據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者近日獲悉，中國(guó)人民銀行（下稱(chēng)“央行”）辦公廳于2月25日印發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。央行要求，各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司（下稱(chēng)“小貸公司”）與融資性擔(dān)保公司（下稱(chēng)“擔(dān)保公司”），并在年底上報(bào)接入工作年度報(bào)告?！ ?duì)小貸及擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，《通知》的下發(fā)無(wú)異于注入一劑強(qiáng)心針。因?yàn)?，在此之前了解客戶信用情況一直是令其頭疼的事，業(yè)內(nèi)人士也據(jù)此擔(dān)憂這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)控制能力?！ ∪欢尤胝餍畔到y(tǒng)的推進(jìn)速度并不樂(lè)觀。多位人士告訴記者，時(shí)隔近兩個(gè)月，他們?nèi)栽谝i期盼。“我們完全具備首批接入征信系統(tǒng)的條件，但到目前為止，并沒(méi)聽(tīng)到任何來(lái)自于央行的消息。”上海一家小貸公司人士表示。對(duì)此，央行上海總部尚未做出回應(yīng)。 查詢模式：間接查詢 小貸和擔(dān)保公司接入央行征信系統(tǒng)后，將采取間接查詢方式，不同于商業(yè)銀行的直接查詢模式?！ ⊙胄斜硎?，這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的工作目標(biāo)是將具備接入條件同時(shí)具有接入意愿的機(jī)構(gòu)納入數(shù)據(jù)庫(kù)。接入工作按照“模式開(kāi)放、間接查詢、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的總體原則實(shí)施?！ ∫晃唤咏胄械娜耸空J(rèn)為，央行此舉意在打破小貸公司、擔(dān)保公司、銀行、信托公司之間的客戶征信信息壁壘，防止個(gè)人利用金融機(jī)構(gòu)信息的不對(duì)稱(chēng)，以貸養(yǎng)貸，放大金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)?！ ∈聦?shí)上，央行副行長(zhǎng)潘功勝在2月18日召開(kāi)的全國(guó)征信工作電話會(huì)議上就指出，2013年要做好小貸和擔(dān)保公司的征信服務(wù)，“將符合條件的兩類(lèi)機(jī)構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)，提供征信服務(wù)”?！ 摹锻ㄖ返膬?nèi)容來(lái)看，央行指出，對(duì)小貸和擔(dān)保公司接入數(shù)據(jù)庫(kù)的模式應(yīng)持開(kāi)放態(tài)度，可采取省級(jí)平臺(tái)一口接入、直接接入、通過(guò)商業(yè)銀行間接接入、“介質(zhì)報(bào)數(shù)-上門(mén)查詢”的非網(wǎng)絡(luò)接入等模式，各地可選擇其中一種或幾種。 值得一提的是，小貸和擔(dān)保公司接入央行征信系統(tǒng)后，將采取間接查詢方式，不同于商業(yè)銀行的直接查詢模式?！ 锻ㄖ分赋?，加強(qiáng)對(duì)信息查詢和使用的管理，暫不對(duì)新接入的兩類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)通直接查詢用戶。查詢模式為通過(guò)央行間接查詢，具體方法有兩種：一是兩類(lèi)機(jī)構(gòu)到央行柜臺(tái)查詢；二是兩類(lèi)機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)線以電子方式向央行提交查詢請(qǐng)求，由央行負(fù)責(zé)查詢并反饋查詢結(jié)果，兩種查詢方法可以并行?！ 斑@和銀行拉征信報(bào)告的方式不同。平時(shí)我們要拉客戶征信報(bào)告，會(huì)登錄央行征信系統(tǒng)網(wǎng)站。系統(tǒng)里面給商業(yè)銀行的查詢者都開(kāi)用戶了，想查直接查詢就行了。而對(duì)于這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)，央行相當(dāng)于是說(shuō)，對(duì)不起，我不給你開(kāi)用戶，你要查，要么跑到我的地方我?guī)湍悴?，要么就是你告訴我要查什么，然后我?guī)湍悴?。反正就是我?guī)湍悴?，你不能自己查。”上海一家股份制銀行相關(guān)人士表示?！ 【科湓?，一位接近央行的人士指出，這是為確保信用信息安全。央行征信中心金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已收錄超過(guò)1800萬(wàn)家企業(yè)和8億個(gè)人信用信息，但上述兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)措施未經(jīng)審核前，央行是不會(huì)向其全面開(kāi)放征信系統(tǒng)的。 資料顯示，2010年央行下發(fā)了關(guān)于小貸公司接入征信系統(tǒng)的具體辦法。但2012年下半年，央行暫停了小貸公司接入征信系統(tǒng)的試點(diǎn)，同時(shí)收回了省級(jí)支行對(duì)小貸公司接入征信系統(tǒng)的審批權(quán)。據(jù)報(bào)道，央行主要擔(dān)心“信息安全”，因?yàn)椴糠中≠J公司可能存在泄露信息的問(wèn)題。 首批試點(diǎn)門(mén)檻：信用評(píng)級(jí)A級(jí) 《通知》指出，小貸公司與擔(dān)保公司只是試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行、汽車(chē)金融公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司與金融租賃公司都將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式?！ 