中小企業(yè)銀行融資難，大家都認(rèn)為是無(wú)解的老大難問(wèn)題，在我看來(lái)中小企業(yè)銀行融資其實(shí)并沒(méi)有想象的那么難。銀行融資難，是因?yàn)槟銢](méi)有掌握其中的訣竅，沒(méi)有掌握正確的方法。

在創(chuàng)辦企業(yè)之初，一般不會(huì)創(chuàng)立很大的企業(yè)，都會(huì)先從小企業(yè)做起，有時(shí)候企業(yè)發(fā)展過(guò)程中還需要進(jìn)行融資，進(jìn)行融資的方式也有很多種。

首先是銀行的一些企業(yè)信用貸款，滿足一定的條件即可申請(qǐng)信用類貸款，有納稅、或有科技類的賣點(diǎn)、也可申請(qǐng)較低利率貸款，那么如何提高企業(yè)融資能力

　?。?）結(jié)合企業(yè)生命周期，提高企業(yè)融資能力.企業(yè)生命周期指一般是指企業(yè)從誕生到消亡的整個(gè)過(guò)程，包括發(fā)展、成長(zhǎng)、成熟、衰退4個(gè)階段。企業(yè)每一次進(jìn)行擔(dān)保貸款都是增信的過(guò)程，只有合理申請(qǐng)貸款金額、保證按時(shí)還款，才能逐步增加企業(yè)的貸款信用度，獲得更多的貸款機(jī)會(huì)及金額。

　?。?）分析企業(yè)利潤(rùn)水平增加企業(yè)貸款能力

在經(jīng)營(yíng)企業(yè)的過(guò)程中，少不了和銀行打交道，通過(guò)銀行融資是解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)最簡(jiǎn)單有效的方式之一。企業(yè)主們但凡涉及到資金問(wèn)題時(shí)，都會(huì)想到去銀行融資來(lái)補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)或是流動(dòng)性資金。

那很容易發(fā)現(xiàn)企業(yè)老板在進(jìn)行融資的時(shí)候經(jīng)常犯的錯(cuò)誤有以下幾點(diǎn):

1、一旦想到去銀行貸款，會(huì)通過(guò)各種渠道關(guān)系了解銀行產(chǎn)品，直接開(kāi)始談融資需求;

2、沒(méi)有完整的融資計(jì)劃和方案，融資前不做準(zhǔn)備工作:

3、把握不準(zhǔn)融資時(shí)機(jī)，企業(yè)往往在遇到急需錢或者一些困難的時(shí)候，才想到需要銀行融資支持。而在企業(yè)處于上升期的時(shí)候，不考慮與銀行達(dá)成良好合作關(guān)系:

4、中小企業(yè)銀行融資過(guò)程中，企業(yè)老板和財(cái)務(wù)只關(guān)心結(jié)果，不關(guān)心過(guò)程。資料提交合格，銀行有了初步同意意見(jiàn)，歡心雀躍:貸款遇到問(wèn)題卡殼，垂頭喪氣，無(wú)所適從:而可能因?yàn)樽陨韺I(yè)性和行業(yè)性的限制，沒(méi)了解到每個(gè)審批結(jié)果背后的原因，忽略了深層次的原因。

5、大銀行對(duì)于你的流水并不看中，不少小銀行，你們還是香餑餑（一些地方性銀行會(huì)根據(jù)你的流水情況授信一部分信用貸款）。

6、開(kāi)點(diǎn)票、交點(diǎn)稅未來(lái)的融資能力也能提升。

7、需要有自己的核心高管團(tuán)隊(duì)，中小企業(yè)經(jīng)不起折騰，核心高管如果能入股。那再融資能力也可以提升，如果個(gè)人融資能力到極限股東們可以出來(lái)在融資。

中小企業(yè)融資的普遍方式有哪些呢?

