華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 徐曉梅 冉學(xué)東 北京報道
居于消金行業(yè)中等偏后發(fā)展水平的晉商消費金融開始著急了。
在上線自營產(chǎn)品和增資擴股后，晉商消費金融又有新動作。近日，《華夏時報》記者注意到，晉商消費金融正準(zhǔn)備上線房抵貸產(chǎn)品。
晉商消費金融內(nèi)部人士對《華夏時報》記者表示，公司推出的房抵貸產(chǎn)品是一款線下申請的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，目前只支持山西。
入局房抵貸市場
據(jù)知情人士透露，晉商消費金融的這款房抵貸產(chǎn)品要求房齡在35年以內(nèi)，還款方式有先息后本和等額本息。
顧名思義，“房抵貸”是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。
近幾年，房抵貸產(chǎn)品成為包括商業(yè)銀行、持牌消費金融等在內(nèi)的金融機構(gòu)受歡迎的產(chǎn)品。實際上，錦程消費金融、湖北消費金融、中銀消費金融等多家公司早已經(jīng)布局了房抵貸相關(guān)業(yè)務(wù)。晉商消費金融算是較晚的入局者。
和其他持牌消費金融機構(gòu)的同期財報相比，晉商消費金融的目前的凈利潤和資產(chǎn)規(guī)模都處于中等偏后的發(fā)展水平。
財報顯示，2020年上半年，晉商消費金融實現(xiàn)營業(yè)收入3.075億元，較上年同期增長37.89%；凈利潤為0.359億元，較上年同期增長9.786%。截至2020年6月30日，其總資產(chǎn)為69.793億元，較年初的65.171億元增加4.622億元；凈資產(chǎn)為7.173億元，較年初6.814億元增加0.359億元。且晉商消費金融在2019年的凈利潤直接跌破至2017年的水平。
最近兩年，晉商消費金融頻頻陷入教育、旅游等多個場景踩雷風(fēng)波，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于晉商消費金融的負面消息也鋪天蓋地的襲來。有業(yè)內(nèi)人士對本報記者表示，也許晉商消費金融正是看出了問題，開始上線房抵貸產(chǎn)品，一是有房產(chǎn)做抵押風(fēng)險相對較小，二是有利于快速增加資產(chǎn)規(guī)模，躋身消費金融中上等發(fā)展水平行列。
他還比表示，晉商消費金融在去年底擬增資擴股或許也是在為上線房抵貸產(chǎn)品做準(zhǔn)備。
2020年12月初，晉商消費金融擬引入新股東，并募集不超過7.4億元的資金。選擇引入的股東是擁有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)消費場景，如教育、醫(yī)療、旅游等資源的線下產(chǎn)業(yè)集團或者具有較強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理能力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)垂直消費平臺公司等。
彼時，晉商消費金融方面稱，此舉是為了補充資本，以支撐業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展并滿足監(jiān)管關(guān)于資本充足率的要求。
目前，晉商消費金融的股東分別是晉商銀行、北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司、天津宇信易誠科技有限公司、山西華宇商業(yè)發(fā)展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司，持股比例依次為40%、25%、20%、8%、7%。
從選擇新股東的條件來看，晉商消費金融更注重股東的場景或者風(fēng)控，后續(xù)專注的賽道可能是教育、醫(yī)療、旅游等。
在接連出現(xiàn)場景暴雷的現(xiàn)象后，監(jiān)管也逐漸趨嚴。自開業(yè)以來，晉商消費金融的定位就是為中低收入百姓提供以消費為目的的無擔(dān)保、無抵押的信用貸款，提供以耐用品和一般用途消費貸款為核心的信貸產(chǎn)品，服務(wù)范圍覆蓋醫(yī)療、旅游、教育、留學(xué)、婚慶、裝修、美容、育嬰、培訓(xùn)、家電、家居、3C產(chǎn)品等消費行業(yè)。
房抵貸資金流向難控制
房抵貸產(chǎn)品也不是沒有風(fēng)險，存在違約風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)濟周期風(fēng)險和利率風(fēng)險等。
按照監(jiān)管的規(guī)定，通過房抵貸產(chǎn)品所借資金不能用于購房，只能用于消費或經(jīng)營。但在實際生活中，有不少用戶去銀行或者持牌消費金融機構(gòu)抵押出來資金進行買房。這種做法是不合規(guī)的，而且屬于短期負債匹配長期資產(chǎn)即短貸長用，借款人會因貸款到期沒有足夠現(xiàn)金流用于還款而違約。
但仍有一些貸款中介、個人“走鋼絲”，對房抵經(jīng)營貸十分熱衷，原因是這種方式存在利率低、期限長等特點，可以大幅度減少利息支出。監(jiān)管層也開始嚴厲打擊這類現(xiàn)象，如一些商業(yè)銀行上調(diào)利率等。
錦程消費金融算是很早入局房抵貸業(yè)務(wù)的持牌消費金融機構(gòu)，也避免不了房抵貸資金流向的問題。一則裁判文書網(wǎng)公布的信息顯示，錦程消費金融發(fā)放的房抵貸或曾流入樓市。
無法監(jiān)督資金流向也是房抵貸產(chǎn)品面臨的一個難題。這也許是晉商消費金融為什么想引入具有較強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理能力股東的原因之一。
過去，晉商消費金融的業(yè)務(wù)主要在線上開展，旗下三款產(chǎn)品分別是晉情貸為具有穩(wěn)定收入或穩(wěn)定居所的客戶推出的一款貸款產(chǎn)品，額度最高20萬元，借款期限最長36個月，通過晉享錢包或移動PAD終端即可申請；晉享分期是面向場景合作商戶和消費者推出的普惠金融產(chǎn)品，掃描商戶二維碼后即可辦理消費分期業(yè)務(wù)；借蛙是一款循環(huán)額度現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，具有一次授信、循環(huán)使用等特點，是晉商消費金融的線上自營產(chǎn)品，用戶可在晉享錢包APP種申請使用。
上述業(yè)內(nèi)人士對本報記者表示，晉商消費金融主要聚焦于線上現(xiàn)金貸產(chǎn)品，現(xiàn)推出線下現(xiàn)金貸產(chǎn)品不但可以擴大業(yè)務(wù)范圍以覆蓋更多的消費場景，而且針對有房一族提供大額現(xiàn)金貸有利于提升資產(chǎn)規(guī)模。
他同時也表示，房抵貸所帶來的風(fēng)險是不容忽視的。