锻ㄖ分赋?，各級(jí)央行要組織對(duì)轄區(qū)內(nèi)小貸和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況進(jìn)行摸底調(diào)查。按照有關(guān)要求，嚴(yán)格區(qū)分具備接入條件和不具備接入條件的機(jī)構(gòu)，結(jié)合各機(jī)構(gòu)的接入意愿，初步確定兩類(lèi)機(jī)構(gòu)的接入總量。央行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，進(jìn)一步細(xì)化各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，首先選擇規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的機(jī)構(gòu)作為第一批接入機(jī)構(gòu)，第一批接入機(jī)構(gòu)質(zhì)量要好，數(shù)量不宜過(guò)多，以形成示范帶動(dòng)效應(yīng)。 “能進(jìn)入首批試點(diǎn)的小貸公司與融資性擔(dān)保公司，信用評(píng)級(jí)必須在A級(jí)以上?！鄙鲜鼋咏胄腥耸客嘎丁！ ⊙胄羞M(jìn)一步要求，根據(jù)調(diào)研情況，制訂轄區(qū)內(nèi)小貸和擔(dān)保公司接入的工作計(jì)劃和接入方案，以省（自治區(qū)、直轄市、副省級(jí)城市）為單位將其基本情況、工作計(jì)劃、接入方案、第一批申請(qǐng)接入的機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)材料統(tǒng)一上報(bào)央行征信管理局，已經(jīng)上報(bào)過(guò)小額貸款公司接入方案的省份，應(yīng)按上述要求重新上報(bào)?！ ”M管《通知》下發(fā)已近兩個(gè)月，但多家小貸和擔(dān)保公司表示，并未接到任何來(lái)自于央行的消息，并為此感到焦慮。 這種焦慮不難理解。據(jù)小貸公司反映，接入央行征信系統(tǒng)十分重要。一是可以縮短貸前審查時(shí)間。在接入征信系統(tǒng)前，需客戶本人直接去人民銀行進(jìn)行查詢打印，花費(fèi)客戶大量時(shí)間，公司平均取得報(bào)告則需5~10個(gè)工作日，接入征信系統(tǒng)后，查詢時(shí)間僅需1~2分鐘即可完成，既節(jié)約了客戶的時(shí)間，也節(jié)約了審批時(shí)間及人員成本，貸款審批只需1~2個(gè)工作日即可完成。二是可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。三是信用貸款業(yè)務(wù)增速較快。接入征信系統(tǒng)后，公司能全面及時(shí)的了解企業(yè)和個(gè)人的信用記錄，可以加速發(fā)放信用貸款業(yè)務(wù)?！ 斑€可以減少我們獲取征信報(bào)告的成本?！币恍≠J公司人士指出。據(jù)悉，2012年曾有公司向江蘇銀行購(gòu)買(mǎi)信用報(bào)告因?yàn)檠胄械囊环菸募毓狻Ｔ摴緝?nèi)部人士當(dāng)時(shí)透露，向銀行購(gòu)買(mǎi)信用報(bào)告的成本是每份20元～50元。央行的文件顯示，該公司從江蘇銀行獲得的信用報(bào)告有3.2萬(wàn)余份，由此可以推算，征信報(bào)告的價(jià)值所在。 面對(duì)小貸公司的急迫，央行也有自己的擔(dān)心。央行征信中心副主任王曉蕾1月8日曾指出，將小貸公司納入征信系統(tǒng)有幾點(diǎn)要求。第一，要求小貸公司具有向征信系統(tǒng)報(bào)送高質(zhì)量數(shù)據(jù)的能力；第二是信息安全問(wèn)題；第三是關(guān)于數(shù)據(jù)質(zhì)量。“大家都知道，所有報(bào)進(jìn)來(lái)的數(shù)據(jù)征信中心都會(huì)整合到相關(guān)人的名下，這個(gè)信息質(zhì)量是否準(zhǔn)確，是否存在這樣的信息，對(duì)這個(gè)借款人有實(shí)實(shí)在在的影響?！薄 ⊥鯐岳龠€指出，對(duì)征信中心來(lái)說(shuō)要充分研究小貸公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。不能把小貸公司當(dāng)做商業(yè)銀行對(duì)待，因?yàn)樗麄儗?duì)數(shù)據(jù)的需求以及需要這個(gè)數(shù)據(jù)的方式，跟商業(yè)銀行是完全不相同的?！拔覀?cè)?jīng)接進(jìn)來(lái)一百多家小貸公司，看過(guò)他們?nèi)ツ甑膱?bào)數(shù)和查詢情況，其中有若干家小貸公司全年的查詢量不足十筆。要接入征信系統(tǒng)是要花很多錢(qián)的，如果說(shuō)查詢不到十筆，這里面的成本和帶來(lái)的收益可能是比較大的問(wèn)題?！薄 「鶕?jù)第三屆中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)年會(huì)上傳出的信息，截至目前，中國(guó)小額貸款公司超過(guò)6000家，貸款余額突破6000億元，但僅有近百家小額貸款公司納入征信系統(tǒng)?！ 锻ㄖ分赋觯≠J公司與擔(dān)保公司只是試點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行、汽車(chē)金融公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司與金融租賃公司都將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。(中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào))