相信最近杭州很多人都在討論一件事情:那就是你的房子即使還有貸款沒有還清,你也可以去銀行做二次抵押了!這是真的嗎?
首先,讓我們來看一下什么事“二次貸”。所謂的“二抵貸”,指的是將尚未還清按揭貸款的房子,再一次拿去抵押,一般可以貸到的額度是房屋的評估價乘以一個折扣,再減去剩余未還清的按揭金額,折扣基本上是住宅7折、商業(yè)5折。
一般情況下,房產(chǎn)二次抵押貸款的條件是在原有的抵押貸款條件基礎(chǔ)上還需額外滿足一些其他的條件,例如:房屋產(chǎn)權(quán)清晰;房屋有剩余價值;房齡不超過20年;銀行要求的其它條件等等。在操作的流程上也存在著較大的差別,在貸款前也得先取得一次抵押貸款銀行的同意。
這樣的調(diào)整對我們而言有什么影響?一個案例或許就能讓大家看懂。以一朋友購買的萬家名城為例,2013年底購入一套89m2房源,成交總價僅130萬元,首付三成的情況下,貸款了91萬元。如今,萬家名城二手房均價在3.8萬元/m2左右,89m2房源的均價可以達(dá)到340萬元。此時,貸款已經(jīng)還了35萬元左右,未還清的按揭款為56萬元。按照評估價打7折,再減去剩余按揭款,如果辦理“二抵貸”,還可以從銀行貸出182萬元。我們可以看到,隨著樓市價格的變化,可貸款的金額還是很客觀的。
行內(nèi)人士表示他們也是剛剛接到消息不久?!斑@周的晨會上剛剛通報了這個情況,馬上會開放二抵的業(yè)務(wù)?!蹦彻煞葜沏y行工作人員透露,“具體產(chǎn)品還沒有公布,但按照以往的經(jīng)驗,預(yù)計利率將在年化6%的基礎(chǔ)上再上浮10%~20%,可以貸5~10年。”
當(dāng)然,也會有很多人質(zhì)疑“二抵貸”到底合不合規(guī)吶?其實該金融服務(wù)本身是合規(guī)的,但是流入樓市就違規(guī)了。“二抵貸”業(yè)務(wù)本身是合規(guī)的,主要問題在于“二抵貸”的資金如果流向樓市,這屬于變相加杠桿,是違規(guī)現(xiàn)象,也是監(jiān)管明令禁止的,畢竟,住房不炒這個關(guān)系民生的問題是不容忽視的。
而在現(xiàn)實中,類似的“二次貸”其實早就出現(xiàn)了。在前些年杭州買房動輒全款的日子里,有不少購房者通過“房抵貸”湊全款買房,而這些被抵押的房產(chǎn)中也有部分房產(chǎn)是屬于二次抵押的。
“現(xiàn)在能辦理‘二抵貸’的房產(chǎn),基本都經(jīng)過一輪增值了,對于銀行來說風(fēng)險就小了很多。此外,如今房價平穩(wěn),炒房的收益已經(jīng)不高,所以‘二抵貸’放開,也不會有太多資金流入樓市。開放‘二抵貸’是為了讓小微企業(yè)能夠貸到款,讓資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì),推動其發(fā)展?!睂I(yè)人士如是說道。
同時,最新消息顯示多城房貸利率上調(diào)。根據(jù)上證報、界面梳理,杭州多家銀行執(zhí)行首套基準(zhǔn)上浮8%或10%,南京、青島、蘇州、合肥、武漢、無錫普遍上浮20%,乃至30%。買房成本大增。如按4.9%基準(zhǔn)利率貸款200萬元,30年利息總額為182.12萬元。房貸利率上浮20%為5.88%,購房者將多付利息44.01萬元;房貸利率上浮30%為6.37%,購房者將多付利息66.83萬元。
所以在選購房屋時選擇如何的金融方案和貸款方式還是要根據(jù)自己的實際情況來決定!