1、企業(yè)開(kāi)票貸：根據(jù)最近6-12個(gè)月的開(kāi)票量來(lái)給與信用額度。

一般要求企業(yè)成立3年，企業(yè)最近一年的開(kāi)票額大于100萬(wàn)即可申請(qǐng)。這類貸款的期限一般為1-3年；多數(shù)銀行或者貸款機(jī)構(gòu)只能選擇等額本息還款。貸款額度：10-300萬(wàn)；利率較高貸款年利率：10-20%。適合有開(kāi)票，納稅少的企業(yè)。

2、企業(yè)納稅貸：根據(jù)企業(yè)最近一年的納稅情況給與授信額度。一般要求企業(yè)成立2年，納稅等級(jí)為A、B、C級(jí)，沒(méi)有連續(xù)三個(gè)月以上不繳稅記錄最近一年納稅額大于2萬(wàn)以上即可申請(qǐng)。

貸款期限一般為1-3年、還款方式為先息后本。年利率3.85%~4.85% ，這類產(chǎn)品在企業(yè)信用貸款，利率算較低、要求也相對(duì)寬松。屬于目前主流的企業(yè)信用貸款產(chǎn)品

3、流水貸：企業(yè)在開(kāi)戶銀行長(zhǎng)期有一定的流水，銀行或者貸款機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)流水的情況給與授信。這類非主流產(chǎn)品，可以與開(kāi)戶銀行溝通可行性。

4、科技履約貸：銀行+擔(dān)保公司，對(duì)于科技型企業(yè)可以給與最高1000萬(wàn)信用貸款?？萍悸募s貸適用于注冊(cè)在深圳、廣州 上海、持續(xù)經(jīng)營(yíng)滿兩年、信用記錄良好的科技型中小微企業(yè)，科技履約貸A款（企業(yè)銷售收入1000萬(wàn)－3億）200萬(wàn)元－1000萬(wàn)元，科技履約貸B款（企業(yè)銷售收入1000萬(wàn)以下）50－200萬(wàn)元，利息一般在3.85%~4.5左右%。

5、擔(dān)保貸：找本地有房的第三方個(gè)人或者公司提供擔(dān)保，可申請(qǐng)最高500萬(wàn)擔(dān)保貸款。

6、設(shè)備貸：也叫融資租賃，可以使用現(xiàn)有的生產(chǎn)加工設(shè)備作為抵押物，向融資租賃公司申請(qǐng)貸款。一般要求企業(yè)成立2年以上，把現(xiàn)有的生產(chǎn)加工設(shè)備，抵押給銀行或者融資租賃公司，盤活現(xiàn)有的固定資產(chǎn)。

額度一般30-1500萬(wàn)的金額適合中小企業(yè)1500萬(wàn)以上適合中大企業(yè)沒(méi)有具體額度上線。目前中小企業(yè)的利率一般在7%~15%左右。大型企業(yè)可享受較低利率。

7、電商貸：比如淘寶、京東一類一線電商，根據(jù)最近一年的銷售額情況，銀行或者貸款機(jī)構(gòu)也可以給與一筆信用貸款。

8、保理：企業(yè)與一些大型企業(yè)有長(zhǎng)期訂單，也可通過(guò)近期的應(yīng)收賬款進(jìn)行短期融資。一般融資金額是最近6個(gè)月平均應(yīng)收款的50~70%。

9、流水小額授信貸：新銀行開(kāi)立基本賬戶，根據(jù)歷史銀行流水給與一個(gè)額度。一般額度在100萬(wàn)內(nèi)，適合給與小微企業(yè)授信使用，年利率一般6~8%。

10、企業(yè)房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸款：目前針對(duì)中小企業(yè)的房產(chǎn)抵押貸款利率都比往年優(yōu)惠很多，可接受的房產(chǎn)住宅、商鋪、寫(xiě)字樓、別墅、廠房等。貸款額度一般100萬(wàn)起，中小企業(yè)最高額度為3000萬(wàn)，3000萬(wàn)以上申請(qǐng)對(duì)企業(yè)綜合要求較高。

一次抵押目前比較常規(guī)、申請(qǐng)通過(guò)率高的產(chǎn)品，可申請(qǐng)到3.85%-5.22%左右

二次抵押經(jīng)營(yíng)貸款，目前最低可申請(qǐng)到4.5%?？蛇x銀行和政策要求都放得相對(duì)寬松。