本報記者 彭妍
“近期抵押類經(jīng)營貸申請起來似乎沒有之前那么容易了”，不少借款人告訴《證券日報》記者。
本報記者近日走訪多家銀行咨詢經(jīng)營貸貸款業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，各家銀行的貸款利率相差懸殊。對于貸款人的資質(zhì)審核，各家銀行則不盡相同。各家銀行專門設(shè)計(jì)了自己的評分系統(tǒng)，根據(jù)貸款人與銀行合作關(guān)系程度、信用記錄等條件打分，得分情況直接關(guān)系到申請人獲得的利率水平。
在貸款利率方面，本報記者發(fā)現(xiàn)，大部分銀行抵押經(jīng)營貸年化利率在4%以上，而個別銀行貸款利率已經(jīng)超過5%。
多家銀行上調(diào)經(jīng)營貸利率
在監(jiān)管部門嚴(yán)查“經(jīng)營貸”違規(guī)進(jìn)入樓市的背景下，多家銀行近期發(fā)布公告限定經(jīng)營貸用途，其內(nèi)容均涉及限制個人經(jīng)營類貸款違規(guī)挪用至房地產(chǎn)等領(lǐng)域。
近日，記者走訪了北京地區(qū)的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行抵押經(jīng)營貸產(chǎn)品利率從之前3%逐漸上調(diào)至4%以上，也有部分銀行達(dá)到了5%以上。記者注意到，即便同一家銀行不同支行網(wǎng)點(diǎn)貸款利率也有所差別。
一家國有銀行信貸經(jīng)理在向記者介紹經(jīng)營貸時表示，按照評級和公司情況分別確定不同的利率，該行抵押經(jīng)營貸的年化利率為3.85%—4.5%。
以某股份制銀行為例，該行的個貸經(jīng)理告訴記者：“目前銀行通常批準(zhǔn)抵押經(jīng)營貸利率為4.95%，此前利率可以做到3.85%。不過，資質(zhì)好的客戶（如對公客戶、代發(fā)工資客戶等）貸款利率可獲批4.65%。如果評分不好的客戶，貸款利率為5.15%?！?/p>
“今年以來，經(jīng)營貸貸款利率逐漸上調(diào)，目前1年期貸款利率為4%，1年—5年期貸款利率為4.35%，5年期以上的貸款利率為5.15%?！蹦吵巧绦兄芯W(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴《證券日報》記者。
除了對貸款利率進(jìn)行上調(diào)外，銀行也逐漸提高了審批準(zhǔn)入門檻。
記者此前調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營貸入樓市其中有很大一部分原因在于違規(guī)貸款中介的幫助，一些貸款中介正是利用了有需求的購房者大多沒有公司這一現(xiàn)狀，打出“可偽造流水”“幫忙入股注冊公司”口號吸引客戶。
當(dāng)記者問及上述包裝手段是否可行時，多位銀行人士均向記者表示，“此類行為是違規(guī)的，我們已經(jīng)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款‘三查’（貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查）。一旦出現(xiàn)假流水、假合同、假發(fā)票，我們就能很容易識別出來?！?/p>
農(nóng)行某支行信貸部個貸經(jīng)理表示，不僅利率上調(diào)，貸款手續(xù)一直在完善中。一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立即收回已發(fā)放貸款，調(diào)減、撤銷借款合同項(xiàng)下未提取借款額度，以及有權(quán)按照借款合同約定行使各項(xiàng)違約救濟(jì)措施。
蘇寧金融研究院高級研究員陶金在接受《證券日報》記者采訪時表示，經(jīng)營性貸款利率低于房貸利率，也是刺激經(jīng)營貸流向樓市的原因之一，在強(qiáng)監(jiān)管背景下，銀行迫于貸后審查能力的缺失，只能在貸前進(jìn)行更加嚴(yán)格的審核，同時提高利率，減少經(jīng)營貸實(shí)際流向樓市的動力，以應(yīng)對監(jiān)管。當(dāng)前經(jīng)營貸利率水平仍然高于房貸和開發(fā)貸利率，只要監(jiān)管風(fēng)向不變，銀行還會繼續(xù)加強(qiáng)經(jīng)營貸管理，其中提高利率是手段之一。
應(yīng)加強(qiáng)銀行授信業(yè)務(wù)管控
近期，監(jiān)管層頻繁開出對銀行貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的罰單。5月14日，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等原因，被處以215萬元的罰款。不久前，溫州銀行上海分行、青島平度惠民村鎮(zhèn)銀行等也因個人消費(fèi)貸款或經(jīng)營貸款違規(guī)流入樓市被處罰。
陶金表示，經(jīng)營貸流入樓市屢禁不止，可能有多重因素，根本原因還是房地產(chǎn)收益比實(shí)體經(jīng)濟(jì)更高，高杠桿模式加劇了這一收益差距，正好匹配了銀行金融機(jī)構(gòu)的資金供給，反過來銀行業(yè)沒有十足的動力去審查貸款資金流向。實(shí)際上，資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，銀行反而不擔(dān)心其后續(xù)還款能力。另外，銀行對貸后資金的監(jiān)控能力也是有限的，往往只能看到貸款資金下一環(huán)節(jié)流向，無法掌握經(jīng)過多次匯轉(zhuǎn)和多個賬戶劃轉(zhuǎn)后的資金實(shí)際用途。
未來相關(guān)部門還應(yīng)采取哪些措施，避免相關(guān)違規(guī)行為出現(xiàn)？對此，陶金對記者表示，除了加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度、提升監(jiān)管能力、編織更細(xì)密的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)外，更多的還是需要依靠銀行業(yè)的監(jiān)管體系，引導(dǎo)每家銀行嚴(yán)格落實(shí)貸前貸中和貸后的賬戶和資金風(fēng)險管理，并對銀行違規(guī)行為予以更大力度的處罰，提高違規(guī)成本?！皬拈L期看，要徹底破除房地產(chǎn)的高杠桿模式，壓降從拿地、開發(fā)、銷售到購買的高杠桿。此外，要優(yōu)化房地產(chǎn)市場運(yùn)行機(jī)制，解決供需錯配等結(jié)構(gòu)性問題，同時加強(qiáng)對房地產(chǎn)相關(guān)收益的稅收征管改革，壓制房地產(chǎn)產(chǎn)生的過高收益”。