我名下有兩筆貸款，第一筆貸款是房貸，第二筆貸款是裝修貸。房貸我采用的是等額本息，裝修貸我采用的是等額本金。我正好可以用我的兩種貸款來(lái)分別講一下我當(dāng)初這樣選擇的原因。

我當(dāng)時(shí)辦理的房貸為組合貸，40萬(wàn)的公積金貸款，還有20萬(wàn)的商貸。公積金貸款利率為3.25%，商貸利率為4.9%。綜合利率成本為，3.25%*40/60+4.9*20/60=3.8%。而當(dāng)時(shí)的五年期存款利率普遍為5.0%以上。 利率倒掛的情況讓我果斷的選擇了等額本息。因?yàn)槲野奄J來(lái)的錢隨意存在銀行，只要能達(dá)到3.8%以上的利率，就能賺到錢了。所以我選擇了等額本息。 等額本息的特點(diǎn)就是每月歸還的資金中前期本金部分是比較少的，后期才慢慢多起來(lái)，這樣相當(dāng)于能夠占用銀行資金更長(zhǎng)的時(shí)間。占用的時(shí)間更長(zhǎng)獲利就越多。 再說(shuō)我的裝修貸，綜合年利率達(dá)到7.2%。看到這樣的利率我果斷選擇了等額本金的還款方式。貸到這部分資金我無(wú)法獲得任何利潤(rùn)，所以我的原則就是能提前還就提前還，能少付利息就少付利息。 等額本金的特點(diǎn)就是每月歸還的本金部分一樣多，相對(duì)于等額本息來(lái)說(shuō)，總利息是較少的。 從我的邏輯中可以看出，如果貸款利息低于市場(chǎng)上的存款或理財(cái)利息，那就辦理等額本息，相反就選擇等額本金。 其實(shí)可以引申一下，如果你能利用貸款資金去獲得更高收益的回報(bào)，那就選擇等額本息，所以那些做生意的投資渠道比較多的人都可以選擇等額本息，而那些工薪族，也不怎么喜歡投資理財(cái)?shù)模涂梢赃x擇等額本金。 除了根據(jù)這個(gè)因素來(lái)主動(dòng)選擇還款方式，銀行本身也會(huì)根據(jù)客戶的自身情況來(lái)決定是否同意他選擇等額本金。 等額本金的首次還款金額比較高，它可能會(huì)影響客戶的收入負(fù)債比，而收入負(fù)債比是銀行考量借款人是否有還款能力的重要指標(biāo)。 如果客戶首月的還款金額超過(guò)客戶月收入的50%，銀行不會(huì)同意客戶選擇等額本金的還款方式。 總結(jié)： 等額本息的優(yōu)點(diǎn)就是占用銀行資金時(shí)間長(zhǎng)，每月的還款壓力比較小。缺點(diǎn)是總利息比較多；等額本金的優(yōu)點(diǎn)就是總利息比較少，缺點(diǎn)是首期還款金額比較高，占用銀行資金的時(shí)間較短。 選擇哪種還款方式由自身和銀行兩個(gè)方面來(lái)決定。首先由自身來(lái)根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，銀行再根據(jù)客戶的情況進(jìn)行評(píng)定，最終確定一個(gè)適合自己的還款方式。