10月14日，一張山東濱州農(nóng)商銀行推出的“人民公仆消費貸”宣傳海報被傳開。海報顯示，根據(jù)公務(wù)員職級的不同，該銀行所放的款項也不同，科員正常額度15萬元；副科級20萬元；正科級25萬元；副縣級以上30萬元。此外，海報中特別備注：該政策屬于“公職單位專屬優(yōu)惠政策”。記者進行了核實，一名工作人員表示，“銀行確有此項貸款政策，但是具體的政策還需要聯(lián)系客戶經(jīng)理。”
此事被傳開后，引發(fā)網(wǎng)友熱議，有網(wǎng)友質(zhì)疑這是“變相特權(quán)”。
在提振消費、擴大內(nèi)需的大背景下，部分銀行加大消費貸投放力度，也算是為消費復(fù)蘇提供金融支持。不過，地方農(nóng)商行專門推出“人民公仆消費貸”，并且按照公務(wù)員職級來設(shè)置放貸額度，總讓人覺得哪里不對勁。
資料圖 來源：IC photo
必須承認，針對特定人群制定專項貸款政策，并不能一味等同于搞特權(quán)。如公開報道顯示，濟南農(nóng)商銀行在去年就推出了“人民公仆貸”“白衣天使貸”“園丁貸”等個人消費貸款，它所優(yōu)待的對象并不僅僅只是“人民公仆”。退一步言之，銀行的貸款產(chǎn)品設(shè)置，首先要考慮風(fēng)控，借貸人的還款能力、信用都是重要因素，而公職人員有著穩(wěn)定收入，因此面向這樣的群體推出放貸業(yè)務(wù)，可以理解。而從公布的信息來看，其利率也大致符合目前的市場化水平，不算太低。
但是，輿論的質(zhì)疑也并非完全“想當(dāng)然”。金融機構(gòu)在推出放貸業(yè)務(wù)時固然可以選擇不同群體，但按照職級“明碼標(biāo)價”，至少從觀感上也難免讓人質(zhì)疑有諂媚之嫌。畢竟，個人信用并不完全與職級掛鉤。更重要的是，申請消費貸是公務(wù)員個人私事，而職級屬于公職身份，兩者混為一談，也總不免有“權(quán)力變現(xiàn)”之感。由此而言，這樣的做法，確實不應(yīng)提倡。
還有幾個細節(jié)值得注意。涉事銀行的客戶經(jīng)理稱，貸款前需要查一下個人信用，信用高的還能再增加額度。也就是說，此項消費貸的最高放款額度可以超過30萬元。但公開報道顯示，銀監(jiān)會早就規(guī)定，發(fā)放的消費貸款如果金額超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬戶，而是采取受托支付形式，打到用途有關(guān)的賬戶。那么，涉事銀行的相關(guān)操作，是否都符合這樣的要求？
消費貸，顧名思義，屬于具有專項用途性質(zhì)的貸款，不能被隨便使用。銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也曾明確表示，銀行每發(fā)放一筆貸款，都要進行“三查”：貸前審查，貸中檢查，貸后繼續(xù)跟蹤檢查。消費貸款不能用于買房買股票，并且貸款人在申請貸款時，要填寫貸款用途，還要提交能證明用途的合同、發(fā)票等材料。
然而，上述客戶經(jīng)理卻稱，“貸款人拿著工作證明等材料填個表，大概4、5天就能放款”。那么，如此操作是否已經(jīng)與相關(guān)程序規(guī)定相沖突？它能否保障貸款用途完全用于消費？這樣的“專屬優(yōu)惠政策”是否“優(yōu)惠”過頭了？
還要看到，此一現(xiàn)象之所以引發(fā)質(zhì)疑，也源自小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)實所反襯。今年初，國務(wù)院明確要求，鼓勵引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)信貸投放力度，努力使小微貸款利率比上年有明顯下降。在這樣的背景下，一些銀行在消費貸方面積極開拓，而對小微企業(yè)的支持卻需不斷敦促，著實需要深思。
一個值得關(guān)注的數(shù)據(jù)是，2019年半年報顯示，34家A股上市銀行中，八成銀行不良貸款率下降，而爭奪正緊的消費貸，資產(chǎn)質(zhì)量卻開始 “逆行”——不良率出現(xiàn)集體上升。與此對應(yīng)的是，近幾年銀行消費貸款違規(guī)現(xiàn)象時有出現(xiàn)，并有多家銀行被罰。像此涉事農(nóng)商銀行，在去年也因為存在貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位的違規(guī)問題被罰款35萬元。
因此，綜合多方背景而言，按級別定額度的“人民公仆消費貸”，其規(guī)范性、合理性都應(yīng)被嚴肅審視。