互聯(lián)網(wǎng)時代，個人貸款的門檻相對更低。然而，多名消費者卻在近期集中投訴，在貸款過程中被“套路”引導(dǎo)，簽訂了捆綁搭售保險的協(xié)議。消費者對此并不充分知情，直到細細查閱還款賬單，才發(fā)現(xiàn)問題。
意外
貸款合同里藏著保險費
說起自己在某普惠平臺貸款的經(jīng)歷，50歲的劉本江難掩激動和氣憤。他表示，當(dāng)初貸款時很多細節(jié)是在短時間內(nèi)由業(yè)務(wù)員指導(dǎo)操作的，保險擔(dān)保等合同細節(jié)，并未一一出示和過目了解。
去年8月，劉本江在某普惠平臺貸款30萬元，分36期還清?！皹I(yè)務(wù)員明確說，利息是6到8厘，由正規(guī)銀行放款，沒有任何其他費用。”劉本江表示，自己聽聞后十分滿意，隨后就在業(yè)務(wù)員的指導(dǎo)下準(zhǔn)備了各種資料。“當(dāng)時簽合同她什么也沒提，什么也沒說，就讓這里簽一下名，那里簽一下名，根本沒時間細看合同。直到下款，才告訴我有個保險費?！倍谄脚_視頻驗證時，劉本江確實有被問到是否知道保險費，“但業(yè)務(wù)員告訴我為了順利貸到款，對方問什么你就說‘知道’‘滿意’就好。當(dāng)時以為就是走個過程，沒想到額外附加了這么多保險費、服務(wù)費、擔(dān)保費?！?/p>
與劉本江一樣感到被“套路”的，還有張明波。前年他在該平臺貸款約277000元，在還款多期后，張明波才覺察到似乎“不對勁”。他打開軟件還款明細才發(fā)現(xiàn)，每一期還款金額中還有保險費、服務(wù)費和擔(dān)保費三種費用，“竟然不包含在貸款時說的年化利率里?！?/p>
如今，張明波每個月正常還款近12000元，但保險費、服務(wù)費、擔(dān)保費總計約4000元。他自己核算了一下，這筆實際到賬約277000元的貸款，如果加上保險費、擔(dān)保費、服務(wù)費等費用，最終還清需花費422000多元。
“被套路了，沒想到這樣的事會發(fā)生在我身上。”張明波說，他針對不是某個人，而是這個事?！拔矣羞@樣的遭遇，其他人也肯定會有。疫情之下，無疑會讓很多人雪上加霜。我的訴求就是還正常本金和利息，去掉每個月的服務(wù)費、保險費等不合理費用?！?/p>
調(diào)查
搭售保險成貸款“軟門檻”
另一家被多位用戶投訴的小貸平臺，宣稱快速放款，最高額度可借20萬元。點擊該平臺頁面，想要獲知審批額度，需上傳個人身份證正反面、完成人臉識別、填寫本人、家庭聯(lián)系人、緊急聯(lián)系人等信息。在此過程中，用戶需滾動閱讀相關(guān)協(xié)議，細細查看冗長的協(xié)議，其中表明可能會購買保險產(chǎn)品，而這在借還指南中并未體現(xiàn)。只有閱讀理解并同意協(xié)議后，才能進入下一步操作，不同意協(xié)議則無法繼續(xù)填寫資料查看最終額度。
“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跟保險去合作，不是不行。只不過對于用戶來講，這里面的‘水’太深了?！敝袊ù髮W(xué)傳播法研究中心副主任朱巍說，首先是用戶很多時候并不知道到底綁定了什么種類的保險；其次，在使用過程中，金融機構(gòu)和保險公司之間的信息是互通互聯(lián)的，這類信息一旦超出消費者知情的情況下，對個人信息也是一種侵害。一些所謂的意外險、保證險、保證金等等，跟消費者主要想要的貸款并不直接沾邊，不能輕易捆綁搭售。
爭議
平臺“有驗證”用戶“不知情”
“2021年修訂公布的《網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)督管理辦法》中提到，關(guān)于搭售必須要做到幾點。比如，要以顯著的方式提醒消費者注意。什么叫顯著方式呢？如果是格式合同的話，必須要把它明確寫到‘特別提示’這個地方?！敝煳”硎?，而如果是錄音錄像，必須要反復(fù)詢問，把它明確。要有一個可供消費者不選擇搭售服務(wù)的選項，不能把消費者默認(rèn)當(dāng)成同意?！耙簿褪钦f沒有充分滿足消費者的知情權(quán)，那何來同意權(quán)呢？”
說法
搭售涉違規(guī) 用戶應(yīng)維權(quán)
“部分金融機構(gòu)發(fā)放貸款時，為了減少抵押物風(fēng)險會購買保險。比如有些金融機構(gòu)對餐飲業(yè)的企業(yè)保險，為了避免餐飲用火造成財產(chǎn)損失，會買一份財產(chǎn)保險?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林說，但需要注意的是，保險費應(yīng)該是金融機構(gòu)負(fù)擔(dān)，而并非用戶負(fù)擔(dān)，這是有明確規(guī)定的。
盤和林表示，有些金融機構(gòu)為了轉(zhuǎn)嫁這部分保險費用，將買保險的責(zé)任作為搭售的金融產(chǎn)品向用戶銷售，這本身是一種違規(guī)行為。他建議，消費者遭遇貸款搭售保險，可以向銀保監(jiān)會投訴，也可以向消費者協(xié)會投訴。