?！拔覀冾A(yù)計(jì)未來(lái)3年內(nèi)會(huì)在天津市場(chǎng)投入3億元，設(shè)立10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)?！靶乙傲贾瓮瑫r(shí)向記者表示，近期SMBC消費(fèi)金融公司已經(jīng)有了向中國(guó)其他城市推進(jìn)業(yè)務(wù)的計(jì)劃?！拔覀儠?huì)特別考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市?！彼f(shuō)。（華夏時(shí)報(bào)）