買房辦理商業(yè)貸款時(shí)，一般來說可以選10年、20年等年限，最長(zhǎng)的是30年。
有的朋友往往為了“省利息”，盡量選擇短期。
這篇文章要告訴大家的是，其實(shí)30年按揭房貸才是最劃算的。30年期固定利率貸款是世界上最好的東西。
關(guān)于房貸，不要被表面的利息數(shù)字給迷惑了，一不小心就虧了。貸款年限里面，有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)問。
房貸的還款方式有等額本息和等額本金兩種，我們一般選等額本息。算一筆賬：
假設(shè)你要買一套價(jià)值200萬的房子，首付60萬，剩下的140萬，按照基準(zhǔn)利率來計(jì)算：
• 假設(shè)按揭年數(shù)為20年，需要支付的利息一共是798932元。
• 假設(shè)按揭年數(shù)為30年，需要支付的利息一共是元。
看到這組數(shù)據(jù)，可能很多朋友就不淡定了，貸款140萬，光利息就要支付127萬，想想就覺得虧。不如貸款20年，可以少40多萬的利息，這不是更劃算嗎？
如果你也是這么想的，那你就陷入了一個(gè)誤區(qū)，因?yàn)?，利息總?shù)少不代表這筆貸款更劃算。
當(dāng)你把貨幣的時(shí)間價(jià)值和通貨膨脹等這些因素也考慮進(jìn)去，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)30年的房貸才是最劃算。
如果你買房的時(shí)候能夠貸到30年期固定利率貸款，那么一定要選它，完全不用考慮20年或25年的。
為什么？有以下三個(gè)原因：
（1） 首先，貨幣是有時(shí)間價(jià)值的。
現(xiàn)在很多人都會(huì)感慨，小時(shí)候一塊錢就可以買到啥啥啥，而現(xiàn)在好像一塊錢啥也不能買了。
我媽曾經(jīng)算過一賬：2008年，五百克的雀巢奶粉16塊；2018年，相同配方的四百克的雀巢奶粉已經(jīng)變成了35塊。
30年后，同樣一罐奶粉，你絕對(duì)不可能再用35塊買到了。
因?yàn)樨泿旁絹碓讲恢靛X。
而另一方面，你的收入也是在不斷增加的。
30年之后的你和今天的你，在支付能力上是不可同日而語的。這就是貨幣的時(shí)間價(jià)值。
比如今年你的月薪是9000，每個(gè)月3000的房貸是你收入的三分之一。而30年后，你的月薪是30000，每個(gè)月的房貸還是3000，只占你收入的十分之一。
也就是說，還款得越晚，你的債務(wù)也就相對(duì)的越輕。
你同樣是貸了140萬的房貸，20年以后的140萬和30年以后的140萬，哪一個(gè)更不值錢，當(dāng)然是30年以后的更不值錢。
所以，我們當(dāng)然要最大限度的利用貨幣的時(shí)間價(jià)值了。
這是第一點(diǎn)，貨幣的時(shí)間價(jià)值。
（2） 通貨膨脹也是我們必須要考慮的因素。
通貨膨脹率通俗的講就是貨幣超發(fā)部分與實(shí)際需要的貨幣量之間的比率。目前看來，通貨膨脹是不可避免的，因此，在貸款時(shí)我們必須把它考慮在內(nèi)。
2018年中國(guó)的通脹率是，假設(shè)你在2018年貸款買房，你的真實(shí)利率是多少呢？
－=1.77%
這就意味著其實(shí)你貸款的真實(shí)利率是不到2%！這是一個(gè)非常低的利率了！
（ 圖片來源：房屋屋）
我們?cè)賮砜纯唇曛袊?guó)主要城市房?jī)r(jià)的漲幅，漲幅最高的上海已經(jīng)超過了600%！
我們的房子一直在漲。
如此大額的資金，如此低的利率，30年如此長(zhǎng)的年限，用來購買如此保值增值的房產(chǎn)。這個(gè)世界上，真的再也找不到更好的東西了！
為什么要把年限縮短呢？
（3） 第三點(diǎn)，是關(guān)于還款能力的問題。
大家可能直覺上會(huì)覺得，假設(shè)我20年期的貸款，每個(gè)月還款的金額多，是不是顯得我還款能力比較強(qiáng)呢？
我們來看一組數(shù)字的對(duì)比。